农村商业银行信贷风险管理政策与建议

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一、引言

在2008年，美国次贷危机引起了全球金融危机，并在全球蔓延开来，全球主要经济体的宏观经济指标遭到了极大程度的下降，是二战后对实体经济最为沉重的打击。尤其自2009年的下半年以来，对于我国新兴市场和发达国家的经济指标逐渐恢复了平稳的状态，全球经济也顺利摆脱了金融危机而逐步走进了“后危机时代”。从这次金融危机中，我们可以发现，鉴于我国农村商业银行关于资产证券化经营的业务仍然处于刚起步的阶段，所以受到这次金融危机冲击的影响并不是十分严重。但是，国内外经济形势的不稳定性以及我国对宏观经济政策作出调整所带来的波动，导致农村商业银行在后危机时代面临着新的信贷风险问题，为此，对于农村商业银行信贷风险的研究仍然是一项重点课题，农业商业银行也要加强信贷风险管理方面的工作，提高自身的抗风险能力。

二、后危机时代农村商业银行面临新的信贷风险因素

（一）中小企业信贷风险加大

中小企业信贷融资难的问题一直是阻碍我国经济健康发展的一大因素，在全球金融危机的冲击下，我国中小企业也受到一定程度的影响，其信贷融资难的问题也越来越突出，所以，为了更好地解决国际金融危机给中小企业带来冲击的问题，我国政府以及相关的金融机构分别就中小企业信贷融资问题制定了相应的政策和采取了实际性的措施，以求确保我国经济能够持续、稳定的发展，并有效解决当前我国中小企业在融资渠道和融资方式上存在不合理的地方，进而缓解当前中小企业资金紧张的压力。但是与此同时，也使农村商业银行承受起较大的信贷风险。另外，相关的政策批准中小企业能过通过专有知识技术、商标使用权、许可专利和版权等无形资产作为质押，但是存在一个十分严重的问题就是无形资产的变现能力相对较弱，农村商业银行并不像处理有形资产那样，能够通过拍卖、租赁和转让等多种渠道对资金进行及时的回收，同时，还存在贷款抵押形同虚设的隐患。

（二）信贷风险加大

我国政府为了更加有效地应对金融危机所带来的危害，采取了适当的货币宽松政策，尽管在2009年我国经济呈现出较为迅速的增长，但是对于投资和房地产行业的依赖程度比较高，导致农村商业银行对开展信贷业务方面的风险比较大、与此同时，我国一直都是以间接融资的方式为主，间接融资的规模远远超过直接融资的规模，这就意味着农村商业银行体系在其经营过程中会承担起更多的信贷风险。据相关数据显示，农村商业银行所开展的信贷业务主要集中在房地产行业、水生产、制造业、交通运输业和供应行业等五大行业中，造成农村商业银行在这些行业中承接较大的信用风险。鉴于篇幅有限，本文简述房地产业与农村商业银行信贷风险的关系：由于该行业属于资金密集型的，也就是说其对于资金的依赖程度较高，但就实际情况而言，房地产行业自我积累资金的能力是相当有限的，其健康的发展离不开金融机构的大力支持。鉴于对房地产行业给予过度的金融支持会容易引起房地产行业的危机，尤其对于长期宽松的信贷政策而言，实行较低的利率政策会对房地产的投资性需求带来不断的刺激，从而增加了房地产的消费性需求，也伴随着投机行为频繁发生，金融风险不断堆积，一方面给房地产行业造成了较大的风险隐患，另一方面，对金融机构在信贷管理工作方面提出了更高的要求。故此，基于我国在住房抵押货款还没有实现证券化，所以不良贷款的风险就由农村商业银行来承担，而导致农村商业银行在风险转移及相关方面的工作承受了较大的阻碍。

三、后危机时代农村商业银行信贷风险管理存在的问题

（一）组织结构存在不合理性

从外国的商业银行在信贷组织上的设置来看，其主要是通过采用条块互相结合的矩阵型结构管理体系，对于信贷业务的组织，除了存在纵向的总行-分行的专业线管理层次之外，对于横向部门之间的分工与制约也提出了相对较高的要求。相比之下，我国农村商业银行在信贷纵向管理上存在着链条过长、横向部门之间的分工与制衡关系尚未明确确立等问题。同时，还没有完全建立起专门的信贷决策机构，导致农村商业银行在信贷决策工作效率难以实现根本性的提高。虽然我国农村商业银行在近些年来关于其内部管理组织结构进行了一定程度的调整，但是信贷管理组织机构在结构上仍谈是不够合理，同时也引起了管理方面工作的新问题。

（二）信贷文化建设未能适应当前经济发展的步伐

由于信贷文化是基于长期实践中不断完善信贷工作而建立起的一系列相关的法律法规制度、不成文的习惯性做法与价值观念。近几年，信贷文化逐渐得到人们的重视，逐渐成为了农村商业银行企业文化的一个不可或缺的部分，只有具有强大生命力的信贷文化才能对信贷风险予以有效的防范和保障。从历史的角度看来，在农村商业银行，一直都存在过分重视罚款而轻视管理、重视对外放宽而放松收款的力度、重视存款而忽视贷款等弊端。当然，这些粗放性经营行为的存在，与农村商业银行中的信贷人员缺乏必要的风险防范意识有密切的联系，因为信贷人员风险意识偏低，所以才导致了违规贷款和人情贷款问题的普遍存在，并进一步演变成不良贷款。

（三）农村商业银行缺少风险管理专业型人才

由于信贷风险所需要的知识水平较高、技能要求强，所以对于农村商业银行而言，要想从根本上加强信贷风险管理和防范工作，就需要银行内部配备具有综合素质较强的风险管理人才，这部分人才不但对信贷风险方面的知识有比较全面的了解，还有将信贷风险防范与其他学科领域交叉运用。但是就我国农村商业银行的具体情况而言，在这方面的风险管理人才还是相当缺乏，而金融科学家或者金融工程师的数量更是少之又少。基于我国农村商业银行对信贷风险管理方面的工作开展得比较晚，发展速度比较缓慢，内部的风险管理在风险管理的水平、管理的理念和管理的能力等方面上远远不能跟上社会进步的步伐，难以满足国家社会和经济方面上的种种需求。

（四）农村商业银行信贷风险管理量化水平偏低

农村商业银行在信贷风险中所带去的风险度量方式可以进一步分为定性和定量两种具体的方法，国内大多数商业银行都是采用定性的方法为主，常见的典型方法就有5C要素分析法，但是该方法在信贷风险衡量方面，存在较大的不准确性和较强的主观性，因此也受到极大的争议。从定量的方法来考察，农村商业银行通常都是采用较为传统的比例分析法等静态分析法，并没有很好地结合信贷风险量化测量工具的使用，缺乏一套科学的统计分析和人工智能现代信贷风险管理体系，难以对整个贷款进程实行动态监控，也就意味着无法时刻注意到信贷风险的动态变化。

四、强化后危机时代农村商业银行信贷风险能力的建议

（一）完善信贷组织机构的建设

笔者建议，对于农村商业银行应当开设一定数量的专业化程度相对较高的部门来对信贷业务的组织管理工作进行统一负责并管理，其中涉及资产分析部门、风险审查部门、信贷政策制定的部门和风险审查部门等等。值得注意的是，各个部门之间不应该相互孤立，而在分工明确的前提下，做好本分工作，通过相互沟通和相互监督的工作方式来加强彼此之间业务上的交流和协作，从根本上转变旧体制下农村商业银行信贷部所存在的“一统”信贷部业务的形势。同时，在开展信贷业务的同时，还要注意结合审贷分离制度的实行，将贷款前调查、贷款时审查还有贷款后检查等三项工作彼此分离开来，由不同部门的工作人员和独立的人员承担起相应的工作。

（二）营造良好的信贷氛围

基于当前农村商业银行信贷文化建设方面所存在的缺陷，笔者提出建议应当加强银行工作人员风险管理意识，逐渐建立起围绕风险防范为核心的信贷文化氛围。可以通过对工作人员开展各种不同形式的教育和培训，进一步强化信贷人员的相关领域的知识和风险管理和防范意识。与此同时，要时刻跟进贷款后的管理工作，把握当前农村商业银行贷款数量，实时对信贷风险进行了解和控制。

（三）打造一支信贷风险管理的专业型队伍

鉴于信贷风险管理工作的需要，对于其工作人员提出了比较高的专业知识和工作能力方面的要求，一个优秀的信贷风险管理人员，应当综合具备财务、计算机、金融和法律等相关方面的知识。另一方面，还应当注意做好防止人员流失的工作，将其进行分散化，应对部分人才流失对于整个信贷风险管理队伍所产生的冲击。

（四）改进当前的风险管理和控制方法

尽管从近几年发展的情况来看，风险管理方法和技术较传统而言取得了较大的进步，国家社会上的大型银行逐渐关注定量分析的运用。但是我国农村商业银行在信贷风险管理方面的工作起步比较晚，难以在深入分析的基础上，进一步直接通过采用国际模型的分析，建立起适合我国国情的信贷风险定量评价模型。因此，需要对当前的信贷风险管理方法做出调整，努力争取控制风险的主动权。

五、结论

在当前后危机时代，农村商业银行走向国际化是一个不可逆转的趋势，同时在其融入国际化的过程，如何做好信贷风险管理工作是农村商业银行当前面对的一个重要难题和课题。农村商业银行要在健全内部引用风险控制机制的基础上，进一步把握好当前市场信息的变化，满足市场的需求，实现健康、稳定的发展。

作者:罗芳 李政 单位:1.江西服装学院 2.江西省芦溪县政府

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