私企海外信贷注意的问题

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一、融资难:个体私营经济发展的致命制约

中共十五大后，尽管我国个体私营经济获得了前所未有的发展契机，但是个体私营经济的进一步发展也受到许多因素的制约，其中最致命的制约就是融资难。虽然全国尚无此方面的调查数据，但各地的情况已充分证实了这个问题的突出性。以经济最为发达的上海为例，截止到1997年6月底，上海金融机构对个体私营经济的贷款比例仅为。15%，即使是以支持民营经济发展为己任的民生银行对个体私营经济的贷款比例也只有6.87%。还有一组调查数据表明，在上海，获得固定资产贷款的私营企业户数仅占2.2%，而获得流动资金贷款的户数也只有9.5%。可以说，求贷无门一直是困扰个体私营经济发展的一大难题，也是这两种经济成份难以上规模的制约性原因。个体经济毕竟其规模有限且大多可自行筹措资金，因此这个问题还不十分突出，我们这里着重阐述私营企业在在融资方面的问题。导致私营企业融资难的原因主要有以下几个方面:首先，在思想认识上没有把支持私营经济当作一项重要工作来对待。金融领域的许多工作人员尤其是一些负贵同志基于传统认识，总认为个体私营经济只是社会主义经济的补充成份，无足轻重，可任其自生自灭，无需信贷支持。另有一些同志认为对私营经济贷款风险大，弄不好会犯错误，不象国有企业，反正是国家的，贷款收不回来也无所谓。还有的人觉得给个体私营企业贷款容易有嫌疑，会被人认为有受贿、吃回扣行为等等。

其次，改革主体目标的确定也使得金融机构不得不将信贷重点放到国有企业身上。整个90年代，我国的改革工作都围绕着搞好国有大中型企业这个中心来进行。党的十五大又提出了三年搞活国有大中型企业的目标，金融机构必然将信贷扶持的重点放到国有企业身上。最后，是私营企业本身的问题。总体来说对私营企业的贷款风险的确偏高，这是因为大部分私营企业尚处于初级发展阶段，管理水平低，产品质量和服务质量差，生产或经营不稳定，企业内部制度也不健全。特别需要指出的是一些管理者素质不高，短期行为严重，法制观念淡薄，这些都导致私营企业资信较另外有摹越营的财产或.强酚弱产鬓妙渗获摺重舞塑绪募或钧手封裹管理不规范，财务报表不完备致使跟踪监管难，这些都使得银行不愿为私营企业提供信贷支持。私营企业融资难问题在私营业主和理论界的长期呼吁下已引起各方面的关注。由于诸多原因，几特别是碱保实现改革主体一目标的影响，私营企业融资难的问题在三、五年内不可能有实质性的解决。因而，我们皿需扩展思路为私营企业寻找其它放融资雄径、.

二、放眼世界，通过海外金融机构融资

笔者认为，为解决私营企业融资难的问题，除扩大国有商业银行在这方面的贷款份额外，不妨放眼世界，计私背企业到国际市场上去寻找机会，获得信贷支待。事实上，目前在国际市场一上，有许多向私营企业提供贷款的金融机构、我们比较熟悉的世界银行就对有政府担保的私营企业提供株期贷欺。由于需要政府担像，操作起来比较繁琐，二我纽门对此暂不介绍，还有一些国际金融机梅无盆政府提供担保而向私营企业提供贷欲，雄她，国标金融公司。_国标金融公司是世界银行的一附属一机构，我国是该公司成员国。国际金融公司的宗旨是辅助世界银行向成员国(主要是发展中国家)中资金困难的私营企业提供贷舞本并且不需要企业所在国的政府担保。它也对私营企业投资与参股可国际金融公司的贷款领域以发展申国家的制造业、加工一业及开采业为主，其贷款额一般在1。一2000万美元，期限一般在7一15年，贷款利率视借款者的资信状况而定，最高为10纬，最低为6%。一般在7%左右。该金融机构的宗旨是对会员国的私营企业的新建、改建、扩建项目提供资金，我国著名的私营企业-一东方集团财务公司已从国际金融公司成功获得了为期功年的3000万美元的转贷资金。

除象国际金融公司这种国际金融机构一外，褥有一些海外金融机梅也开办对私营企业热贷款业务。例如，加拿大蒂阂商业银行就是在中国最活跃的外资银行之一。到目前为止，该行伪中国的项目发展筹措的资金总额达数十亿美元。该行在北京等地已有很多分支机构负责对华业务。此外美国的花旗银行、运通银行、汉华一实业银行、芝加哥第一国民银行和加一拿大的诺瓦斯格舍银行，墨西哥的国民外贸银行以及大洋洲的西太平洋银行公司、澳新银行、澳大利亚国民银行，欧洲的法国巴黎国民银行、里昂信贷银行、兴业银行、巴黎银行等都与中国建立了许多业务联系，基本上都在北京、上海、深圳等地设立了代表处或分支机构，它们中有的贷款需企业所在国政府担保，有的则不需要，只要有合格的抵押品即可。此外，还有一些海外金融机构或组织向一些特殊群体提供贷款，例如，伊斯兰开发银行向穆斯林社会提供无息贷款。还有美国第一夫人希拉里与国务卿奥尔布赖特主持的一项基余，对发展中国家妇女开办小企业提供低息贷款。所有这些余融机构都为我们解决私营企业融资问题提供了思路。

三、申请海外贷款的相_关运作事项

各家海外金融机构在选择贷款对象决定信贷支持项目时都有自身的特点和遵循原则，这是由金融机构发起的背景、设立的宗旨以及所在国政治‘经济制丁度决定的。但是，作为金融机构，它们在选择信贷项目时，早有共同遵循的原、则，比如追求资金的安全性、盈利性、流动性等、因此，了解这些金融机构所关注的一些基本问题是获得海外金融机构信贷支持的关键所在。下面笔者就所了解的情况对这些问题作一介绍。

其一，金融机构资助的项目必须有利于项目所在国家和地区的经挤发展或有益于金融机构所在国家、地区的经济利益和社会价取向。以国家金融公司为例，它在决定信贷项目时一般遵循三个原则，即商业原则、催化原则和具体贡献原则。其中后两个原则就体现了这一方面的内容。所谓催化原则，就是国际金融公司很注重单个项目的示范效应，如果这个项目通过贷款能够对整个地区的产业结构的调整或者市场化的推进，以及对某一社会价值观念的形成有推动作用的话，那么就容易获得信贷支持。具体贡献原则就是国际金融公司很关注项目能够给自身带来的增值幅度和给国际金融公司带来的增值情况，如果该项目的成长性很好，发展空间广大，一般是较容易获得国际金融公司支持的。如欧洲投资银行在对外输出信贷支持的时候，它很注重兴建项目对欧盟国家的特殊意义。只有如此才能够通过该行总裁委员会的批准。如果申请贷款的项目对改善欧盟的经济结构、促进欧盟与项目所在地区的国际贸易关系有利则容易获得欧洲投资银行的支持。再如，伊斯兰的开发银行，它们向伊斯兰国家或非伊斯兰国家的穆斯林地区提供无息贷款时，主要要考核它资助的项目对当地经济发展和社会进步的影响。若申请贷款的项目对伊斯兰国家或地区对外贸易活动有促进作用则易获得优先的信贷支持。

其二，向海外金融机构申请贷款的私营企业必须具有健全的资本结构、较好的管理水平和能够获利的项目。如果申请货款的私营企业财务管理不规范，信誉不佳，那么即使向海外金融机构提出贷款也是很难获得信贷支持的。

其三，海外金融机构对申请贷款企业的投资人股或信贷资金支持一般不能超过企业资本额的25%。提出这一原则主要是海外金融机构必须考虑分化它们的贷款风险，同时也是为了考核该贷款申请公司自身的财力以及投资的诚意。一个项目即使被认为很有潜力而公司自身没有足够的投资入股资金，海外金融机构也不会考虑给予信贷安排。例如，韩国的LG公司在没上市时国际金融公司就是它的主要股东之一，但即使国际金融公司对其支持最大时，国际金融公司拥有的股份也仅占百分之十几。

其四，申请海外贷款的公司必须有良好的形象。很多海外金融机构逐渐把中国作为信贷资金投放的重要地区，但它们投放资金也不是无原则的，通常它们必须寻访一些形象较好、值得信赖的企业为合作伙伴。海外金融机构在考核企业的形象时，要考核企业的管理制度、用人制度、企业的凝聚力和向上精神以及领导的节俭程度等等。一个只追求享受、内部涣散、不讲究社会信誉的公司是很难获得信贷支持的。

其五，向海外金融机构申请贷款的企业必须有透明的、诚实的态度，因为这关系到项目贷款的风险评估。国际金融公司对东方集团财务公司进行贷款时，曾在一年多的时间里先后五次派员对东方集团财务公司的合作态度、企业财务的透明度等进行反复考察和评估，直到达到它们的贷款条件为止。另外，他们还要求东方集团财务公司对经营状况进行披露，为他们提供一个完整的业务方案，以掌握其经营动机、信贷意向和间接了解其合作态度。在我国有许多私营企业有向海外金融机构贷款的意向，由于他们.的合作态度不够诚实，企业的经营状况和态度的透明度都不够高，在态度上存在着象我们国有企业那样的“能借就借，能借多借，尽量不还”的想法，所以在考核过程中很难获得海外金融机构的信贷支持。而且海外金融机构在考核申请贷款企业时也很关注这些企业在以往与金融机构打交道的状况和它们在中国金融领域的声誉。