国有商业银行优劣势分析论文

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中国入世已一年有余，我国金融业全面对外开放的时间表正逐渐缩短，国有商业银行能否全面应对外资银行的冲击，关键之一是对自身的优势和劣势要有清醒的认识。

国有商业银行的优势体现在：

1.网点布局已经形成

国有商业银行在国内经营几十年，其分支机构及营业网点遍布全国各地，其服务已经或曾经触及了每个单位、家庭和居民。国有商业银行对中国经济生活的影响是深刻的，在人们心中的基础地位是久远的。它的网点优势和概念优势显而易见。

2.大部分人民币业务现今仍在国有商业银行进行

人民币是国内市场的惟一流通货币。国内客户目前大部分都在国有商业银行开户。尽管人们对国有商业银行的服务有这样、那样的不满意，但由于他们与国有商业银行多年来形成的联系和文化认同感，其存款、贷款、结算、业务等事项将来仍有可能会托付于国有商业银行办理。

3.人民币资金相对雄厚

国有商业银行吸纳了国内人民币资金大头。据统计，至2001年底，全国各家金融机构人民币各项存款总计143617亿元，其中四大国有商业银行87509.6亿元，占60.93%.这一优势在短时期内不会有大的改变。

国有商业银行吸收大量存款，有正反两方面效应。它的积极方面是可以集中资金支持国家建设，实现从积累到生产的转化。它的消极方面是使国有商业银行成为国内最大债务人，承担着最大的经营风险。

4.了解中国国情

中国地域广、人口多，各地经济发展水平不一，民俗文化不同。国有商业银行的各分支机构扎根于当地，对当地的资源、政策、民俗以及工农商学兵各行各业都相当熟悉。外资银行要在中国某地开办一项新业务，假若不咨询当地金融界人士，则胜算不大。

5.政府支持

计划经济时期，国有商业银行曾经是政府推动经济发展的惟一金融工具。改革开放以来，国有商业银行为中国经济快速发展做出了巨大贡献。入世之后，从振兴民族经济、维护国家安全、社会安定的角度出发，政府是不会无视国有商业银行的严重困难。中国政府会在WTO框架下，从资金、技术等方面最大限度地扶持国有商业银行，增强其竞争实力，进一步提升它们在世界500强企业排位中的名次。

国有商业银行的上述优势，对外资银行来说是暂时的、相对的，随着时间的流逝会逐渐失去。而国有商业银行的劣势却是明显的、严重的，必须在短时间内迅速克服。

1.管理问题

（1）国有商业银行的现行体制和内部机构设置有“管本位”色彩。银行内部部门的设置和管理套用政府方式，使得银行行动力不足、反应迟钝。对处于激烈竞争中的金融企业来说，这种设置和管理方式加大了经营成本，削弱了竞争力，使国有商业银行不能全身心地投入“一线战斗”。

（2）人事任免方面不是真正意义上的经理聘任制，“组织任命”成分较大。在一、二线人员比例和报酬上，一线业务人员较少，薪金低；二线管理（服务）人员太多，薪金高，影响了基层员工的积极性和责任感。

（3）相互制约关系松弛，稽核监督乏力。按规定，金融机构业务操作的关键环节应该置于严密监护之下，不相容的职务要实行分离控制，不容许任何人不受制约地单独完成一笔业务。但在实际工作中，有些基层单位的信贷岗位审贷分离制度、会计岗位的交叉复核制度、储蓄岗位的事后监督制度等都没有很好地贯彻落实。有些重要岗位长期把持在一个人手中，没有轮岗和必要的制约措施。稽核监督软弱无力，对存在的薄弱环节和漏洞不能及时发现。即使发现问题，反映给有关领导，却可能触及领导痛处。在行政干预下，稽核部门只能大事化小，小事化了。

2.资金问题

（1）不良资产比例过高。国有商业银行由于外部干预、自身决策措施、个人以权谋私、部门经营管理不当等原因造成了大量不良资产，给自身带来了极其沉重的包袱。据统计，截至2001年9月末，国有商业银行不良贷款占全部贷款的26.6%，严重拖累了发展步伐。这些问题处理不好，将给国有商业银行带来灾难性后果。

（2）资本金不足。国有商业银行资本充足率低于人民银行8%的要求。而且，资本金还受到大量呆账的冲销，补充资本金的渠道相当狭窄，来源不足，国家财政再为国有商业银行增拨资本金的可能性已难以企望。

（3）国有商业银行在审批贷款时，通常采用信贷审查委员会制度。信贷审查委员会成员表面上投票表决时都拥有绝对平等一票，但是，信贷审查委员会的各位成员行政级别高低不同，在我国严重的官本位体制影响下，行政级别差别必然会冲淡决策的民主化氛围。下级一般不敢冒忤逆领导意志的风险而自由地陈述自己的见解。这样就难以发挥信贷审查委员会民主化决策的作用，使得信贷审查委员会所做出的决定，往往带有“长官意志”。

此外，还有设备老化和不足问题、人员问题（人员富余、离退休人员负担沉重）等。中国加入WTO后，国有商业银行长期积累下的这些弊端和不足越来越明显地暴露出来，严重阻碍了国有商业银行的有效运行。面对即将到来的外资银行的大举进入，国有商业银行只有大刀阔斧地进行改革，才能在入世后更加激烈的竞争中生存和发展。

1.改革经营管理体制，大胆进行制度创新，着力培育符合现代商业银行经营管理要求的运行机制。

在组织架构上，国有商业银行应借鉴国外银行机构设置的成功模式，重新组合银行内部各部门和分支机构，剥离后勤、行政等社会性的职能部门，形成决策、管理、经营一体化。二级分行要成为“经营利润中心”；所有营业网点都应向多功能、综合化方向发展，成为“客户服务中心”。

2.努力活化不良资产

国有商业银行要认真研究不良资产问题，建立活化不良资产的激励措施。对信贷存量实行分账管理、分类考核，与有关人员奖惩挂钩。对新发生的增量贷款实行责任人制度，尽量减少新发生不良贷款。设立不良资产信息反馈系统，深人借款户了解生产、经营、财务情况，与司法部门联手制止逃废债行为。建立和完善不良资产核销体系，加大内部消化吸收力度。借鉴国外经验，研究和开发活化不良资产，转化贷款风险的新途径。

3.充实资本金

银行资本金是反映银行资本实力和风险承担能力的指标。国有商业银行要实行产权结构多元化，进行股份制改造，积极吸收社会各界参股、入股，扩大资本金来源渠道，充实壮大资金，增加规避风险的途径，提高抵御风险能力。

4.改善服务手段，拓展业务范围

一是通过互联网将国有商业银行的服务直接输入重点企业，以更方便、更快捷、更安全的方式处理对公业务，并为客户提供金融咨询、证券投资、资金查询、理财管理、保险等多项网上银行服务。二是积极推进国际金融业务，以环球银行金融通信系统为依托，为企业提供汇款与支票、银行资金调拨、清算、外汇、证券买卖、托收与信用证等跨国金融服务。三是抓紧金融数据通讯网的建设。要与外资银行竞争，国有商业银行当务之急是尽快建立跨银行的全国性的金融数据通讯网络。尽快解决各个国有独资商业银行在清算系统和银行卡使用方面的自成体系、信息通讯网络系统重复建设的问题，以降低成本，提高整个银行体系的服务水平、经营效率及经济效益。

5.进行技术创新，提高科技应用水平

（1）加强管理信息系统的建设。充分利用现代通讯网络和计算机处理系统，增加具有流动性、安全性、效益性的会计、统计信息。逐步建立以流量为主的统计指标体系及相应的管理信息系统，以满足国有商业银行内部控制所需的数据。

（2）建立经营分析数学模型系统。采用系统工程方法，建立金融资产运作环境、动态、趋向的定量化数学模型，为国有商业银行经营管理决策提供辅助手段和工具。应用数据挖掘和数据库技术，跟踪、预测企业的发展动向，为银行确定业务策略、市场开拓提供定量化的依据。