基于“互联网+”汽车金融转型探讨

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一、汽车金融的现状

我国汽车行业相对其他发达国家来说起步比较晚，相应的汽车金融业务的开展也相对比较慢。不过汽车信贷的发展已经有20余年，这也是汽车金融的一部分。《汽车金融公司管理办法》在2008年出台，标志着我国汽车金融的正式开始阶段。此后，我国的汽车金融实现了飞速的发展。在2015年的有关统计中，我国很多的汽车4S店中的金融渗透率达到了40%，和欧美发达国家还存在着一定的差距，却有着很大的上升空间。目前，我国的汽车金融市场还不够规范化，缺乏完善的个人信贷制度，还有一些保险制度和担保等意识没有完全的形成，造成我国的汽车金融发展中还存在着很多的问题，这也是“互联网+”的基础上带给我国汽车金融的发展机遇，对于促进我国汽车金融的转型和发展有重要的作用。

二、基于“互联网+”的我国汽车金融转型发展的机遇

（一）提高放款的时效性过去的汽车金融业务在办理过程中，相应的流程比较繁杂，服务人员的主动性和热情不够高，效率低。再加上我国汽车金融信贷的审批还需要一定的时间等待，大概在3.3天，而放款的时间要等到平均时间3.7天，放款的效率较低，不能及时满足人们的需求。“互联网+”融入汽车金融之后，审批及放款的时间达到2.4天，提高了放款的效率。另外在申请贷款、房贷以及还款上，都有更加便捷的途径。基于互联网+模式下不仅能够节省消费者的购车成本，还能不断的提升汽车金融行业的工作效率。（二）拓宽了汽车金融市场互联网+在汽车金融中的应用，除了汽车销售外，还在汽车生产和售后等环节提供金融服务。可以说汽车金融目前的发展已经是可以达到汽车生产的各个环节。同时，汽车行业与金融行业的不断融合，汽车金融将会在汽车产业链上发挥越来越重要的作用。（三）赢得年轻消费者的信赖随着社会的发展和互联网技术的进步，人们对互联网金融的依赖程度越来越高，特别是80后、90后群体。这些群体对互联网的有更多的需要，在互联网平台上进行理财，互联网金融消费等成了主旋律。80后、90后人群对各种互联网金融工具有深入的了解，对相关的金融产品有较高的接受度，并且大多形成了互联网消费的习惯。80后、90后也算是当今社会的年轻人群体，他们对互联网+汽车金融的接受程度和接受速度都是值得关注的。（四）提高汽车金融风控能力当今社会正处于大数据、云计算时代，汽车金融的发展可以借助互联网+的应用筛选出有效的消费人群，并对风险作出预警。汽车行业对用户的信息进行更深入的挖掘，尽可能充分的了解用户的财务情况、家庭结构以及个人信用度等方面的内容，并做出科学的评估。这种方式一方面可以使汽车贷款过程更加简单，另一方面还可以提升汽车金融的风险控制能力。

三、汽车金融面临的挑战

（一）缺乏健全的信用系统我国首家汽车金融公司在2004年出现，紧接着出现很多汽车品牌。由于我国缺乏完善的信用系统，高额的坏账层出不穷，直接造成我国已存的汽车金融公司在发展的道路上举步维艰。（二）汽车金融市场竞争较大互联网+汽车金融的发展，加剧了汽车金融行业的竞争，特别是来自银行的竞争。实际上，我国的一般的汽车金融公司在资金周转、风险控制、市场运作等方面缺乏相应的经验，加上很多汽车金融公司内部没有形成相应的监管力度，直接造成放贷门槛高的情况等。这些状况下都会对我国汽车金融市场的发展带来不利影响。（三）外资汽车金融公司的冲击就目前来讲，我国的多家银行如中国银行、中信银行以及深圳银行等已经入股了汽车金融公司，但是对于拥有外资背景的一些金融公司，我国现在存在的中资企业始终处于劣势，再加上不完善的个人信用系统，使得我国的汽车金融发展缓慢。五、汽车金融发展转型建议（一）扩广资金来源渠道目前，我国大部分的汽车金融公司的资金主要来自于股东、银行、汽车信贷和同业拆借等方面，最主要的来源还是股东的存款，虽然在一定程度上来说股东存款也是有限的。随着汽车金融公司的发展，我国出台了一系列的管理办法，其中在股东存款上规定只能接受境外股东或集团的在华全资子公司和境内股东，存款的时期达到3个月以上；同行拆借的款额不适用于长期公司运作；而银行贷款门槛高，利润较小；汽车信贷方面转借市场不健全，乱象现象较多等。这些状况下都表明汽车金融公司资金来源有限，必须要借助政府的支持，寻找更多的资金来源。这对于更好的发展金融公司尤为重要。主要获取资金方式可以从短期融资券、金融债券等方式获取。（二）加大交易模式创新由于我国的国情和发展现状，目前很多汽车金融还仅仅在新车交易市场中出现，很少涉及到汽车行业相关的其他行业以及流转业务，特别是和二手车市场的联系较少。很多中小型汽车金融缺乏相应的人才和技术，在公司风险控制上明显的能力不足。因此，现代中小型汽车金融企业可以基于互联网+的模式，通过技术手段和管理方式实现“O2O”的管理模式，并进一步的满足消费者的需求。（三）培养汽车金融人才现今社会的发展，越来越离不开人才和技术发挥作用。新时期是人才竞争是企业成功的关键。我国汽车金融公司和外资汽车金融公司的差距主要来自于科技以及管理方面的人才。因此，我国金融行业发展中要重视对监督管理人才、关键部门技术人才以及经营管理人才的培养，做好人才的选拔和管理工作，最大限度的规避汽车情况仍然存在，不同金融市场利率传导机制不够通畅，银行间市场拆借利率、债券市场回购利率不能有效传导，存在跨金融市场套利的空间。法人机构在利用不同市场间利差进行套利时，利差虽然较小但相对稳定，这意味着套利的投资规模越大总收益就越大，导致法人机构便纷纷加杠杆增加投资总量。当前，法人机构利用低成本资金进行债券投资并将债券质押融资再投资债券从而实现加杠杆即是这种情况。

作者:谭轶方 单位:天津工业大学