商业银行信贷风险管理与防范

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一、商业银行信贷风险的概述

商业银行作为股份制的公司主要的目的就是追求盈利的目的，然而信贷业务则是银行实现盈利的主要也是最重要的渠道，因此信贷业务的良性发展决定着商业银行经营的成效。但是信贷业务可以为商业银行带来可观的利润的同时也伴随着一定的风险，因此要想使商业银行得到长足的发展，做好信贷风险的管理与防范是至关重要的。首先我们要对信贷风险有一个充分的了解，才能做到全面的防范，信贷风险一般有以下几个特性：

（一）客观性

一般来说商业银行只要经营信贷业务就会有信贷风险发生，换句话来说就是开展信贷活动就会伴随着一定的风险发生，这是我们应该考虑的和不可避免的。形成这一局面的主要原因是作为信贷业务主体的双方，即作为贷款方的商业银行和作为借款方的企业或个人之间的信息不对称，进而导致的一系列信用风险等。

（二）隐蔽性

信贷业务因为其本身的特点，即信用的抽象性，所以导致的风险的发生也具有难以明显察觉的特点，因此说信贷业务的风险具有隐蔽性。一系列风险均隐藏在信用这座大山之后，让我们在借贷的最初难以判断风险的存在与否。

（三）扩散性

1.商业银行由于同行业拆解等一系列同行业间的业务往来使得整个银行体系之间存在着千丝万缕的关联。一旦，一家银行由于信贷风险造成资金周转困难导致破产时，对其他商业银行也会带来致命打击，甚至导致其他商业银行的关门倒闭、导致整个行业的瘫痪。2008年的美国次贷危机就是一个明显的例子，通过这个例子我们可以看出信贷风险的危害是强有力的，甚至可以引起一场全球金融危机。2.可控性。相对于信贷风险的隐蔽性而言，信贷风险也是可控制的，这两种特性也并不矛盾。虽然风险是隐蔽的，但是商业银行通过一些方法、手段以及制度，是可以把信贷的风险控制到最低的。

二、商业银行信贷管理存在的问题

不良贷款率是衡量商业银行信用贷款风险状况的重要指标。一个最好的例子就是2008年美国的次贷危机，这其实就是由不良贷款一起的。由此，我们可以看出不良贷款不仅仅可以引起商业银行的破产倒闭还可以致使整个金融行业的危机诱发金融危机，因此统计的不良贷款率应该受到我们重视。然而，我国商业银行的不良贷款率却长期居高，这归根结底还是跟我国的商业银行信贷风险管理制度有关。首先，我国银行系统尚未形成成熟的风险管理理念，换句话说就是我们国家对信用贷款风险的管理的意识薄弱，虽然坏账金额存在且数额不容忽视，但是我们的防范意识却没有为此相应的提高。其次，就是我国商业银行体系的信贷风险防范制度不完善。我们因该完善商业银行内部的治理结构，逐渐把目光从重视业务量上转移到风险的防范上，加强风险防范才能使商业银行得到稳步发展。最后就是信用评级制度不完善。因为信用评级制度不完善，使得本身具有隐蔽性的信贷风险变得更加难以显现出来，从而使得我们不能根据借款人的信用状况来判断信贷活动是否可靠，贷出资金是否可以尽数收回。

三、针对商业银行信贷管理现状的应对策略

考虑到我们国家商业银行体系在信用贷款方面现存的问题和高额的坏账，我们应该重视对信用贷款经营管理状况的改进，所以提出以下改善措施：

（一）树立成熟的商业银行信贷风险管理理念

由于信贷风险具有可控性的特点，所以我们就这针对这一特性进行充分的利用。从经营理念入手，坚定稳健的经营理念，反对冒进的运作思想，从重视业务量的多少渐渐变换到重视信贷风险高低上来，从追求数量转变为追求质量。

（二）完善信贷风险的管理防范机制

建立健全的风险管理和防范机制是解决信用贷款风险高发现状的关键举措。建立完善的机制包括建立商业银行内部的监督防范制度来规范从业人员的规范操作和建立社会信用评级制度来规范全社会的人们来遵守信用规则。有了制度的约束商业银行的信贷活动将会慢慢变得井然有序，坏账金额也将有所下降。

（三）加强思想道德教育

在思想的教育方面要从两部分入手，一是从业人员的职业道德教育，而是广大社会群体的对于诚信的思想道德教育。对于从业者我们应该加强职业道德教育，规范工作流程，坚定员工心中的经营理念，既注重业务的质量而不是数量；对于广大的社会群体我们应该弘扬诚实守信的美德，不做出违反合约的行为。

四、结论

在关注我国商业银行不断发展的同时也要注意其可持续的问题，及时解决发展中存在的问题，让商业银行的发展少走弯路从而得到长足的发展。对于其发展中的信贷风险较高的问题，我们跟要积极的解决，希望本文能为商业银行的经营实践有所启示。

作者:汪鹏单位:武汉东湖学院