信贷构造客户层次方式分析

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摘要:在全民参与、实时共享的互联网时代，每个客户的需求都值得被重视，相应的互联网金融产品也应该注重客户的选择和偏好，本文以P2P信贷为例，对互联网金融如何更好地构建和拓宽客户细分体系展开了分析和研究。

关键词:P2P信贷;构造;客户层次

一、引言

互联网金融的探讨热度居高不下，怎么给互联网金融下个定义，成为很多人关怀的焦点。前副行长、中国人民银行吴晓灵，提出:“目前，互联网金融主要包括四个方面，一是与电商相结合的结算业务，即第三方支付。二是基于销售信息的小微贷款业务;第三是基于支付账户的规范化理财产品的销售。第四是借款人和借款人的信息平台。其中最典型的是P2P平台。”［1］叶中行在2015年提出，互联网金融是基于互联网和移动通信、大数据、云计算、社交平台、搜索引擎等信息技术，实现金融服务，如融资、支付、结算等金融服务，是EXI的进一步改进STIN金融体系和普惠金融的重要内容。［2］本文给出如下定义:互联网金融是主要依托于大数据技术，对于传统金融的融资、支付、结算、信息公开等业务的低效率和欠缺进行了有效补充的一种新型金融模式，此模式大大降低了市场的信息不对称、信用评级难、小型经济体融资难等一系列重要问题，对于传统金融提出了挑战，也是一种不可忽视的良好借鉴。其中，本文将以P2P网络信贷为例，分析互联网金融的客户群体细分现状。

二、行业分析

当前从整个行业趋势来看，整体发展态势保持稳定，收益率在10%左右，比较可观，成交量也是维持在9－18亿比较高位的水平。从行业人气来看，自2016年11月以来，投资人数量保持，借款人数量波动上升，人均借款金额波动上升，人均投资金额起伏较小，但二者的剪刀差在逐年减小。行业业绩方面，从成交量和预期收益来看，预期收益率缺乏稳定性，成交量则主要受市场的人气指数波动影响，二者呈现近似同向变动。从交易的平均期限来看，主要以一年内的短期借款为主。

三、P2P网贷对于客户层次的构造作用

(一)针对小微企业信贷市场空白，促进了业务群体下沉。1．渠道多元化。P2P网络借贷作为民间借贷在互联网时代的线上化产品，具有低门槛、高效率、手段灵活、直接对接的特点，而小微企业作为一类规模小、资金少，风险评估较复杂和困难，信用无法保证的市场经营主体，长期被排除在普通商业银行的贷款体系之外，融资难一直是小微企业的固有问题，P2P作为正规金融的一种重要的补充形式，精准对接小微企业群体与有盘活闲置资金的机构或者具有理财需求的个人，在为小微企业降低融资成本的同时，也大大提高了市场定价机制的灵活性和资金周转配置的效益。2．风险可控化。目前P2P网贷的风险防控主要有三种模式:一是以有利网为代表的，通过和国内的大型担保机构联合担保，［3］为投资人的资金安全提供外在信用增级，吸引投资人进入。二是以陆金所为代表的，依托类似平安集团这样大型金融集团的风险控制系统，对每笔信贷的风险进行“一对一”模式的跟踪和控制，保持一笔借款只有一个投资人，风险点清晰易掌控;三是针对多笔散户的借款需求以及投资进行打包，平台整体操作或者形成债权后分割卖给其他投资人，形成一种“多对多”的模式，总的来说，P2P网络借贷可以在小额贷款中运用大数据的海量客户面板数据信息，对客户行为进行立体刻画，进而赋予网络信用等数据工具和数据分析方法，避免了传统金融贷款中大面积的信息不对称而产生的逆向选择和道德风险问题。(二)为客户的交易提供个性化的服务，加速成交效率。1．零准入门槛，担保抵押较少。P2P网络借贷平台通过对贷款人和借款人的网络行为和历史交易数据的分析，建立相关的信用数据库和信用评级标准，［4］对平台用户进行授信和额度授权，为双方的交易提供客观的信用担保。这样一来大大减少了贷款过程中对抵押担保物的需要，降低了融资难度和审核的程序，利用互联网信息的快速传递和资金的线上高度流动性，提高了贷款交易的效率，对借款人的信用情况和个人违约风险的风险也有较好的预测及防控。2．立足于客户需求，为客户提供不同层级的产品。以人人贷为例，2017年共线上服务数百万客户，为客户选择、定制适合自己需求的产品，公司推出的U计划，分别针对1个月、3个月、6个月、12个月、24个月、36个月的期限需求进行年回报率的阶梯定价，还推出散标债权，供客户自主选择期限及配套的利率。这一过程不仅满足了客户的多元化需求，更是通过产品的细分结构将对应的顾客进行归类，完善每个客户群的群像刻画资料，以更好地了解客户投融资需求，进行后续个性化产品服务的推送。(三)未来前景及风险评价。1．平台自身风险。从停业及问题平台可看到，P2P网络借贷行业停业及问题平台发生率自2017年以来一直居高不下，主要是由于目前P2P网络信贷市场还缺乏统一的监管平台和行业自律机制，对于平台的考核和监督也因为资金是线上交易而难以进行，加之P2P网络信贷是个新兴的行业，目前内部程序、人员、系统的质量水平良莠不齐，能够获取的行业历史数据也有限，对于借款人的风险识别能力还有待提高人为的操作风险也需要引起注意。2．小微企业的信用风险。从问题平台出现的事件类型中可看出，平台的资金对于平台运转具有很关键的原因，而作为主要参与者的小微企业的信用风险对于行业的影响是至关重要的。当前国际形势复杂，中美贸易摩擦给国内的经济带来了更多的不确定性，小微企业的运营环境不稳定性增强，盈利前景不明朗，偿付能力有待考察。

参考文献:

［1］吴晓灵．互联网金融应分类监管区别对待［J］．IT时代周刊，2013(21):14．

［2］叶中行．互联网金融中的大数据应用［J］．科研信息化技术与应用，2015，6(02):3－10．

［3］张雁宾．P2P网络车贷风控体系设计［D］．云南财经大学，2017．

［4］谈超，王冀宁，孙本芝．P2P网络借贷平台中的逆向选择和道德风险研究［J］．金融经济学研究，2014，29(05):100－108．

［5］詹翔升．互联网金融精准营销客户分类特征的挖掘［D］．暨南大学，2016．

作者:徐君 单位:中国农业大学