商业银行汽车金融业务分析

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[摘要]基于汽车金融的具体定义，分析商业银行汽车金融业务经历的从起始、发展、竞争到有序竞争的四个阶段，对促进汽车行业迅猛发展发挥了重要作用。汽车行业的高速发展刺激了汽车金融业务的快速发展，外部环境的改善为汽车金融业发展提供了必要前提，商业银行是汽车金融服务的关键提供者。然而，汽车金融业务内容还很单一，地区间发展也不平衡。商业银行应从产品策略、与金融机构合作、加强技术建设等几个方面着手，发挥优势的同时弥补劣势，提供更加优质的金融业务服务，促进汽车行业的发展。

[关键词]商业银行；汽车金融业务；汽车行业

随着现代社会人们物质生活水平的提高，人们对汽车的需求越来越多，汽车行业的发展空间也随之增大。在上世纪九十年代国内汽车需求不断增大的背景下，汽车金融市场的巨大潜力受到了商业银行和保险公司的关注，其虽然联合实施了汽车贷款业务，但基于当时汽车行业的整体发展水平有限，汽车贷款业务出现了一系列问题。

一、有关汽车金融的具体定义

当前，汽车金融具有多种定义，其中比较具有权威性的是美国福特公司对汽车金融的定义。福特汽车信贷公司处于全球汽车金融行业的领头地位，其对汽车金融的具体定义是：汽车金融是指以满足客户和经销商的金融需求为目的，凭借专业化的服务和运用多样化的资源对客户和经销商提供各种金融服务和产品，例如，为新车、二手车、租赁车提供汽车保险、库存融资保险、批售融资、营运资金融资等服务，同时还为客户提供一些金融投资服务。从汽车金融的具体定义可以看出，商业银行在汽车金融业务中充当一个提供商的角色，其以满足机构、企业以及个人的需求为中心，采用一系列市场分析手段进行决策，从而为满足客户的需求做好前提工作。另外，商业银行汽车金融业务的服务对象具有较强的分散性、广泛性和对未来收益和信用的准确度要求较高的特点，这在很大程度上决定了商业银行汽车金融业务的开展具有较大的风险性。当前，对商业银行汽车金融业务如何避免和管控风险的研究层出不穷。

二、我国商业银行汽车金融业务的发展历程和现状

(一)我国商业银行汽车金融业务的发展历程。1998年，中国人民银行出台了《汽车消费贷款管理办法》，并规定汽车金融业务只能在四大银行进行开展。一年后，中国人民银行再次出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，该意见指出各大商业银行应试办教育助学贷款、旅游贷款等业务，并首次将汽车等商品的贷款支付比例降为百分之二十。自中国银行监督委员会成立以来，国家对商业银行汽车金融业务的范围进一步放开。2004年的《汽车贷款管理办法》，将汽车金融业务推向了更高的台阶。综上可以看出，各种汽车信贷政策的出台对于商业银行的汽车金融业务发展无疑起着不可取代的作用。根据汽车金融业务的发展历程，总体上可以将商业银行汽车金融业务分为起始、发展、竞争以及有序竞争四个重要阶段。以下对这四个阶段进行深入地论述：1.起始阶段。起始阶段主要指的是从1995年到1998年5月这段时间。1995年之前，我国汽车市场的需求比较小，为扩大需求量，从而促进汽车行业的快速发展，许多汽车制造公司找准了商业银行这个有利助手，通过联合，与商业银行合作开展了一系列初期的汽车信贷业务，但基于当时汽车行业的管理经验比较缺乏，并且还未形成全面的风控系统，以致于汽车消费信贷业务在开展过程中出现了诸多问题。随着问题的逐步积累，商业银行汽车信贷业务达到了难以维持和发展的境地，直到1996年9月，中国人民银行下发了停办汽车信贷业务的通知。2.发展阶段。发展阶段主要指的是从1998年到2002年这一时间段。随着汽车消费信贷在汽车业务消费总体中的占比越来越高(1999年为1%，2002年为15%)，汽车消费信贷的主体逐渐扩展到大多数股份制银行。在这一时期，保险公司对于促进汽车消费信贷市场的快速发展具有极其重要的作用。3.竞争阶段。竞争阶段主要指的是从2002年末到2003年这一时间段。汽车消费信贷市场的竞争内容变为各大银行之间的竞争。银行为了扩大汽车消费信贷的市场占有率，采用一系列的优惠政策，比如延长贷款年限、扩大贷款的准入范围、降低首付比例等。银行间激烈的竞争导致行业的平均利润水平不断降低，风险也不断积累。这一时期的总体特点是汽车消费信贷在汽车消费总量中的占比不断提高；保险公司对汽车消费信贷市场发展的促进作用逐渐降低，专业汽车信贷服务企业的大量出现将赋予汽车消费信贷业务的规模性和专业性特点。4.有序竞争阶段。2003年及以后就是我国商业银行汽车金融业务的有序竞争阶段。随着全面风险控制的进一步加强和汽车信贷市场的进一步完善，我国汽车信贷市场的竞争逐渐从无序发展为有序，企业间的竞争也更加趋于理性。这一时期的显著特点是保险公司对汽车信贷市场发展的促进作用基本消失，大范围汽车金融公司的出现为汽车金融业务增添了更多丰富的内容。(二)我国商业银行汽车金融业务的发展现状。近些年来，随着经济社会的高速运行，商业银行汽车金融业务在促进汽车行业迅猛发展方面所发挥的作用越来越大。但由于我国的商业银行汽车金融业务发展较晚，因此，其仍然存在着优势与不足。1.汽车行业刺激汽车金融业务快速发展。作为我国工业产业的重要组成部分，汽车行业在国家财政政策的扶持下，获得了前所未有的高速发展。我国汽车行业在赶超发达国家的过程中，已经与发达国家的距离越来越小。随着人们物质生活水平的提高，人们对私家车的质量要求也越来越高，这在很大程度上促使国内汽车公司不断研发新产品。在国内汽车行业前景一片光明的背景下，民营企业也积极投入到汽车制造业中，并为汽车行业的快速发展贡献着力量。随着汽车行业的飞速发展，人们对汽车信贷的需求也越来越多，这进一步刺激着国内汽车消费信贷市场的形成和发展。2.外部环境的改善为汽车金融业发展提供了必要前提。随着汽车行业的日新月异，2004年10月1日，新的《汽车贷款管理办法》进一步取代了旧的《汽车消费贷款管理办法》，该办法明确规定了个人、经销商、机构汽车贷款以及风险管控等方面的重点内容。银行汽车贷款市场垄断地位的消失为汽车金融市场创造了更为公平的竞争环境，这在一定程度上刺激着汽车金融市场向又好又快的方向发展。新办法规定二手车的贷款期限应不多于三年，经销商汽车的贷款期限应不少于一年。该规定有利地规范了汽车信贷的贷款期限，为控制银行间的高风险和不规范竞争创造了有利条件。另外，新办法还要求贷款人之间建立有效的汽车贷款信息交流制度，以便提高贷款归还的效率，从而保障贷款人的合法权益。3.商业银行承担着汽车金融业务关键提供者的角色。随着汽车金融市场的进一步繁荣，汽车金融服务提供者的范围也不再仅仅局限于商业银行，专业的汽车金融服务企业借机快速占领国内的汽车金融市场，汽车金融市场主体的多样性越来越突出。虽然汽车金融市场的主体越来越丰富，但商业银行仍然处于最具有竞争优势的地位。即使国内汽车金融企业对取消商业银行的汽车金融业务的呼声不断增大，商业银行也凭借着一些政策维持着其在汽车金融市场的领先地位。这是由商业银行的特色优势决定的。首先，商业银行在国家政策支持下开展全国性存贷款业务，其拥有巨额的存款。而国内的汽车金融企业仅仅通过有限的存借款业务、转让、出售汽车贷款应收款等业务来为企业的持续发展获取资金支持，由此可见，其难以完成壮大汽车消费市场的艰巨任务。另外，随着互联网技术的飞速发展，商业银行的支付手段和服务内容趋于多样化，这为借款人和贷款人的资金收付提供了极其便利的途径。相比之下，汽车金融企业在这方面的发展一直受到政策限制，比如，在《汽车金融公司管理办法》中明确规定，汽车金融企业不能够进行开设分支机构的行为。4.汽车金融业务内容单一，地区间发展不平衡。从当前国内的汽车金融市场发展现状来看，汽车金融服务内容主要包含汽车消费信贷保险、汽车制造商信贷融资以及汽车消费信贷，其对其他方面的涉及很少。汽车金融市场应重点以丰富汽车金融服务内容为发展方向。比如，进口汽车的提单抵押融资、汽车商业票据融资、汽车金融衍生品融资等等。我国是一个人口众多、区域间经济发展极其不平衡的社会主义国家。由于各个地区的基础建设水平、经济水平和文化水平参差不齐，以至于各个地区间的消费水平不同，这在很大程度上影响着各个地区汽车金融市场的发展状况。通过调查研究可以看出，经济发达的地区，汽车销售量往往很好，汽车金融市场的发展活力也比较强，相反，经济落后的地区，汽车消费贷款的投放比例很小，汽车的销量也仅仅维持在一个稳定的低水平，由于业务范围的问题，这些地区的汽车金融企业数量也屈指可数。5.商业银行汽车金融业务开展的优势与劣势分析。首先，商业银行开展汽车金融服务业务的优势在于：在互联网技术的支撑下，商业银行众多的服务网点可以为机构、企业以及个人提供最为便捷的汽车金融服务，并且商业银行雄厚的资金在面临市场冲击时具有较大的抵抗力。从目前汽车金融市场的发展现状来看，国外汽车金融服务企业在建立营业网点方面就与国内商业银行存在较大差距。国内商业银行凭借这一优势可以在最大范围内开展汽车金融业务，从而使汽车金融产品迅速地占领市场。其次，商业银行开展汽车金融服务业务的劣势在于：当前，国内许多商业银行涉及的业务范围比较广，专业化程度较低，服务效率也有待提高。相对于国内的汽车金融企业来说，商业银行的汽车金融业务仅仅是商业银行众多业务中的一项，其难以达到像专门的汽车金融企业那样的专业化程度和服务水平。

三、促进商业银行汽车金融业务发展的有效措施

(一)产品策略。汽车金融业务的有效发展是以新型的业务产品为支撑的。首先，商业银行应试着去研究、开发更多新型的业务品种。由于汽车金融业务的进行是以消费者的消费水平为根据的，因此，商业银行应对当地的消费者进行市场调查，然后综合调查的结果争取与汽车制造厂家和经销商合作，并做到将客户的不同需求融入到不同的汽车消费信贷业务中。该方法可以在继承传统的汽车金融业务管理方式优势的基础上，实现对不同客户需求的满足。另外，商业银行可以根据各地营业机构的经营状况以及地区实际情况在机构内部设立专业汽车金融业务中心，从而为客户提供专业化、系统化的汽车消费贷款服务，提高顾客的满意度和忠诚度。(二)加强与其他金融机构的有效合作。虽然商业银行具有服务网点众多、资金力量雄厚的优势，但其在汽车金融业务的管理经验方面仍然比较缺乏，特别是在风险管控方面。与商业银行不同，国内外的专业汽车金融机构虽然没有较多的服务网点，也没有雄厚的资金力量，但其管理经验还是相当丰富的。因此，商业银行应加强与其他金融机构的密切合作，以弥补自身管理经验的不足。另外，商业银行可以运用松散型合作方式，例如，在资金的结算和融通方面加强与国内外其他金融机构的联盟。(三)做好技术建设工作。近些年来，随着互联网技术在各大行业中的运用越来越广泛，商业银行的IT建设得到了飞速发展，但其与四大国有银行以及股份制银行的IT建设水平仍然存在较大差距。商业银行是银行业的重要组成部分，较低的IT建设水平必将严重制约汽车金融业务的顺利进行。针对这个问题，可以从以下几个方面进行改善：首先，推进网上银行的进一步发展。网上银行是一种以互联网技术为支撑的新型服务手段，与传统的服务手段相比，网上银行具有超越时空限制、简捷灵活、虚拟的特点。从客户方面来讲，网上银行可以节约客户的时间，方便客户进行多样化的交易。从银行方面来讲，网上银行可以减少交易成本、节省银行资源。随着支付宝、微信等支付软件的出现，银行业面临着被瓜分市场的危险。在竞争日益激烈的今天，商业银行应提高对网上银行建设的重视程度，加快建设步伐，从而为汽车金融业务的良好发展奠定坚实的基础。其次，加快呼叫中心建设。呼叫中心的另一个名称是客户服务中心。对于客户来说，呼叫中心可以快速为客户提供不同的问题解决方式，节省客户的时间和精力。对于银行来说，呼叫中心的有效应用可以在一定程度上提高顾客满意度和忠诚度。从目前商业银行的发展现状来看，呼叫中心将充分应用互联网的优势通过多样化的通话媒介为客户提供最为便捷的服务。

四、小结

综上所述，虽然商业银行在汽车金融市场中起着重要作用，但其仍然面临着国内外专业汽车金融企业的威胁。作为商业银行业务的重要组成部分，商业银行应充分发挥其优势，不断采用新策略以弥补其劣势，并积极响应国家号召，顺应时展潮流，以更加便捷、高效的汽车金融业务服务模式推动我国汽车行业向更好的方向发展。

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作者:李达 单位:渤海大学