银行对企业信贷支持

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小型企业融资难已经困扰了政府、企业、金融机构和经济学家多年，无论是理论还是实践都在不断进行尝试。普遍认为，小企业从银行(特别是四大国有银行)获得贷款难，同时对于中小企业贷款来源的争论依然限于是从大型银行、中型股份制银行还是小银行。同时随着鼓励大学生创业，农民工返乡创业的呼声一浪高过一浪，国家也不断出台各种优惠政策予以支持，而他们所创造的企业大多是小企业。目前，企业的资金除了来自政府以外，剩余大部分的资金仍然需要通过信贷获得。而国内企业融资方式主要有银行贷款、证券融资、股票融资、贸易融资等，但中小企业一般不具有证券融资、股票融资资质，也没有贸易融资的优势。因此从银行贷款便成为中小企业融资的主渠道，是否中小企业都可以从所有的银行顺利取得贷款，答案很让人怀疑。因此，中小企业与大型银行、中型股份制银行还是小银行的信贷支持相匹配便是值得关注的一个问题。

一、中小企业对社会贡献和获得贷款现状

(一)中小企业对社会所做出的贡献

自中小企业诞生以来，为我国经济和社会发展都做出了巨大的贡献。据不完全统计：截止2008年，中同中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的58．5％左右，上缴税收约占全国总额的50．2％；提供了近75％的城镇就业岗位，国有企业下岗人员的80％在中小企业实现了再就业；建立了70％以上经认定的省级以上企业技术中心，完成了我国66％的发明专利、82％以上的新产品开发。由此可见中小企业在国内的重要fg,~J，因此国家非常重视中小企业的发展。

(二)中小企业获得贷款现状

按银监会对中小企业授信划分标准，，截至2008年末，全国中小企业授信户数381万户；中小企业贷款余额14．43万亿元，仅占全部银行业金融机构贷款余额的9％。乡镇企业是我国典型的农村中小企业，为了更直观地说明问题，下面例举从1990年至2009年的金融机构各项贷款(人民币：亿元)及金融机构乡镇企业贷款(人民币：亿元)。不难发现，金融机构乡镇企业贷款在金融机构各项贷款中的比例非常小。在金融各项贷款迅速增长的同时，乡镇企业贷款却增长缓慢，与总贷款额的增长不成比例，这显然与乡镇企业为我国就业与经济发展所作出的贡献不相符。众所周知，中小企业基本上总是处于资金不足的状态，需要依靠不断融资来解决资金不足的问题。与中小企业发展的融资需求相比，中小企业的贷款供给却严重不足。据统计，主要银行业金融机构的中小企业贷款仅占各项贷款余额的14．7％。可见中企业在从银行金融机构获得贷款难度较大，因贷款如此之难。

二、中小企业获得贷款难的原因

(一)考察银行贷款的行为

1、国有商业银行由来已久的业务体系。改革开放初期，为促进经济快速发展，国家积极出台各种政策鼓励国有企业迅速壮大，于是便产生了大量的资金需求，而我国的国情是政府为国有企业做信贷担保，于是国有大型企业成为各级银行贷款的重要对象。相对的，乡镇企业则不为银行看好。国有商业银行必然对乡镇企业在贷款上有所歧视。虽然国家经贸委在《鼓励和促进中小企业发展的政策建议》中表达了政府对包括乡镇企业在内的中小企业消除政策歧视，实行“国民待遇”的意愿。但银行的业务体系已经形成，单靠政策无法在短期内改变市场取向。

2、乡镇企业贷款管理成本较高。据调查，绝大多数乡镇企业广泛分布于县市以下的农村，点多面，自信评估缺乏依据，而且所处行业多为竞争性行业，淘汰率较高，融资风险较大，同时中小企业贷款的频率是大企业的5倍，而平均贷款数量仅仅是大企业的0．5％，银行对中小企业贷款的信息成本和管理成本使大企业的5—8倍。可见中小企业的贷款金额相对较小，业务量大，贷款成本高，所以，乡镇企业大款的搞管理成本导致国有商业银行不愿向乡镇企业贷款。

3、乡镇企业贷款交易成本比较高。大型银行．bkO~策层到基层机构与企业都有着许多层委托关系，委托链很长。委托链越长，贷款效率越低，加之乡镇企业具有较大的道德风险，使得大银行在一般情况下与中小企业业务交往的交易成本比较高。

4、银行的业务经营方便程度。大型企业资金流量大，需要大型银行提供资金支持，才能满足融资需求。银行与企业一笔交易数额巨大，且信誉好，使银行单位货币的经营成本大大下降，从而大型银行就能很容易满足大企业的交易要求。相反，小银行不能满足大企业的巨额资金要求，鉴于业务经营方便程度，一家大企业很少同时找若干家小银行作为其往来银行。而小银行由于每笔交易量有限，因而，经营过程中缺乏规模效应，就不可能满足大企业的交易要求。这些都导致小银行很难与大型企业展Yt=业务，而大型企业也就自然垄断了大型银行的货币市场。我们还可以从下列表格中清晰地看到大小企业的优缺点：从以上原因分析中-T以看出，中小企业从大型银行和中型股份制银行取得贷款较难。作为中小企业，应该积极分析与自己同处于各自同业中弱势地位的小银行的优势，来确定小银行作为自己的信贷支持的匹配性是否更好。

三、小银行的现状和为中小企业提供贷款的优势由于城市商业银行是我国小银行的典型代表，下面将以城市商业银行为例进行分析。

(一)城市商业银行的现状

我国城市商业银行由于其地域限制，其资产规模总体不大o6根据中国金融网对2009年城市商业银行总资产调查发现：我国城市商业银行总资产在1000亿以上有12家银行，其中，北京银行以资产总额5017亿元成为中国城市商业银行总资产最大的银行。另外，城市商业银行总资产在600—1000亿之间的近1O家银行，总资产在300—600亿之间的不足20家，更多的城市商业银行总资产集中在300—50亿之间，其中300—1O0亿元区间的．近50家，总资产在100亿以下I~J-fi-50多家。很明显，相对于四大国有和股份制银行来讲。其资产规模较小。

(二)城市商业银行为中小企业提供贷款的优势

1、现代公司治理结构下一级法人体制带来的快速反应优势。大多数城市商业银行都是依照现代企业制度建立，公司治理相对科学完善，再加上经营地域集中、信息传递快捷、决策链短，相比大银行来说具有经营灵活、对市场反应快、决策迅速的特点，对资金需求迫切的企业来说形成强大吸弓l力。

2、与地方经济交融的地缘优势。城市商业银行大多与所在地政府和企业有着紧密联系，不仅在获取信息方面具有地缘优势和时势优势，而且对当地客户的资信状况、经营效果掌握得更详尽准确，从而能有效规避“信息不对称”所带来的逆向选择和道德风险。集中在一个地方经营能够使城市商业银行做到精耕细作。

3、企业文化优势。城市商业银行普遍较小，而为了能够在激烈的竞争中求得生存和发展，于是自从成立之初便形成了坚韧的拼搏精神，善于虚tL"学习，勇于借鉴吸收，认真分析自身的潜在客户群，准确定位了服务地方、服务中小企业、服务市民的宗旨，努力实现差异化、个性化服务，J-j-~为中小企业提供更好的融资服务。更近一步讲。城市商业银行较小的特点也使自身的运行机制更加灵活，建立比较市场化的激励机制。从而增强了自身的竞争力。同时国外大量的实证研究也表明，小银行比大银行更加倾向于向中小企业提供贷款。无论是在中小企业贷款占银行总资产的比率，还是在中小企业贷款占全部企业贷款的比率上，小银行的指标均高于大银行。由此产生了所谓的“小银行优势”(“小银行优势”是不同规模的银行在信贷市场上专业化分工的结果，如小额、短期贷款及零售业务等常．g-被大银行所忽视的业务，却成为小银行利润回报最为丰厚的领域。)假说。

四、结论

从以上分析中，我们可以得出以下结论：

1、大型银行，中型股份制银行和小银行各自自己的贷款作用边界。大型银行的作用边界是那些资产规模雄厚的大型企业，小银行服务于规模相对较小的中小企业，而中型股份制银行则服务于41-于资产规模雄厚的大型企业和规模较小的中小企业之间的企业。

2、尽管城市商业银行等小银行相x．1-规模小，抗风险能力差，资金不足等弱点，但iE如城市商业银行等小银行分析了自己的优缺点得出的正确定位“服务地方、服务中小企业、服务市民”，城市商业银行等将会更好地贴近中小企业、服务中小企业、便利中小企业，农村中小企业正确选择城市商业银行等小银行来问接融资，这彰显了小银行和中小企业的良好匹配性，届时将会为我国经济又好又快发展做出更大的贡献。