农村金融信贷产品创新研究

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摘要：随着我国农村经济的不断发展与深化，传统的农村金融信贷产品显然已经不能满足日益发展的群众需要，所以，我们必须要推陈出新，抓住当前大好的经济形势，转变思想，拓宽视野，做好农村金融信贷产品的创新工作，促进农村经济建设的不断发展。本文笔者就从农村金融信贷产品的现状出发，对目前存在的问题进行深入的剖析，并提出一系列有针对性的解决策略，以期促进农村金融产品的创新工作朝着一条健康、有序的道路去发展。

关键词：农村金融信贷；创新度；农村信用体系；金融超市

随着时代的发展与变迁，农村经济也发生了翻天覆地的变化。传统的农村金融信贷产品显然已经不能满足日益发展的群众需要，所以，开展多元化的农村信贷金融产品也是当前亟待解决的首要问题。在一些较为偏远的农村地区，交通不是很便利，资金的运行受到了极大的阻碍，所以，开展多元化的农村金融信贷产品，也可以很好的解决当地融资难的实际问题，促进金融市场朝着一条健康、有序的道路去发展。

一、农村金融信贷产品现状分析

1.思想观念因循守旧，信贷产品品类较少。随着农村经济水平的不断提升，农民的生产生活需求也发生了质的变化。农民不光重视农业的生产发展需求，也对房屋的休憩与改善、子女出国留学、婚丧嫁娶等生活事宜有了更高的追求，对于资金量的需求不断加大。但是，现有的信贷模式还比较传统，信贷产品额度也比较低，无法满足老百姓的实际需要，所以，亟需要开展多样化的金融信贷产品来满足日益增长的群众需要。另外，由于受到客观因素的影响，一些上岁数的农民对于高风险的金融信贷产品还存有一定的顾虑，不敢“贸然”，这也在一定程度上阻碍了农村信贷金融工作的顺利开展。2.企业员工不具备专业的金融素质，创新性较弱。受到客观因素的影响，农村金融行业的发展一直处于一个缓慢发展的时期。企业员工固步自封，工作“求稳”，不求发展，抱着一种“当一天和尚撞一天钟”的消极怠工心理，不愿意发挥工作的主观能动性，工作一直处于一种被动的局面。缺乏创新意识，不愿意接受新鲜的事物，与当前瞬息万变的金融形势“脱轨”，员工的这一现实情况严重阻碍了金融服务工作的有效开展。3.宣传力度不够，忽视农村地区信贷产品的创新。通过调查研究我们可以发现，目前农民对于金融信贷产品的认知能力还停留在传统的观念当中，所以对于新的信贷产品缺乏一定的了解，所以金融信贷产品利用率与普及率都较低。另外，金融行业忽视了农村地区信贷金融产品的开发和宣传工作，错误的低估了农民的信贷消费能力，所以，农民对于新的金融信贷产品不够了解，更谈不上利用新型的信贷金融产品来满足自身的发展需要了。很显然，这是与大力发展新农村经济建设，加大对于农村金融信贷产品创新工作的初衷相背离的。4.金融体系不健全，缺乏前瞻性。由于新农村经济建设发展时间不长，所以，金融体系的建设还不完备，整个金融机构业务工作开展形式和内容较为单一，面对的目标人群具有一定的局限性。另外，信贷金融服务工作的开展缺乏一定的前瞻性，很难为农村经济的长效发展“保驾护航”，提供良好的物质保障。

二、农村金融信贷产品的创新性研究

1.加大农村金融信贷产品的宣传力度。要想从根本上促进农村金融信贷产品的开展与推广，就要从源头出发，加大对于农村地区信贷金融产品的宣传工作，让农民对于金融产品有充足的认识与了解，只有农民真正的了解到位了，才能够有效的开展金融信贷产品的拓展工作。尤其是在新产品的推广过程中，部分“不明所以”的群众都抱有一种抵触心理，认为就是“高利贷”，存在一种错误的认知。所以，针对于这一现实情况，我们必须精准出击，点对点、面对面的进行咨询服务，解决农民的内心疑虑，扫清农民的“后顾之忧”。我们可以推广试点服务，让农民可以进行“体验式”服务，从观念上做出根本性的改变。2.构建完善的农村信用体系。在推广农村金融业务的同时，我们更要加大对于信用制度的宣传力度。要给农民树立一个正确的信用意识，让农民可以切实有效的认识到信用对于抵押担保的重要作用。我们应该定期开展金融培训讲座，引导农民有一个正确的观念，以便于更好地促进农村金融信贷工作的顺利开展。3.提升金融专业人才的业务能力。在做好金融信贷产品宣传工作的同时，更要从源头出发，采取培训交流的形式，加大对于内部工作人员的培养，开拓创新，锐意进取，发挥工作的主观能动性，结合当前形式创新改革产品模式，不断业务自身的业务能力。产品的创新离不开人才的支持，所以，我们应该根据地区的规模，引进高水平的金融专业人才，促进金融信贷服务工作的有效提升，最大限度的实现资源的优化与整合。4.建立健全保险机制。在农业经济的发展过程中，我们要做到“两手都要抓”，“两手都要硬”，在做好金融信贷产品服务的同时，同步发展相关的保险机构。政府对于商业性的保险机构应该大力提倡，通过建立健全保险机制，促进农村保险产品的多样性，更好地促进金融信贷产品的推广与发展。与此同时，完善配套的信贷抵押担保体系，在法律的层面切实有效的约束担保抵押行为。5.丰富金融信贷产品的服务范围。我们应该响应国家的政策，大力拓展农村金融服务市场，为“三农”提供多元化的金融信贷产品。依据不同标准对农村金融市场进行细分，建立具有“农村特色”的金融超市。我们不应该“一刀切”，应该立足于不同地区的实际金融需求情况，创新思维模式，发挥主观能动性，进行多样化的服务，以期满足农村多元化的金融服务需求。

三、结语

综上所述，农村金融信贷产品服务是新形势的发展需要，是时展的必然产物。所以，我们要不断创新农村金融信贷产品，与时俱进，顺应时代的发展，以期促进新农村经济建设的发展需要。

参考文献：

[1]张海猛.对新野县农村金融产品和服务方式创新的调查与思考[J].现代物业,2015.

[2]中国人民银行普洱市中心支行课题组,白韶红.对农村金融产品和服务方式创新的调查与思考——以普洱市为例[J].时代金融,2016.

[3]倪晓利.我国农村金融需求的问题及对策研究[J].时代金融,2017.

作者:张静怡 单位:东北农业大学