汽车消费贷款风险应对论文

导语：汽车消费贷款风险应对论文一文来源于网友上传，不代表本站观点，若需要原创文章可咨询客服老师，欢迎参考。

开展汽车按揭贷款业务对于促进汽车的销售十分有利，但该项业务是有较大风险的。经常有汽车经销商向的本人律师咨询，现结合有关银行及金融公司的习惯作法及实践中常遇的问题，探讨一下汽车按揭中经销商的法律风险及应对：

一、关于客户资料真实性的审查风险及应对；

风险：客户必须提供的资料包括但不限于：身份证、户口本、收入证明、婚姻状况证明、住房（居住）证明、无刑事犯罪记录证明。对以上资料的真实性汽车经销商负全面的、实质的审查义务。如事后证明以上资料全部或之一不真实（或部分不真实），依照与银行或金融公司的合同，经销商将承担赔偿责任，这便是汽车经销商资料审查的风险。

应对：1、汽车经销商必须要求客户提供资料原件；2、对身份状况要求客户到所在地派出所开具《户籍证明》；3、收入证明要求开立单位盖章并经经办人签字并注明年月日；4、住房（居住）证明要求是客户本人的房产证或当地居委会的证明；5、无刑事犯罪记录证明由客户户籍所在地的派出所出具；6、婚姻状况证明为结婚证或当地婚姻登记机关出具（未证明由街道办事处出具）；8、以此资料客户必须提供由其本人签字的复印件；9、到客户住所进行家访并拍照并作成情况记录。

二、向客户及金融公司提供的文件资料的真实、准确性的风险及应对；

风险：客户签署的文件包括但不限：贷款申请文件、借款申请书、购车合同、贷款合同、抵押合同等，汽车经销商对以上文件真实性负责，如事后被证明以上资料全部或之一不真实或不准确，即非客户本人签署或文件内容与事实不符，依照与银行或金融公司的合同，汽车经销商将承担赔偿责任或直接造成自身损失，这便是汽车经销商承担文件的真实、准确性风险。

应对：1、在客户签署以上文件时对其全程摄像或客户与汽车经销商签字的代表合影；2、引入专业机构（公证或律师）进行见证。3、对有关车价、贷款金额、每月还款额、利率、保险费、登记费、购置税等费由专业的会计人员计算，并经第二人复核；4、对文件内容由二人以上分别进行审核；5、有关信贷购车价格明细表、购车费用明细表、分期付款销售计算表等由专业人员负责制定，并经培训的专人负责向客户解释。

三、关于银行或金融公司不给予发放贷款的风险及应对；

风险：在客户提供了全部有关资料并签署完全部的有关文件后，金融公司不给予发放贷款，经销商将有可能对客户承担违约责任或被客户投诉，在客户已提车的情况下，将造成公司更大损失，这是关于银行或金融公司不给予发放贷款的风险。

应对：1、在收到银行或金融公司的放款前不得将客户签署的合同交给客户，尽管依据该文件要求客户是应当有享有的；2、在收到银行或金融公司的放款前不得为客户办理车辆登记手续；3、银行或金融公司对汽车经销商作出书面付款承诺；4、可以收取客户的预付购车款（可自动转为首付款），但决不应收取定金；5、与客户言明并在合同中约明：银行或金融公司存在不批准其贷款申请的可能性是非常大的，到时客户不应当要求经销商承担违约责任。

四、关于对银行或金融公司承担连带保证责任的风险及应对；

风险：按银行或金融公司的要求，汽车经销商要为客户贷款提供连带保证，时间是办理完抵押登记之前，即在车辆未办理的情况下，如客户到期不支付贷款，汽车经销商将为客户支付贷款的义务，即这时汽车经销商将成为第一付款顺序人的角色，这便是对金融公司承担连带保证责任的风险。

应对：1、在办理抵押登记前不得将车辆交付客户；2、在客户手续齐全并且金融公司发款后，在可能的最短时间内将抵押登记手续办完；3、在此之前认真审查客户的资信状况，对于资信不理想的应当拒绝其贷款的申请。

五、关于办抵押登记的风险及应对；

风险：有关车辆登记机关拒绝为该笔业务办理抵押登记，其理由可能是合法，也有可能是不合法的，这将导致汽车经销商为客户担保处于持续的状态，即一直保持承担担保证责任到客户还清贷款时止，如客户不还款，汽车经销商将承担付款责任。

应对：1、与车辆登记机关保持良好的沟通关系，并派专人负责；2、在办理抵押登记完成之前不得将车辆交付客户。

六、关于客户还款期间（交付车辆之后）的风险及应对；

在客户还款期内的风险包括但不限于：客户发生交通事故或工作生活原因收减少，支付能力发生困难到期不能偿还贷款，或客户对车辆质量或服务不满，拒绝偿付贷款，从而导致银行或金融公司要求汽车经销商依据合同规定要求协助催款，或无偿代表银行或金融公司检查、接受及妥善保管车辆，或者银行或金融公司为取悦客户，及时还款，要求汽车经销商超出三包和服务条件进行三包和服务的风险。

应对：1、在与银行或金融公司的合同中明确汽车经销商没有催款义务；2、做好质量服务工作，妥善处理客户有关质量的投诉，3、与银行或金融公司建立友好的沟通机制。

以上所列风险并不能穷尽汽车经销商开展此项业务可能发生全部有关风险，以上所列应对的法律措施仅是个人见解，仅供汽车经销商决策或制定有关操作程序时参考使用。