农村小额信贷问题分析

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摘要：针对大连市旅顺口区农村小额信贷发展现况，提出了加大小额信贷资金支持、降低信贷发放标准、健全担保体系和构建农村小额信贷保险等具体对策建议，以期改善大连市旅顺口区农村小额信贷问题，推动当地农业金融发展。

关键词：大连市旅顺口区；农业金融；小额信贷

大连市旅顺口区对农村小额信贷的需求十分庞大，但是资金需求与供给并不平衡。大连市旅顺口区的农村金融发展速度较快，目前担保贷款占比较高、贷款总量供给不足、风险管控严格等。大连市旅顺口区当地农户面临着小额信贷对农业支持力度不足、发放标准过高、缺少健全的担保体系、信用风险难以把控等诸多问题。

1大连市旅顺口区农村小额信贷发展现状

1．1信贷总量。由于大连市旅顺口区农户、渔民较多，且距离大连城市中心较近，农业规模化、产业化特征突出，农、渔业聚集现象较为明显，因而当地农村小额信贷发展相对较好。截至2017年，大连市旅顺口区的农村小额信贷余额达到937．2万元，占全区小额信贷比重约为17％。1．2信贷结构。从大连市旅顺口区的农村小额信贷类型结构来看，当前其小额信贷当中，担保贷款占比高达46．3％，其中农业经营类贷款占比为26．1％，政策信贷资金和合作信贷资金占比居高。由此可见，当前大连市旅顺口区的农业小额贷款表现出担保贷款占比居高的特征，这也说明商业银行并未放松对此类小额贷款的风险防控。1．3信贷主要特征。大连市旅顺口区是大连农户最为集中的区域之一，也是农业发展需求较大的区域之一。但是长年以来该地的金融需求一直未能得到满足。根据当前大连市旅顺口区的农村小额信贷发展情况来看，当地的农村小额信贷特征明显。主要特征如下：首先，农业小额信贷的总体规模一直不高，当前全区的信贷余额仅为1000万左右，整体信贷满足率非常低。第二，商业银行仍然未能够放松对小额信贷的风险防控，因而担保抵押类贷款占比非常高，这也导致许多小额信贷需求被拒之门外。第三，农村小额信贷的申请方多为当地农户，单笔金额非常小，规模不高。

2大连市旅顺口区农村小额信贷存在的主要问题

2．1小额信贷对农业支持力度不足。大连市旅顺口区的小额信贷当前尚不能够为农户提供充足的金融支持，甚至只能够满足极少数信用良好农户的贷款需求。目前，大连市旅顺口区的农业小额贷款供给主体多为当地农信社，商业银行的供给量严重不足。然而我国农信社自建立起便一直伴随着产权不清的弊病，然而是否采用多元产权模式会对当地小额信贷业务的发展产生很大影响。同时，到此为止尚未脱离制度缺陷快速发展，其在揽储量、市场竞争力、产品类型等诸多方面均与国有和股份商业银行存在很大差距。然而在当地，商业银行对农村小额信贷业务的支持力度一直未有明显进步，处于风险防控考虑，商业银行更加青睐风险低、单笔授信金额大的优质客户。2．2发放标准高大连市旅顺口区农户申请小额贷款的门槛相对较高，意味着多数农户并不符合商业银行的小额信贷发放标准。农户申请小额贷款后，实际放贷前，工作人员会进行上门调查和实。地走访，会实地考察借款人住址、经营业务、现金流量情况等等，了解具体业务特征、盈利模式以及相关风险。而在涉及到抵押贷款情况时，则会走访调查抵押物现状，尤其对房产抵押物则会观察抵押物状态、使用情况和估值信息等等。许多银行在实地考察当中会很多农户贷前风险是较大的，因而就会通过提高发放标准，严格通过贷前风险防范就可以筛选掉高风险客户，降低贷后风险管理。因此，多数具有金融需求的农户仍然不能从正规渠道获得信贷支持。据大连市旅顺口区的情况统计来看，仅仅不足30％的农户可以顺利申请获得贷款，其余人皆因不满足授信条件、缺少资产或者抵押物等无法通过审批。因此，当前大连市旅顺口区的农业小额贷款渠道中，除了不要求抵押物的民间贷款以外，多数农户无法从商业银行成功申请到农业贷款。2．3缺少健全的担保体系。当前大连市旅顺口区的农业小额贷款最常见的形式是担保单控，因此当前该区的农业小额贷款无法顺利发放的重要原因在于担保困难。尽管当前有关部门已经注意到这一问题，并且正在鼓励构建农村居民征信体系，但是从一定程度上来看，个人征信体系的缺失意味着农业小额贷款难的无法从根本上得到解决。目前，大连市旅顺口区存在着较为明显的信用制度缺失问题，尤其在当地农户当中，健全的个人征信体系并未建立，农村居民很少有系统内的信用记录，这为征信信息的收集和审核贷款资格提供了很大的困难。由于多数农户的信用资料仍然处于人工处理阶段，联网信息极为匮乏，因而商业银行在授信审核阶段难以从与人民银行联网的征信系统当中读取到信用信息与资料，也就为农户审核贷款申请、发放贷款提供了较大的困难。从本质上来看，这实际上是银行与农户之间的信用信息不对称现象，这种情况的长期存在不仅会导致大连市旅顺口区的农业小额贷款发放困难，农户也因难以得到金融支持，长远来看会阻碍当地农业的发展。2．4信用风险难以把控。大连市旅顺口区农业小额贷款发放中，信用风险最难把控，而农户信用的重要影响因素之一就是难以防控的自然灾害。面对日益激烈的银行业竞争态势及日趋复杂的经营环境，商业银行的信用风险事件频发，暴露出其信用风险管理方面的不足和短板。因此多数银行在信贷业务环节更加注重资产质量，大力加强信用风险管理措施，风险防控已经成为各商业银行重要战略原则。农业投资从本质上讲具有较大的风险性，这种风险一直难以通过有效的措施来大幅度降低，因此农业信贷对于商业银行而言则具有较高的风险。许多商业银行会因为风险高、收益低、贷款规模小而不屑于农业小额贷款业务。即便开展此类业务的商业银行，也会在审批阶段充分执行贷前尽调，耗费大量人力物力，但最终符合贷款条件的农户数量极为稀少。正是因为农村小额信贷业务高风险、收益低，及高投入低产出的特征，绝大多数金融机构将其视为风险集中程度较高的次要业务，避之不及。但是，农业保险是非常好的规避此类风险的措施，商业银行可以通过与保险机构合作，共同抵御风险，提高收益。

3大连市旅顺口区农村小额信贷的解决建议

3．1加大小额信贷资金支持。3．1．1提高农村信贷资金配置。大连市旅顺口区农村小额贷款的主要供给者为商业银行和农村信用社。商业银行对大连市旅顺口区农村小额贷款的发展有着重要作用。商业银行以其网点覆盖面广泛、业务齐全等优势深受农户信任，且具有充足的资金实力，能够满足当地农村小额信贷资金的需求。推动商业银行在大连市旅顺口区农村小额贷款当中的资金配置规模，提高其授信额度，将会大大普惠当地农户，能够为当地农户的提供充足的资金支持。与此同时，也需要商业银行衡量短期收益和长远利益，支持农业发展，惠农助农。在现阶段，农村信用社也需要加快转型改革，尽快脱离原有的体制弊端，进入到发展的快车道当中，发挥其促进农村地区经济健康发展的重要职能，为大连市旅顺口区农村小额贷款提供重要支持。当地农村信用社需要在当地政府的支持下，经过人民银行审批和监督，积极尝试改革与创新，尽快转型成为服务农村经济、发展农业金融的专业银行，以其专业性来为农村经济发展提供必要的资金支持，来为当地农业发展提供充足的资金保障。3．1．2给予优惠贷款利率。尽管现阶段，我国金融机构对农业小额贷款的利息是具备一定优惠政策的，但是低利率贷款并非所有农户都能够申请得到，在无法满足贷款需求的情况下，许多农户会向民间借贷寻求帮助，然而如若出现风险事件，农业生产蒙受损失，农民则会因为无法偿还贷款而倾家荡产，非常容易激发社会矛盾。因而大连市旅顺口区的金融机构应当针对农业小额贷款提供湿度的优惠措施，例如利率优惠、免手续费等等，以此来吸引和鼓励农户从正规途径申请贷款。对于大连市旅顺口区农村小额贷款而言，政府应当配置一定的财政资金作为支持，补贴商业银行贷款利率，或者要求商业银行每年发放一定额度的农村小额贷款，此类贷款不计入商业银行信用风险计量的口径当中。通过多方支持，尽可能降低农户贷款成本，以此来为大连市旅顺口区农村经济发展提供有效支持。3．2适度降低小额信贷发放标准。当前小额贷款发放标准对于大连市旅顺口区的农户来说，发放标准仍然过高。目前，满足贷款条件的农户数量非常少，因而长远来看，仍需要湿度降低小额信贷的发放标准，才能够使得大连市旅顺口区的农户获得农业贷款支持。大连市旅顺口区的农户当前在农村缴纳社保，部分农户也持有一些市场上具有价值的农业物资，且贷款用途多用于农业种植与经营等可以带来收益的方面，因此从一定程度来讲，农户贷款的风险是可以抵偿的。因而，商业银行完全可以尝试开拓这一市场，通过湿度降低农村小额信贷的发放标准，或者采取些变通性的资信评价方式，来扩大小额信贷的受众，以此来支持当地的农业发展。3．3构建有针对性的担保体系。3．3．1拓宽农村信贷抵押物范围。农村信贷抵押物相对较少，许多农户的资产中，房产、机械和土地是重要部分，其他资产则是农业生产经营用的生产工具，此类工具不仅作为抵押物，且价值非常低，因此针对农村信贷的当前情况，应当适当拓宽农村信贷抵押物范围，例如将土地存单进行抵押等等，同时建立信用评价体系。基于此，还需要不断促进农村土地流转，转变生产方式，逐步实现规模化经营，由此来促进大连市旅顺口区农村小额贷款的发展。3．3．2构建农业征信管理系统。当前，大连市旅顺口区非常有必要构建农业征信管理系统。因此，大连市旅顺口区需要不断完善农村征信体系的建设，以我国征信管理相关法律法规为依据，不断推出严格的市场管理制度，为商业银行开拓农村小额信贷市场提供保障。与此同时，根据大连市旅顺口区当地的农业经济发展现状，积极制定征信管理配套措施，针对不同地区采取不同措施，不断完善当地征信管理体系的构建。此外，还需要与联网征信机构取得信息沟通，不断构建征信监管，搭建信息共享平台，便于农民申请农业小额贷款。3．4加强信用风险管理。3．4．1加强重大农业风险的防范。首先，农村小额信贷应当对应建立风险识别系统，针对农业经营特征与小额信贷的重大风险类型来进行风险监控。在划分信用风险的具体级别过程中，信用针对农业信贷中的重大风险作出详细的应对措施，以此作为重大风险信号，并进一步将风险控制在可控范围内。例如，可以通过对信用较高的农户的经营异常变化作出应急处理，来降低经营波动对其资信状况的影响。此外，还可以通过农业保险的方式来对应对重大农业风险，商业银行可以在发售贷款的同时捆绑出售低额农业经营保险，以此来尽可能的降低风险代来的损失。3．4．2加强信贷后期跟踪管理。商业银行往往会对信用水平较低、行业风险较高的客户加强贷后管理工作，提升贷后检查的频率。在农村小额信贷风险较高的情况下，商业银行也应当通过强化贷后管理工作来防控风险，降低风险。由于农业信贷用户面临的最大的风险就是农业经营风险，且往往较难防控，因而个人债务问题高发。此时，贷后跟踪检查和管理则非常有必要，商业银行应当加强检查，在定期检查基础上还要实施不定期检查。不定期检查的重点则是随时到农户经营现场查看是否与合同约定内容相符，是否与贷款特征相符，尽可能做到有重点的覆盖到高风险领域，防范重大风险的发生。3．4．3构建农村小额信贷保险。农村小额信贷保险是进一步消化农业经营风险，降低商业银行业务风险的一种必要手段。如若没有农业风险的管理和补偿机制，商业银行永远不会真正进驻到农村小额信贷发展当中，对农业经济的支持作用也就难以有效发挥。因而，大连市旅顺口区的政府应当积极鼓励当地保险部门大力开展农业保险业务，为农村农户经营提供赔付比例更高、风险补偿效果更改的保险，使得农户在经营当中能够更加放心，银行放贷时的风险也进一步降低。与此同时，商业银行在为旅顺口区农业小额贷款授信时，还应当着手建立一些科学而完善的信用风险管理体系和管理制度。除此之外，大连市旅顺口区政府也应当积极促成商业银行与保险机构三方合作，例如设立“政银保”基金，以基金的方式为农户贷款提供信贷担保，并作为自然灾害导致的农户损失的赔付金。这样，在商业银行发放贷款过程中，农户的信用风险水平就有了大幅度提高，风险发生后也有了补偿机制，农村小额信贷自然也就可以顺利开展。

4结束语

农村小额信贷是助推大连市旅顺口区农村经济发展的必要力量，是带领大连市旅顺口区农村经济发展的重要途径。但是，由于当地农户信用信息难以收集、信用状况不佳以及缺少合适的抵押物等特征，当地的农业小额贷款发展情况一直不容乐观。多年以来，大连市旅顺口区的农业小额贷款发展水平停滞不前，农业积极性大大受挫，人口外流十分严重。大连市旅顺口区是大连市农户最为集中的区域之一，也是农业发展需求较大的区域之一。但是长年以来，大连市旅顺口区的金融需求一直未能够得到满足。基于此，本文对大连市旅顺口区的农村金融发展现状做出深入了解，分析当地的农村小额信贷需求，指出当前面临着小额信贷对农业支持力度不足、发放标准过高等诸多问题，并针对这些问题，一一提出具体对策建议，希望改善大连市旅顺口区农村小额信贷问题，推动当地农业金融发展，更好地致力于服务地方经济，成为地方性具有代表性的农业金融示范区，在区域经济发展中更好地发挥金融机构为农业发展的地方性金融支柱的作用。

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作者:申倩宁 单位:辽宁对外经贸学院