茶叶行业信贷管理对策

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摘要：本文将从中国茶叶行业信贷管理的关键风险点以及发展态势、我国茶叶行业信贷管理的状况以及困难点、加强我国茶叶行业信贷管理的相关策略等方面来论述茶叶行业信贷管理及其策略。

关键词：茶叶行业；信贷管理；策略；探讨

我国盛产茶叶，茶最早诞生于中华大地，之后向亚太地区以及全球范围发展。新时代背景下，中国经济迅速进步，财政、信用贷款、产业策略推动了茶叶行业的持续发展，茶叶行业进入关键的发展阶段。茶叶行业在我国国民经济的发展中起到的作用是巨大的，而且拉动了我国农业领域的发展。其有着自身的特色以及发展定律，也遭遇了困境，产生了风险，茶叶行业信贷管理方面问题就困扰着我国茶农以及相关人员，怎样突破信贷管理方面的瓶颈是亟待解决的课题。

1茶叶领域信贷状况以及留存的疑问

农业发展银行从2006年开始实行非粮棉油产业化龙头公司信贷活动后，透彻解读我国农业产业策略以及茶领域发展规律，在茶行业探寻出一条国家机关介入、农业发展银行领头、茶农种植的产业链发展模式。在地区挑选方面，扶持有着品牌知名度、集约化运营的茶叶企业；而在用户的挑选上，选择一批行业口碑好、拉动力强的农业带头企业；挑选茶农多、产业链发达、运营标准化的茶叶公司，为茶叶的销售以及种植提供渠道。然而，茶叶领域信贷依然有着一部分令人头疼的问题。

1.1支撑力度不大

到2013年6月，农业发展银行扶持的茶叶行业带头公司只达到71个；信贷余额没有超过15亿元；当中我国国家机关扶持的大规模茶产业领头企业仅有2家；信贷余额超过3000万元的只有15个。这和农业策略性金融机构在农村金融领域的位置以及中国茶叶领域规模实力、中国茶叶领域在全球的影响力并不吻合。

1.2信贷风险问题多

茶叶领域牵涉面大，包含种植、加工以及流通等各环节，在生产运营、财会成本以及市场流通等层面存在一定风险。虽然茶叶是大众平日里消费的对象，中国或者全球的经济总量对其的作用很小。然而在目前世界通货膨胀趋势明显、我国货币升值、劳力资源成本增加的前提下，必须重视茶叶企业遭遇的成本增加、利润率降低以及流通性不够等经济层面的风险。

1.3抵押资源不够

茶叶种植企业关键资产就是茶叶种植中心，然而当前由于农业土地流转受阻、体制不完善等原因，茶叶种植中心运营困难，没有发挥出应有的功能；而茶叶加工公司重要资产就是茶叶原料以及应收账款等等，房产资源较少、加工设施简单，价值无法发挥，导致茶叶公司抵押资产严重不够。

1.4贷后管控较为困难

茶叶种植与加工企业信贷资金通常投资于茶园开发、种植、种苗与肥料以及薪酬支付等等，获得的实体资产是茶叶，因此无法预估其实际成本；茶叶加工公司信贷资金通常用于购置茶叶和结算资金占用，而茶叶因为种类多、数目大、价格会产生波动、库存情况不达标等等原因，茶叶库存量与占用资金明显存在问题。而且，茶叶公司结算资金占用无法明确、分布范畴太大———尤其是出口公司营销对象在境外，核查困难程度大增，所以茶叶公司贷后管控有困难。

2茶叶企业信贷管理策略

2.1提升信贷扶持程度

茶叶是中国农业主导产业，有着养生、消费等多重功能；而且其相较于林业、农业种植领域以及加工领域是有差别的，茶叶产业已成为我国农村经济的“支柱产业”，并有出口创汇等重要“使命”，对调节农业结构、为茶农增收创收、提供岗位、构建新农村有着极大的意义。而践行三农策略是我国早已明确的，我国农业发展银行在预防风险的基础上，通过提升信贷扶持力度，来帮助茶农实现增收创收极为关键，在推动茶产业发展也倾尽全力支持。

2.2凸显关键点，选优扶持

2.2.1挑选扶持具有历史名茶，天气、环境、生产条件优越，营销、口碑良好的茶叶生产地区和企业指导茶叶种植中心、加工公司、流动市场向优势产业汇聚区靠拢。

2.2.2在产业方面，推动高效生态农业的发展，集中力量扶持健康、有机的茶叶种植企业以及深加工企业，优化组合各类运营模式（其中包含领头公司+种植中心+茶农、专业市场+经营销售团队+茶农、现代公司+种植中心+茶农等等运营模式），推动精品茶叶的销售，打响品牌知名度，同时兼顾环境与当地文化，以此为前提实现名优茶的持续发展。

2.2.3在信贷用户方面，挑选有着地区特征、完整产业链、知名度高、经济效益好、诚实度高、化解风险效果好的公司或茶领域内的龙头企业，极力培养并支持兼具核心竞争力、消费拉动能力的产销一条龙的茶公司或外向型的大规模茶公司。

2.2.4在信贷类别方面，逐步推动茶行业短期信贷模式的运用，加强茶领域长期信贷扶持力度，加快品质优良的茶叶基地构建速度，而加工龙头企业技术改造以及规模经营也必不可少，并着力于大中规模茶叶流动市场的扩充以及茶造新项目的构建。

2.3创建新式信贷担保模式

面对茶叶公司担保资金短缺的困境，应依照茶叶领域的具体状况以及特征，通过优化资源配置来增加新式信贷的担保资源。

2.3.1强化和融资类担保企业的协作

对茶种类小额信贷模式，应挑选有着政府扶持、资金力量雄厚、名誉度好、管控能力强大的融资类担保企业订立“信贷合同”———尤其是应挑选兼备农林业特征的融资类担保企业，并寻求长期的合作。

2.3.2主动探寻它类的资产质押信贷模式

主动探寻茶基地使用权、运营权以及林地利用权等信贷质押模式；主动运用茶叶储蓄期理想的优点，通过茶叶存货第三方监督的抵押模式来进行资产质押。此外，主动探寻茶叶出口信贷的途径，发挥出口押汇、出口信用证的功能。

2.3.3实现“互保基金”的信贷形式

以信用为纽带，以互保、联保等形式为保证，将信贷受益方捆绑在一处，形成权益一体化的局面，并一同担负信贷风险，这对强化茶叶领域整体预防风险的能力来说有极大的助益。化解茶叶公司抵押担保资源不够的困境，迎合分散经营、规模较小的中小茶叶公司的信贷需求。2.4严格控制信贷风险2.4.1强化新用户的准入体制的构建力度在新用户准入体制的构建层面，应对茶叶企业（公司）用户进行资格审核，要挑选运营时间超过五年，兼备不间断的原料供应能力以及营销途径的茶公司；茶种植生产方面，应挑选运营时间超过两年，有着丰富的种茶经历，种茶规模正在扩充的公司；对茶市场流动公司的挑选，应挑选有营销优势地区并被纳入了本地的产业发展计划、有良好的市场运作能力的公司。2.4.2强化信贷资金缴付管控在此方面，尤其要重视茶叶收购板块的管控，第一时间核实收购以及进库凭据，了解茶叶的收购数目、总价值等等。

2.4.3贯彻“三查”体制

现场与非现场的检测相融合，全方位把控公司生产运营状况、财会账目状况以及一部分非财会讯息。强调茶叶存量以及营销状况的核查，根据公司的账目、出入库凭据、存货台账以及购销协约等等，了解并控制茶叶存货数目、资金和营销、信贷回本等状况。

2.5各机构通力协作

强化和国家机关、涉及茶行业的主管机构的交流和调度，构建健全的协作机制，第一时间把控茶叶领域策略以及地区发展计划，并参考茶叶领域龙头企业的生产运营状况；此外，与财政、农林业各部门、农科院等通力协作，了解国家扶持茶叶产业的思路以及扶持策略，推动茶叶领域快速进步———尤其是强化和国家农业综合发展办公室的交流以及协作，构建并完善与农业综合发展办公室挂钩的项目贴息品牌，招揽一部分实力雄厚、规模庞大、效益上佳、领头作用明显的我国国家级、省级的茶叶龙头公司以及一部分能力强的地方茶叶龙头公司，壮大茶叶公司的实力，降低用户财会风险，凸显我国在财政、信贷上扶持茶叶行业的策略以及思维，加强信贷支持力度。

2.6在小额信贷管理中管控风险

小额信贷项目尽管金额不多，然而技术性强，由于无需准备抵押物品。信贷员在发放贷款阶段，不但要履行有关的规程制度、掌握信贷人的还款意识以及还款能力，还必须搞好动态追踪以及调研工作。因此，相关金融机构应参考本身信贷管控的具体情况，透彻解读具象化的信贷管控原则以及操控准则，并通过业务培训、现场沟通等多元化模式，提升自身的工作技能以及风险预防技能。这对茶行业信贷来说是对双方负责。由于要明确用户信贷的可信度，我国银行应凭借网点众多的优点，透过多元化的途径掌握企业用户或茶农的讯息，构建信贷用户信用文档，详尽记录信贷人的家庭组成、经济状况、资金需要、信贷时间、信贷用处等一部分详实的个人信息材料，并把这部分材料传送到专业的互联网平台上，用来评定用户的信用等级。而且，信贷员要时常拜访用户，查明项目运营情况，帮助用户形成信用理念。到2013年7月末，某银行已累计为运营类公司放贷2847笔，信贷规模高达2.9亿元；当中，针对茶叶领域放贷1852笔，信贷金额为2.02亿元，占据信贷总额的7成。结束语综上，农业银行应加大投入力度，并且形成新思维，破解茶叶行业企业或茶农贷款难的困局，并加强本地区的茶叶生产能力，通过小额信贷、充实担保资源等形式，来为茶农或茶领域相关企业进行信贷管理，并且应拓展流动市场，让茶叶的流通变得更顺畅；而银行放贷应参考我国最新的对茶行业的优惠策略或补贴策略，不能盲目放贷；规避放贷无法回收、企业“无福消受”的尴尬局面的出现。我国茶叶行业的信贷管理应发挥创新性，一定能在新形势下，为农业生产，尤其是茶产业企业的发展，发挥信贷的扶持力度。

作者:万子溪 单位:西南财经大学天府学院

参考文献:

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