担保公司信贷风险控制研究

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就当今社会而言，随着我国经济市场体系的不断发展改革的情况下，中小企业在市场经济快速发展中起到的作用越来越突出，越来越重要。但不稳定性于是并存的，加上我国商业银行贷款更偏向于大型企业。风险一直都是银行所重视的，中小企业的不稳定性，导致资金在发展过程中进入瓶颈，融资担保公司在中国的发展，很大的解决了这一问题，解决了中小企业在发展资金不足的困难。我国的担保公司仍处于一个懵懂期，在国内还没有发展到足够规模，行内案例过少。通过本文担保公司可以在中小企业在担保过程中发现的问题。在风险管理上有着担保信用风险、法律风险、道德风险、反担保措施不当、业务上的操作管理上的风险等问题。

一、担保公司的大概叙述

（一）担保公司的定义。银行因为市场存在的风险，为了降低银行在贷款过程中存在贷款公司无法偿还应还贷款，降低经营的风险。并不会直接把贷款带给个人，而是从第三方公司进行中间过渡，为双方提供保证达成双方条件。这就是担保公司在市场上的定义，他的主要收入就是从担保需求方获取担保过程中的服务费。（二）担保公司的特点。（1）担保公司大多担保的企业对象都为中小企业，来应对社会需求，担保公司起步到多都是从中小企业开始。（2）随着我国经济改革，经济的突飞猛进，中小企业如同雨后春笋般的出现和发展，我国对外的经济贸易进程的快速进步，担保过程中的法律日益随着也在不断健全。（3）随着中国经济的发展企业对担保公司的需求随之加大，担保公司的发展变化迅猛，机构体系在这种情况下被不断完善充实，就当前形式而言我国担保行业的担保形式大多主要根据担保金额进行分类，主要分为商业担保、相互担保与信用担保这三大部分。（4）担保公司在经过之前的担保经历中认识到了风险的重要性，对风险的防范也随之增加。应对的措施也在不断地完善，担保风险管理的机制也在建立于完善，在以前的基础上，可以达到风险分散的水平。（三）担保公司的担保流程。担保公司的贷款业务主要的流程为：（1）申请:需要担保的企业对担保公司提出贷款担保申请，并提出需要贷款的大体金额；（2）考察:担保公司需派出专员，去贷款需求企业考察，考察该公司的信用情况、纳税情况、财务情况、抵押资产情况、经营情况、企业主要负责人的情况，初步确认风险，确定担保需要的可否与所提供资料符合与否；（3）沟通：与可以贷款的银行进行协商，进一步的掌握银行所提供的贷款企业信息，了解银行拟贷款的金额与期限；（4）之后的担保、放贷、跟踪、提示、解除、记录、归档等步骤不为主要步骤，并不进行过多讲解；（5）还款：还款需在规定时间段对施款银行还款，双方确认金额即可。

二、担保公司对中小企业的信贷风险判断主要来源

（一）中小企业所存在的高风险性。担保公司在进行正常的担保运营时是存在风险的，他的主要收益来源就是担保过程中的服务费。中小型企业担保过程中存在很大的弊端，因为中小企业的规模相对不大，从侧面可以看出企业的管理能力存在相对的不足，与此同时也限制了担保公司对信用贷款风险预警的能力发展，所以也制约了中小企业的给予的担保品的质量水平。中小企业的运营有很大风险，就像自行车的链条，一个断裂整个资金带就会崩盘，担保公司就应对中小企业的运营提高信贷风险的要求与补偿风险。（二）中小企业提供信息的准确性。企业所提供的信息，需要担保公司的确认。假如中小企业提供的信息有误，在运营或者企业资本是谎报，通过担保公司贷到超过偿还能力的贷款无法偿还是，银行会追究担保公司的责任，影响到公司的未来发展与信誉。担保公司确认信息的准确性再进行担保，观察是否有偿还能力，再决定是否对企业进行担保。

三、风险防范措施

（一）对担保企业的信誉进行有选择的风险评估。提供过高的担保应在担保公司中发动民主评级制度，因为被担保的公司经营理念，公司构架与经营方式等并无法深入了解。这时个人的决策能力就非常局限与片面，无法全局的判断风险的程度。民主的投票更加可以完善决策的正确性，少数服从多数，才能使担保更加安全。

四、结语

本文主要提出担保公司在担保过程中需要注意的问题。可以使读者更加简单了解担保公司在担保过程中的风险出自哪里，应该如何应对。风险是不可避免的，我们只能尽量的降低风险的概率。

参考文献

［1］赵国忻.中小企业信贷风险控制研究［J］.当代经济,2006（10）.

［2］陶志晨.中小企业信贷风险控制研究［J］.现代金融,2010（5）.

作者:刘政道 单位:北京印刷学院经济管理学院