浅谈信贷科技型中小企业机遇

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【摘要】科技型中小企业大多面临着规模小、融资难、资源窄等困境，因而加大银行的信贷支持势在必行。分析银监会发表的指导意见，可以得出这一措施可以解决资源统筹成本高、贷款风险高、银行服务无差异化、精准化程度低等问题。最后通过青岛市融资直通车计划、美国硅谷投贷联动模式、杭州银行科技支行特色模式、齐鲁科贷宝特色服务等成功案例进一步验证了加大商业银行信贷支持后为科技型中小企业提供了很好的发展机遇。

【关键词】科技型中小企业;信贷支持;融资

一、实行信贷支持的原因分析

(一)宏观原因。1、科技型中小企业致力于高科技产品的研发、制造、加工、推广和销售，且对于激活科技型产业经济活力有着不可估量的作用，是经济产业发展的最具创新活力的单元。但这些企业又面临着规模小、融资难、资源窄、风险高、所处市场体系不够健全等方面的问题，因而促进金融机构加大对这一类企业的资金扶持力度、资源整合强度、风险担保深度等方面，为其向快、向好、稳定发展提供不竭动力这一举措至关重要。2、科技型中小企业是国民产业以及中小企业中不可或缺的组成元素，“科学技术是第一生产力”，它在带动产业经济发展、拉动居民消费、促进居民就业、提升市场活力等方面都发挥着重要作用。因此加大对科技型中小企业的信贷支持对于提升这一类企业的活力值、促使其在国民经济、生产力方面发挥作用具有重大意义。3、我国商业银行目前存在着较高的坏账率，且信贷体制有很大的局限性。他们更接受的业务对象是国有化、大项目的企业，而科技创新型中小企业运作体制不够健全、自有资产较少、风险化解能力较弱，财务制度运作还不够成熟，因而商业银行对其的贷款意愿不是很强烈。(二)微观原因。1、天津市政府曾筹措200亿元资金用于支持科技型中小企业的发展，绘成其“初创、成长和壮大”的“路线图”，给予企业很大的支持。还有浙江建立科技金融服务公司，解决科技型中小企业融资难的问题，政府的支持力度令人感叹，现今看到有关金融机构对科技型中小企业的信贷支持文件，公众的兴趣感也油然而生。2、就大学生参加科技创新比赛而言，每个团队的项目要想运作都需要通过一些融资渠道获取相应的融资额，其中最普遍的就是银行贷款、政府政策融资、天使投资、风险投资、亲情投资等。政府、社会对于大学生创业项目是十分扶持的，那同样金融机构对于科技型中小企业的信贷支持与此也有异曲同工之妙。

二、加强信贷支持能够解决的问题

1、金融机构传统的信贷扶持模式很难把控科技型中小企业面临的资金、体制、资源风险，且存在盲目切合中小企业发展难题容易增加风险和成本，且加大资源统筹管理成本的问题。2、商业银行与科技型中小企业存在着资金供求矛盾，即不少商业银行由于科技类贷款风险高、不良贷款率高，从而贷款意愿较低。同时科技型中小企业在初创期面临融资难、贷款利率高、风险高等问题。3、银行一般认为中小企业与财务密不可分，而缺乏对其核心资源的全面认识，从而导致评价存在缺陷，因而很难对企业不同业务和阶段的金融需求提供针对性的服务。4、对科技创新类中小企业的融资支持缺乏对象化标准也是目前银行存在的问题，比如服务产品过于同质化，没有达到特色定位、精准服务的效果。

三、国内外加强对此类企业信贷支持的成功案例案例

1:由青岛银行、青岛市科技局、青岛市担保中心组成的科技型中小企业融资管理服务平台———“青岛市创新型中小企业融资直通车计划”对不同类型、不同阶段的企业实施担保程序，提供优惠的融资服务，实现“初期科技哺育、中期银行帮扶、后期直接融资”的目标。目前，青岛市两家科技型中小企业获得90万元以上的信贷和担保协议。这一案例说明本着“统筹兼顾”这一科学发展观的根本方法，为促进科技型中小企业平稳较快发展，实施政府、银行、担保机构对其发展的联动扶持机制有利于整合政策、资金、项目、信息等有效资源，打造加大对其信贷支持的有利环境对解决科技型中小企业融资难题发挥着极大作用。为解决传统信贷模式所不能解决的中小企业融资问题及存在的扶持风险和成本问题，该青岛市政府部门采取的措施有:1、对其实施培育计划，例如，每年对科技型中小企业实施成果验收、退出机制，劣中选优，优中选优，使得真正具备科技创新能力、营业额领先、经营创收能力突出的企业得到扶持。2、通过“直通车”的模式将政府的行政资源、企业的产品资源、银行的资金资源有机整合起来，减少其分离、隔阂，达到收益共享、风险互补、资源共用的效果，从而实现各方资源的统筹协调，打造科学化、合理化的信贷支持环境。3、“直通车”联动模式将政府的优惠政策、银行的优惠资金、担保的优惠条件有机整合起来，从而为科技型中小企业构建了一个高效、优惠的融资平台，这很好地统筹了三方利益、局部和整体利益、短期和长期利益。案例2:美国硅谷银行将债权投资和股权投资有机结合，创造出投贷联动模式。它的举措包括:采用“利息+期权”的收益模式;采用循环放贷模式;实行信贷风险评级模型。对科技型中小企业，它积极提供贷款、结算、电子银行等业务服务，并为其介绍自身丰富的风投资源，通过与风险投资机构的密切合作，专注于提供优质金融服务，从而为科技型中小企业降低贷款风险，拓宽收入来源。上述案例中硅谷银行的举措及带来的好处有:1、“利息+期权”的模式使得硅谷银行同时收取固定的贷款利息和一定比例的股权来保证其投资与收益对等，从而保证金融机构与中小企业的长期稳健合作，实现利益共享、风险互补。2、通过循环放贷模式，硅谷银行采用信用卡额度授权模式，即给予中小企业一定的贷款自由度，在规定的贷款额度内企业可以自由使用资金，且支付的利息数额以实际使用的资金为基数，一定程度上缓解了初创期企业的贷款利息压力。3、建立科技型中小企业风险评级模型，通过专业的数据测算方法对风险等级不同的企业确定贷款比例和额度，从而有针对性地实施信贷支持，保证中小企业的融资额与其风险性的匹配度。这一案例反映了加大信贷支持促进了银行进一步加强与科技创业投资机构的合作，这种贷投结合的模式，也有效拓宽了科技型中小企业的融资渠道。案例3:杭州银行科技支行对创投机构“募、投、管、退”四个阶段的需求，致力于形成特色的服务创投和股权基金结合的模式。该案例指出杭州银行科技支行通过与创投机构建立战略合作伙伴关系，得到创投机构对于科技型中小企业关于核心技术、市场空间、企业成长性等非财务因素的分析，协助金融机构更全面地评价和认识企业，从而精准定位提供合乎其融资需求的专业化服务。这一案例反映了建立和完善多种形式的中介服务机构对于分散科技型中小企业贷款风险、增加融资机遇、选准银行服务业务、全局把握科技资源优势具有重要意义。案例4:齐鲁银行特色支行推出“齐鲁科贷宝”，其服务主要包括股权质押融资和知识产权质押融资，配套订单融资等供应链产品。同时设立银投联贷、见保即贷、银保联贷等服务来创新信贷模式。将市场进行细分后，其再为科技型中小企业量身定制属于他们的金融产品或服务。该案例中齐鲁银行特色支行首先对科技型中小企业的需求进行精准定位，通过打造一系列的特色金融产品或服务，促进科技资源和金融资源的有效整合，从而更加适应不同科技创新型中小企业的个性化信贷需求。

【参考文献】

［1］石传顺．科技型中小企业创新融资问题研究［D］．华东师范大学，2018

［2］徐业敏．商业银行科技金融业务发展研究［D］．安徽大学，2017

［3］冯娟．商业银行科技型中小企业信贷风险管理研究［D］．河南财经政法大学，2017

作者:张穗雨 杜昕娉 刘娅迪 白庶璁 王双义 单位:山东科技大学