关于银行信贷风险控制的思考

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银行自身信贷管理存在的风险。首先，银行没有针小企业建立一套完善的信贷评级系统。由于银行在客户信用评级制度的建立上发展较晚，是从近几年才逐渐有所进步的，在一些管理相对较为先进银行逐渐加大了对信贷风险的防范以及控制，也开始采用银行内部信用评级制度，有效的识别风险类型，并且做到了有针对性的预防。其次，高风险和低收益的现状造成银行不愿意给小企业贷款。银行最为关心的问题是风险和收益，他们总是希望能在较小的风险情况下获得较大的收益。但是，当前的小企业信息不对称，抗风险能力差，风险控制策略不完善，风险应对技术不够先进。对于银行来说，给它们贷款，风险防控上需要投入大量的人力、物力及技术手段，属于高风险的投资，但是也无法收获到高收益，存在风险和收益的不匹配，大大降低了银行贷款给中小企业的积极性。

1、树立适应现代企业的风险管理理念。全面的风险管理对银行业来说是非常重要的，应该努力加强相关管理人员的风险识别能力，将现代银行的风险管理理念渗透到工作中，始终将风险控制在可承受的范围内，以此为基础，扩大盈利能力。2、构建“分工明确、团队协作、权责结合”的机构管理模式。根据各个区域的特点，进行有针对性的营销团队的建立。当下，一些监管部门建议银行建立相应的小企业专营机构，有部分银行也设立了贷款业务部。在此基础上，银行也可以设立客户经理营销团队，吸纳沟通营销能力强以及对信贷产品较为熟悉的客户经理，并按比例配备产品经理或风险经理。要明确风险管理者的工作任务，实现新客户的开发和团队式的作业，这样也有利于形成分工明确和权责结合的管理模式。由于小企业的特殊性，对其的审查和审批程序不应该沿用大型企业的模式，处理小企业的贷款，效率是非常重要的，因为对一些小企业来说，很多的市场盈利机会都是瞬间即逝的，如果错过了，再去融资也是没有意义的。银行要设立单独的小企业贷款审批部门，实现信用的评级和信贷的审批。3、设计全过程的风险管理体系。全过程风险体系的建立，能够将信贷业务中的各项责任细化到每一个岗位，并且针对每一个业务环节，都有较为具体的管理办法，这样能够极大的调动银行内部员工的主动性。全过程风险体系强调贷前的调查，分为现场调查和非现场调查两种，为了防止企业的假会计资料，信贷人员不仅要对账务进行真实性的核实，也应该从其他途径获取相关信息，实地与相关人员交流，了解企业供应商和商的情况，对消费人群和竞争对手也应该有所了解，尽量获得真实的信息。审查人员根据项目情况也提前介入贷前检查，与一线客户经理一起设计符合客户需求的授信方案及操作流程，使风险关口前移，寓风险管理于服务之中。事后的问题贷款也应该及时处理，制定相应的贷款责任追究制度。在实际操作中，应该坚决抵制问题贷款，一经发现，采用相关的法律及时处理。对于企业不能按期还款的情况，信贷经理应该与借款人保持紧密的联系，坚持本金安全第一的原则，对债务进行重组，努力帮助企业渡过暂时的难关；同时也应该加强考核制度和责任追究制度，这是事后监督的重要手段，设计较为合理的考核机制对于小企业的贷款业务风险进行控制是非常有必要的，将责任与风险的收益联系起来，保障小企业信贷业务实现的可持续发展。

小企业在我国经济社会中有着重要的政治和经济地位，如何促进小企业更好、更快地发展，是我国目前急需解决的一项重要问题。其中，解决企业融资难问题又是重中之重。而银行信贷支持是当前解决小企业资金问题的主要途径。这就要求银行业针对小企业信贷业务风险控制，建立起一套风险控制体系，以保证这项业务的正常开展，从而为小企业发展提供资金支持，解决其信贷融资的问题，同时也促进银行信贷业务的健康发展。

本文作者：刘宁闫震张红霞工作单位：吉林省建行小企业部