农村小额信贷保险研究

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一、农村小额信贷保险现存问题分析

（一）农村居民认识度不够

由于农村受教学水平有限、教学设备不齐全、师资力量缺乏等因素的制约，使得农民们的文化程度普遍不高，对接受教育的重要性也缺乏一定的认识，再加上小额信贷机构宣传力度的不足、缺少政府的支持等，导致了他们对小额信贷保险的认知度非常有限，这在一定程度上限制了小额信贷保险机构在农村的开展。

（二）缺乏政府支持

农村居民在经济上面临的主要困境就是用钱困难，而农村小额信贷保险等金融机构主要面临的是金融风险，这两方面问题的解决需要依靠政府提供一定的财政支持。然而针对目前的情况来看，政府的支持力度还远远不够，农民们偿还贷款的风险很大，农村的小额信贷保险也缺少相关的优惠政策，促使小额信贷保险机构无法规避这样的风险，进而导致农村开展小额信贷保险业务的积极性很低。

（三）信贷保险产品缺乏创新

目前，已开展的农村小额信贷保险机构所推出的保险类型大都是人身意外保险方面的，而其与农业有关财产保险的结合却非常少。另外，由于农村环境较差和条件有限，使得小额信贷保险公司严重缺乏专业的、具有创新能力的技术人才，很难设计出新的保险产品，进而导致了当前农村小额信贷保险产品种类的单一，缺乏创新性和多元性。

二、发展农村小额信贷保险的重要性

（一）有利于农村小额信贷保险的健康持续发展

农村小额信贷机构的主要对象就是农村低收入群体，他们既没有足够的资金来作为担保，也难以提供真实可靠的借贷记录。借鉴国外成功的实践经验，发展农村小额信贷保险机制，能够有效降低小额信贷机构所面临的各种风险，并有效促进小额信贷机构的可持续发展。

（二）有利于农村金融体系的完善

传统的商业信贷保险将注意力集中在了少数的高收入人群身上，而数量众多的农村群众却没有被纳入社会保险体系的范围内，成为了我国保险市场上的一个空白。由于这部分人的收入较低，所以一直以来都没有合适的保险产品可以购买，但是其却是一个巨大的保险市场。因此，在农村开展小额信贷保险业务，不但能够开拓保险在农村的市场、获取一定的经济效益，而且能够弥补保险市场的空白，有利于我国农村金融体系的完善。

三、推广农村小额信贷保险的具体措施

（一）加大政府的支持与推广力度

农村小额信贷保险在农村的金融体系中发挥着重要的作用，而政府的政策支持和财力支持是农村小额信贷保险工作顺利开展的有力保障，在小额信贷保险的推广工作中占有重要的地位。因此，政府应回应农村小额信贷保险机构的呼唤，向这些机构提供一定的优惠政策支持和一定的财力支持，并加大对小额信贷保险的推广力度。有了政府的支持，农村小额信贷保险的推广工作必定会达到事半功倍的效果。

（二）建立与完善推广体系

农村的各个小额信贷保险机构应该与当地政府积极合作，共同商讨农村小额信贷保险的推广工作，建立起一套完整的推广体系，并不断对其进行完善和规范。只有推广体系的逐渐完善和规范，才能有效发挥推广体系所具有的功能，才能真正起到对农村小额信贷保险推广的作用，实现让更多的农民了解与使用小额信贷保险产品的目的。

（三）提高农村居民的认知度

随着我国对农村基层教育的越来越重视，以及义务教育的实施与普及，使得我国农村教育情况得到了明显的改善与提高，农民们的受教育程度和文化水平近几年也得到了显著的提升。在农村居民文化水平提升的基础之上，对农民开展小额信贷保险教育，向他们传播小额信贷保险的理论知识，介绍各种保险产品，从而提高农民整体对小额信贷保险的认知程度。农民对小额信贷保险认知程度的提高有助于小额信贷保险在农村的开展、应用与推广。

四、总结

我国是一个农业大国，农村在我国的地域中所占比例非常之重，因此农村金融体系的建设情况对我国经济的发展具有极大的影响。根据近几年小额信贷保险机构在农村的快速发展，其在服务农村经济、转移信贷风险、促进农民增收、提高农民生活水平等方面发挥了巨大的作用。通过文章的介绍，相信很多读者能够意识到小额信贷保险对农村经济发展的重要性，并对其有了更进一步的认识与了解。总而言之，小额信贷保险机制在农村的开展与应用，对农村金融体系的完善和我国保险市场的完善具有重要的意义。

作者:杨云娥 单位:湖南农业大学