汽车信贷业务发展问题分析

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摘要：汽车金融行业自产生以来就有力地推动了汽车行业的发展，两者相互依赖又相互促进。汽车信贷业务作为中国汽车金融公司的主要经营业务，汽车信贷业务的发展有力地支持了汽车的生产和销售，提升了汽车厂商的盈利水平。本文以A汽车金融公司为例，对该公司信贷业务发展面临的宏观环境、发展现状、存在优势以及不足之处进行研究，进而提出针对性的建议来提升公司信贷业务发展水平。

关键词：汽车金融公司；汽车信贷业务；发展

一、汽车信贷业务发展概述

1.汽车金融。汽车金融是在汽车生产、流通与消费者购买环节等提供资金融通服务的一系列金融活动的总称，包括为汽车生产企业提供资金支持、为经销商提供批发性库存贷款、为终端客户提供零售贷款或者融资租赁、为汽车终端客户或租赁公司提供汽车保险，并为汽车服务企业提供营运资金融资等活动。2.汽车信贷业务。本文所研究的汽车信贷业务，主要针对销售环节的信贷活动进行分析，因此又可称为零售信贷业务。汽车销售环节的信贷业务是汽车金融公司最主要的利润来源，消费者在这一环节获得汽车使用权，经销商获取了运营资金和利润，汽车厂商则实现了终端销售加快了库存周转。3.汽车信贷业务发展趋势。第一，融资方式多元化，汽车金融公司再融资方式上一般遵循“啄食顺序理论”，即先通过内部融资再通过外部融资的方式，通过多种融资渠道获得发展资金；第二，盈利模式增值化，通过将汽车销售、售后、保险与金融资本运作相融合，进一步提高了汽车金融公司的获利能力。

二、A汽车金融公司经营现状

1.偿债能力。A汽车金融公司流动性比例近三年增幅明显且高于监管标准,A汽车金融公司流动性风险较小。A汽车金融公司的资产负债率常年在85%以上，说明A汽车金融公司在借入债券方面比重较高，虽然获得了一定的杠杆效应和税盾效应，但公司的财务风险较高。2.盈利能力。A汽车金融公司销售毛利率和销售利润率在逐年下降，资产利润率降幅在20%左右，净资产收益率降幅在30%左右，A汽车金融公司的盈利能力正在下降。3.发展能力。公司近三年总资产增长率小幅下降，营业利润增长率、利润增长率均处于大幅下降中且2018年为负值，净利润增长率也处于大幅下降中，企业增长速度放缓，A汽车金融公司的成长能力在下降。

三、A汽车金融公司信贷业务环境分析

1.政策与法律环境。随着国家汽车金融新政策的不断颁布实施，新政策不仅提升了消费者进行信贷消费的意愿，也带动了汽车信贷业务更好更快发展。2.经济环境。2010-2018年，我国经济一直维持较高的增长速度。当今世界经历了金融危机和欧债危机后，我国经济短期内经济下行压力较大，但在财政政策、货币政策和监管政策协同对冲的作用下将继续保持在合理的区间内。随着我国经济结构调整不断升级、内需扩大、区域化协调发展的深化，我国经济仍有望长期保持中速增长。3.社会文化环境。汽车的消费主体已渐渐转变为“80后”“90后”，消费观念比较超前，愿意提前消费购买汽车，对汽车信用贷款服务这种购买方式又着更为开放的态度和更大的接受度。因此，消费主体的变化给汽车金融企业带来了新的机遇，也带来了新的挑战。4.技术环境。随着互联网技术、5G技术、人工智能、供应链技术及大数据等技术的发展，科技领域出现的新技术正广泛应用于汽车金融行业中。通过金融科技的运用，可以极大地缩短业务时间和流程、优化产品定价能力、加强风控能力，进一步增强了汽车金融企业服务消费者的效率，提升消费者的服务体验。

四、A汽车金融公司信贷业务发展存在的问题分析

1.对增值型的盈利模式重视不足。A公司自成立以来一直专注于汽车信贷业务，对增值型的盈利模式重视程度不足，导致公司经营业务过于单一，不仅造成公司经营风险较大，也限制了公司开拓市场的能力。2.“+合作”模式对终端市场控制力不足。A公司主要通过金融和合作商向终端用户开展零售贷款业务，由此面临各种由渠道操作引发的风险。如近些年时有发生的合作商协助客户造假、一车多贷、套路贷、二网欺诈等案件，给公司造成重大的损失。3.严格的监管制度与公司的业务模式存在冲突。我国监管部门对金融机构的监管非常严格，对汽车金融公司的融资方式有着严格的监管要求，一定程度上限制了汽车金融公司获取资金。而汽车消费信贷的贷款期限在2-5年左右，需要稳定且充足的中长期资金。如公司无法解决严格的融资监管与公司业务模式对资金需求之间的矛盾，增加中长期资金的来源，公司的发展必然会受到严重影响。4.资产质量下滑、风险防控压力增大。A汽车金融公司不良贷款率近三年逐年增加，A汽车金融公司信贷资产质量下降明显，公司风险管控能力表现不尽如人意。而未来公司业务的战略布局必然会向中小城镇下沉，公司将面临资产质量进一步下滑的压力，业务风险将会进一步增大。5.业务流程线下操作较多，影响经营效率。汽车信贷业务的业务流程必须包括客户贷款申请、资料审核、贷款审批、合同面签、提交放款和抵押上牌等过程。A公司的业务流程线下操作较多，客户申请贷款往往需要携带很多的贷款材料，合同面签环节则需要客户线下签订纸质贷款类合同，影响经营效率。

五、A汽车金融公司开展信贷业务的建议

1.发展融资租赁，增强业务互补性。公司应积极发展新的盈利模式，积极开展融资租赁业务。融资租赁不仅可以降低客户的购车资金门槛和信用门槛，带来可观的业务增量，还可以与汽车信贷业务实现优势互补，解决公司贷后回收车辆的二手车处置难题，提升公司的盈利空间。2.优化业务布局，发掘二手车业务。二手车金融业务评估难、风控难、盈利难，A汽车金融公司应在局部市场上进行试点，形成一套能经受得住市场考验的二手车业务模式和防欺诈与风控体系，进而全面推进二手车信贷业务。3.拓宽融资渠道，优化资本结构。公司应进一步扩大股权融资的比例，降低债务融资比例，持续优化公司的资本结构。A汽车金融公司应积极增资扩股、引进战略投资者等增强公司资金实力，增强公司资金的稳定性。未来，A汽车金融公司寻求在资本市场上市融资，仍是公司解决融资难融资贵的最佳选择。4.加强渠道管理。第一，根据合作商类别设置标准的准入条件；第二，将风险指标纳入合作商入网调查、审查和审批流程；第三，提升合作商风险管理能力和风险防控意识，提升合作商的风控能力；第四，根据合作商的日常风控指标，匹配相应的放款模式、贷款额度和奖励政策，做到差别化管理；第五，定期梳理合作商综合表现，调整合作权限。5.规范业务流程。A汽车金融公司应加强业务全流程的规范程度，将风险控制落实到业务流程的每一个细节。A汽车金融公司可以采取的措施：第一，学习行业标杆的先进经验，引进更为有效的风险管理工具和风险管理模型；第二，优化贷前申请、贷中审批和贷后抵押担保等环节，实行定期质检制度，提高员工的责任意识；第三，丰富贷后管理催收模式，提升信贷资产电话催收、实地催收和外包催收的催收效率，提升不良资产的处理能力。6.强化全员风险责任意识。A汽车金融公司应将风险管理质量融入每个部门、每名员工的绩效考核之中。第一，定期为所有职能部门进行针对性的风险管控能力培训，提升员工的风险识别能力和风险处置能力；第二，积极发挥员工的主观能动性，对员工提出的合理化风险管控建议进行奖励，以进一步完善公司规章制度和操作细则；第三，定期对各部门的内部管理制度的实施落实情况进行质检和通报，以强化全体员工的风险责任意识。7.发展金融科技，提升运营效率。对于A汽车金融公司来说，应继续加大科技投入，加强数据的管理和深挖数据的价值。第一，利用大数据技术进行精准获客和风险管控，并对风险不同的客户进行差异化的定价，实现风险与收益的匹配；第二，加大信息化技术和人工智能在进件、审批、合同签署、放款、提车与抵押等业务环节、贷后管理环节和客户服务环节的应用，提升客户体验；第三，持续优化公司信息化系统，利用大数据加强对公司的内部治理，提升运营效率和效益。结论本文分析了影响汽车信贷业务发展的四大宏观环境因素，并结合A汽车金融公司当前业务现状，探索其在发展汽车信贷业务过程中存在的问题和问题成因，并提出具有针对性和实用性的发展对策。通过本文的研究，得出以下几点结论：（1）我国汽车金融公司在发展信贷业务过程中存在着一些普遍的问题，比如社会征信体系不够健全、融资渠道狭窄、负债率过高、盈利模式单一、业务风险较高等亟待解决的问题。汽车金融公司要想实现高质量的发展，必须要克服这些难题。（2）我国汽车金融公司发展信贷业务的启示。第一，资金来源问题是汽车金融公司业务发展需要解决的首要问题。资金供给不足，发展信贷业务就成了无源之水。汽车金融公司应注重融资渠道建设。第二，盈利模式是企业经营的关键因素，汽车金融公司应创新盈利模式，开展融资租赁业务实现与汽车信贷业务互补发展。第三，信贷资产的质量是企业发展的基础，风险管理对公司业务发展至关重要。汽车金融公司应完善风险控制体。第四，二手车市场潜力巨大，汽车金融公司应抓住业务发展机遇，积极开展二手车信贷业务。同时，随着金融科技的快速发展和消费群体的变化，汽车金融公司应运用科技提升运营效率和风控能力。

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作者:王名宇 单位:合肥工业大学