农村小额信贷需求的影响因素

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摘要：农村小额信贷是当前金融机构在农村市场中的主要金融产品，其为促进农村经济发展、增加农民收入做出了重要贡献。近几年，农村土地的有效流转必然会带来农业生产经营方式的升级，进而也会在资金需求方面出现新的特征。本文通过对浙江省金华市500户农户的问卷调查，并基于Logistic分析模型就农户对农村小额信贷产品的需求影响进行了分析。分析结果显示：通过家庭耕地面积、生产性支出占家庭收入的比例、对金融产品认知等3个因素对需求影响显著，针对这个分析结论，认为创新农村小额信贷产品，降低贷款利率，实施财政补贴，加大农村金融宣传是增加农村小额信贷需求的有效措施。

关键词：农村金融；小额信贷；需求

金华市是浙江省辖地级市，位于浙江省的中部，土地面积109.21万公顷，耕地面积16.63万公顷，其中水田14.43万公顷，旱地2.20万公顷，人均耕地为0.045公顷，主要粮食作物有水稻、麦类、豆类、薯类等。金华市推行农村土地流转和适度规模经营已有多年。统计数据显示，截至2015年初，金华市家庭承包耕地流转率已经达43.9%，为农业生产的适度规模经营打下了基础。农村土地的有效流转必然会带来农业生产经营方式的升级，进而也会在资金需求方面有新的特征。农业生产的适度规模经营离不开金融的有效支持，一方面，农业大户开展适度规模经营，必然在农业机械、设备、种子、化肥等方面需要投入充足的资金；另一方面，脱离“土地”束缚的新型农民群体，其生产经营、消费支出等也将发生一系列变化，对资金产生新的需求。农村小额信贷一直以来是农村中最主要的金融产品，其为促进农村经济发展、增加农民收入做出了重要的贡献。为了进一步分析在农村土地流转背景下，农村小额信贷的需求变化，本文基于对浙江省金华市的问卷调研，对农户家庭情况、参与土地流转、资金需求种类和家庭消费等方面进行数据收集和分析，并借助Logistic分析模型对金华市农村小额信贷需求的各类影响因素进行实证分析。

1样本基本描述

1.1数据的来源

金华市辖婺城、金东2个区，兰溪、义乌、东阳、永康4市以及武义、浦江、磐安3县。本次样本数据来源于2015年8月在金华市9个区、市、县所开展的实地访谈和问卷调查，问卷中的问题涉及到农户家庭情况、参与土地流转、耕地面积、家庭收入等方面，共18个题目。总共在金华市9个区、市、县随机发放了500份调研问卷，最终收回的问卷467份，有效的问卷共423份，有效率达90.19%。

1.2农户家庭基本特征

从被调查农户家庭的规模看，4人的数量居多，占到40.66%，3人的占到16.07%，5人的占到13.48%。被调查者从性别上看，男性占绝大多数，比例达88.90%，女性占到11.1%，应该说，在当前农村，男性还是最主要的劳动力。从年龄结构的分布情况看，被调查者的年龄主要集中在41～50岁这个区间，具体分布情况见表1。农民的学历程度在一定意义上也影响着农民的认知和决策能力。根据统计，被调查者中除了年龄较大的户主外，大部分农民的学历都处在初中以上，比例达到87.71%，其中大专以上学历也达到了8.27%。从学历上可以看出，农户家庭的户主有一定的认知和判断能力，能够对农村小额信贷的决策做出相对理性的选择。

1.3土地流转情况

金华市推行农村土地流转和适度规模经营已有多年，农村耕地的流转工作已经比较普遍。根据本次调查的数据，通过相关土地流转形式，获得耕地的农户占到被调查农户的5.44%，基本上都是一些农业经营大户。通过相关土地流转形式，从土地中解脱出来的“无耕地”农户家庭有122户，占28.84%。以金华市金东区的苗木种植区域为例，很多农村已经实现了整个村的耕地流转，为当地大规模发展苗木种植产业提供了基础。

1.4耕地面积情况

耕地面积决定了农业经营的模式，进而影响农民对资金的需求。根据调研数据，样本中家庭耕地面积的均值是0.53亩，中位数是2.6亩，家庭耕地面积最大的为97亩。基于农村土地流转，面积在10亩以上的37户农户家庭均是通过各种土地流转方式取得了耕地，样本中有122户，占28.84%的农户家庭摆脱了土地的约束，可以集中精力展开其他方式的生产经营活动。

1.5家庭收入与支出情况

根据调查数据，农户家庭的收入的来源呈现出多元化，收入来源包括：务农、经商、上班、打短工或来料加工等。从统计数据上看，金华市农户家庭对农业收入的依赖程度较低，大部分家庭不以农业生产为主要收入来源，仅有6.15%农户家庭的主要收入依靠农业，基本上是一些拥有大量耕地的农业专业种植大户。在家庭支出方面，建造房屋、子女教育、生产性投入这3项是农户家庭最大的支出。

1.6对小额信贷的认知与需求情况

农村小额信贷一直以来是农村中最主要的金融产品，其为促进农村经济发展，增加农民收入做出了重要的贡献。在金华市，农村区域的金融服务机构主要包括：中国农业银行、中国邮政储蓄银行和农村信用联社(农商行)在各镇乡的营业网点，以及最近几年刚发展起来的各类村镇银行等。对于金融产品的认知方面，根据本次调查数据分析，有67.61%的农户家庭对各类金融机构和金融产品有一定的认知，有37.12%的农户基于生产经营的需要，向各类金融机构申请过农村小额信贷。对于农村小额信贷产品的评价方面，有22.93%的农户家庭认为农村小额信贷产品存在利率偏高的问题，6.38%的农户家庭认为农村小额信贷产品授信额度偏低，不能满足经营需求。

2基于Logistic模型农村小额信贷需求的影响因素分析

2.1模型的设计

基于上述的描述性分析，可以看到农户家庭对农村小额信贷需求的影响因素包括：年龄、学历、劳动力数、家庭收入、土地规模和对金融产品认知等多个方面。Logistic模型是比较成熟的分析工具，可以进一步分析年龄、学历、劳动力人数、家庭收入、耕地规模和对金融产品认知等对农村小额信贷需求的影响。

2.2分析结果

通过Logistic的回归分析，数据拟合度检验结果为：P=0.142，结果大于0.05，可以得出该模型比较拟合。

3政策建议

通过对浙江省金华市农户的问卷调查，并基于Logistic分析模型就农村小额信贷产品的需求影响进行了分析。分析结果显示：家庭耕地面积、生产性支出占家庭收入的比例、对金融产品认知等因素对需求影响比较显著。

3.1创新支农金融产品

农村土地流转带来了农业发展的新形势，农户家庭对资金的需求也随之发生变化。规模化的农业生产项目由于投资周期长，投资规模较大，需要比较长期而且稳定的资金需求。当前农村小额信贷产品的授信周期和额度对此就显得“力不从心”了。因此，金融机构需要基于土地流转和农业规模化经营，创新农村小额信贷产品，创新贷款担保方式，扩大农村有效担保物范围，在授信额度和贷款周期上进一步对接农户的需求，结合区域农业生产特点，设计特色支农金融产品。

3.2加大金融产品宣传力度

农户对金融产品的认知很大程度上受到金融机构宣传的影响，各类金融机构应该结合农村的特点，除了在传统媒体进行广告投放外，还可以利用农村集贸市场开展产品宣传，或与村两委沟通联系举行各类金融产品推介会，吸引更多的农户参与，提高农户对金融产品的认知度。

3.3政府部分提供政策支持

各类金融机构基于农业生产风险和农户还款能力低等因素，必然在农村小额信贷的利率定价上会高于各类有抵押担保的金融产品。基于这个现状，政府在政策上应出台各类制度配套措施，保障农村经济的发展。一方面，政府可以投资设立的农业担保公司，为规模化经营的农业大户提供担保。另一方面，可以通过专项利息补贴来降低农户的利息支出。

3.4农户提升融资能力

农户可以通过多种方式和途径，提升融资能力。结合金融机构的要求，农户可以采用小组联保、互保等方式，降低还款风险，获得更多授信额度。还可以通过加入专业合作社，获得稳定的产品订单，增强运营能力降低资金风险，为获得金融机构的资金打下良好条件。

作者:胡涛 单位:浙江广厦建设职业技术学院

参考文献:

[1]胡涛.金融支持农村土地流转的对策研究[J].农村经济与科技,2015(1).

[2]赵允迪,王俊芹.农户农村信用社借贷需求的影响因素分析[J].农业技术经济,2012(9).

[3]叶静怡,刘逸.欠发达地区农户借贷行为及福利效果分析[J].中央财经大学学报,2011(2).