加强农村商业银行信贷风险防范措施

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摘要:农村商业银行作为地方性商业银行，基于农村信用的合作为基础并融合了现代股份制的企业发展模式，作为最基本的资产业务，信贷业务为银行带来大量资本收益的同时，也给银行带来巨大的信贷风险。笔者从商业银行信贷风险的概念入手，解析商业银行信贷业务存在的主要问题并提出解决对策。

关键词:农村商业银行;信贷风险;防范措施

1.强化风险防范意识

江西省农村商业银行要加强商业银行信贷防范工作，就要提升管理层及一线信贷工作人员的风险防范意识，主要通过重视信贷风险防范、加强员工风险培训、完善管理激励手段几个角度强化风险管理意识，现就这几个层面进行阐述和分析:

1.1重视信贷风险防范

江西省农村商业银行需要在观念层面给予信贷风险防范工作更多的重视，要让商业银行和银行的广大员工充分认识到信贷风险防范的重要性，降低商业银行和其员工对于防范信贷风险的抵触心理和情绪，让银行职员们在工作中以信贷风险防范规则去要求自己。江西省农村商业银行要想让信贷风险意识扎根人心，需要不断创新宣传和贯彻执行的方法，不仅要有常规的宣传方法，还需要增强宣传的互动性，最重要的是银行领导要以身作则，起到带头作用，充分发挥示范的价值，从而让信贷风险的重要性得到普遍的认可。

1.2要加强员工风险培训

江西省农村商业银行应通过定期开展员工培训的方式，让科学信贷风险管理理念植根于员工的内心，形成职业习惯。银行最好从外部聘请信贷风险防范相关专业人员来举办信贷风险管理相关讲座。除了讲座培训模式之外，还可以引入讨论培训模式，开展头脑风暴式讨论，通过不断的讨论来进行加深对于信贷风险管理认识，形成更科学的信贷风险理念。

1.3完善管理激励手段

江西省农村商业银行信贷风险意识提升方面需要用好一个重要手段———激励手段。激励手段主要通过两个层面来强化信贷员的风险防范意识，一方面要合理控制贷款绩效制度，适当降低信贷额度的绩效比重，提升收息率比重，从而让信贷员将注意力集中在现金流更好、能够持续经营的民生类行业中，从源头降低贷款的风险;另一方面要提升不良率、预期等负面指标在绩效评级的权重，对出现问题的贷款要提升惩处力度。管理层亦是如此，在对管理层业绩考核时，要避免传统的粗放式考核，仅仅将贷款体量和收息额作为主要衡量标准，提升对贷款质量相关指标的权重，改粗放为精细化运营，从管理层将贷款风险防范意识贯彻到全行工作中。

2.提高对贷前调查、贷后管理工作的重视程度

江西省农村商业银行必须要对客户资信调查加大重视力度，必须严格开展贷前调查、贷后管理工作，争取最大限度的避免风险。在贷款前对于客户资信调查的相关工作，江西省农村商业银行必须要着重处理好以下问题:

2.1全面了解资信调查对象及其内容

资信调查必须要做到全方位的分析。在客户资料搜集过程中要注意信息的可信度和有效性，对于搜集的各种资料进行严格筛选和分析，只有效度没有信度的资料会使工作人员进入审核误区，因此要对搜集的信息进行信度和效度的分类，避免搜集来的虚假信息对信贷审核工作人员进行误导。江西省农村商业银行必须要设立对于搜集客户资料的部门，保证信贷风险管理工作的开展。江西省农村商业银行在进行客户资料的搜集工作中，要拓展调查搜索渠道，要鼓励工作人员从多方面、多角度对客户信息进行搜集。

2.2加强对客户的跟踪和反馈

银行在对客户资信情况分析出结果后并不是信贷工作的结束，分析结果后只是另一个工作的开始，资信分析具有周期性，循环进行资信分析，才能保证客户资料具有时效性。江西省农村商业银行要设立客户资信跟踪反馈长效机制，对客户的资信变化情况进行持续关注，及时对资信评价等级进行调整。

3.构建高效的风险预警管理机制

构建高效的风险防范处理机制是完善江西省农村商业银行的管理构架的首要任务和目标。对于提高江西省农村商业银行的信贷风险防范机制，本文提出了以下措施。

3.1构建信贷风险预警系统

贷款风险预警系统作为贷款系统的门户关卡，构建信贷风险预警系统尤为重要。通过这一系统能够对贷款中存在的风险及时预警，从而为预防和解决问题提供了空间，接下来主要从科学设置风险预警指标、构建风险预警通道、设置专门的风险预警管理机构三个层面进行阐述:科学设置风险预警指标。江西省农村商业银行在风险预警指标的设置上要充分结合当地金融市场的实际情况和自身条件，通过分析本行贷款的行业分布、贷款额度、贷款周期以及风险集散程度进行设置，确保风险预警指标具有较强的可操作性。在设置指标的过程中要确保各项数据能够被准确量化，对于非量化指标要选取其他同类可替代的量化指标进行替代，确保各项指标的精准程度。在指标确定方向上要保证和贷款风险内容存在较强的相关性，以免产生信贷指标和风险分析脱离的现象。除此之外，在指标体系设置上要保证涵盖涉及的所有行业，防止指标空缺造成的风险预警疏漏。构建风险预警通道。作为风险预警体系的关键环节，风险预警通道能够将预警指标识别的风险在最短时间内传达到各管理层工作人员，各管理层提出相应的对策，从而将贷款风险控制在最小范围内。处理贷款的时效性往往决定了贷款风险造成损失的大小，处理贷款风险都有一个最佳时间段，超过这个时间每天都会加倍放大贷款造成的风险。传统方式上的信贷风险的传输，还要依赖于业务人员的发现和识别，然后通过层层上报的方式把危险信号传输给管理层，其程序上的繁琐错过了采取规避信贷风险措施的黄金时间。

通过通畅的预警通道能够让风险信号快速地逐级甚至越级上报，缩短了决策半径，使得风险都能在萌芽阶段就被化解。设置专门的风险预警管理机构。指标的确定、通道构建以及预警体系的诊断都是软件和信息架构层面的措施，这些“上层建筑”需要有基础部门配备才能稳定运转，因此要设置专门的风险预警管理机构，通过专业化的预警管理人员对风险预警管理系统的工作情况进行全面掌控，工作内容主要包括了对市场宏观信息、本行情况、行业信息以及贷户的个人动态信息进行全面检测，积极建设市场金融数据库，以线性回归模型的方式，用spss分析法对各项指标进行动态调整，对运行层面的各项数据和通道建设做好完善工作，确保风险预警管理系统的顺利运行。

3.2提高对信贷风险预警体系的信息诊断

任何系统都存在自我完善和改进的空间，信贷风险预警管理系统也不例外，随着自身条件的不断变化和金融市场的日新月异，如果信贷风险预警体系不进行及时更新和调整，就无法准确分析信贷中存在的风险，丧失预警功能。通过动态的新指标引入和模块调整能够实现动态数据的实时更新，同时在条件允许的前提下引入智能程序，对未来可能产生的风险趋势和市场变化进行沙盘模拟，从而产生前瞻性的风险预警，对指标权重的调整给出动态化的意见，从而更好地适应江西省农村商业银行的风险预警需求。

4.建立健全信贷工作队伍，积极引进信贷人才

由于自身经营范围和经营区域的限制，江西省农村商业银行普遍存在缺少专业的信贷人员和管理人员的现象。对此本文根据江西省农村商业银行的自身经营特点，提出了以下几个具体措施。提高人才引进水平和管理水平。江西农村商业银行为了提高专业信贷人员的管理队伍，首先就是要提高人才引进水平，明确当代的信贷人员的需求，在此基础上给予满足条件上的诱导，才能有效的汲取专业信贷人员，与此同时，农村商业银行还要为专业的信贷人员提供继续教育的平台，不断完善其专业素养。农村商业银行还要注意为信贷人员提供良好的晋升空间，从而激发其工作的积极性。在薪酬方面银行也要注意提高对人才的激励手段，从而吸引和保留专业信贷人员。同时通过建立动态的岗位人员调整机制和有效的轮岗措施，使信贷人员不断丰富自身业务知识，有效的认识和明确与自己专业素质所匹配的岗位，使其更好的发挥其岗位职能。

5.完善内部风险管理内控机制

农村商业银行发展，不仅要积极完善对信贷风险的防控，同时还要加强和完善对农村商业银行的内部风险的管理机制。针对此方面，江西省农村商业银行需要采取以下具有针对性的解决措施:

5.1完善银行组织内部管理架构

在江西省农村商业银行的组织内部管理架构中，大多还是采用的传统的各部门由行长直接领导的组织模式，该模式缺少部门之间的监督和制约，不能高效的发挥部门的工作职责。因此，应该积极汲取国内外的先进管理方法，运用科学的管理方法来设置部门机构，要注意各部门之间的有效制约和监督，可以设立独立的风险管控部门，由其具体负责商业银行内部的风险监管和有效控制。充分利用传统的审计部门的工作职能，进行有效的监督和管理。高效的银行组织内部管理架构是江西省农村商业银行顺利开展业务和健康发展的前提。

5.2建立健全银行内部的管理制度

健全高效的管理制度，是江西省农村商业银行开展日常业务和规避金融风险的有效保障。针对此方面的提升，江西省农村商业银行银行在现有的金融管理制度的约束下，积极学习其他银行的制度管理办法，针对银行已有的业务内容和管理办法进行有针对性的完善，同时要考虑到银行整体在市场经济中的发展情况和制约因素，从而更好的适应其未来在市场经济中的发展。

5.3完善银行内部控制的文化建设

江西省农村商业银行的内控文化建设是一个复杂的工程，不仅要考虑农村商业银行传统的文化内涵同时也要注重从物质文化、精神文化以及制度文化等不同方面进行分析和选择，才能形成具有文化底蕴以及适合当前农村商业银行自身发展的内部控制的文化，内部控制文化的发展和建设也要考虑到银行的不同业务部门，根据不同部门的业务职责特点综合考虑。与此同时良好的内部控制文化，也要和江西省农村商业银行的整体业务环境紧密的结合，内部控制的文化建设和银行的内部管理构架、业务处理流程以及整体的文化氛围等都紧密相关。因此，首先要针对江西省农村商业银行的发展建立学习型组织，优化业务处理流程，创造团结积极向上的文化氛围。同时在一定程度上增加各部门之间的文化交流和信息共享，这对活跃文化气氛都具有积极的影响。

作者:邓力 单位:景德镇农商银行