广西横县农村信贷现况及措施分析

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十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》提出：“建立现代农村金融制度、建立促进城乡经济社会发展一体化制度”。广西横县作为发展县域工业试点县和农产品加工示范县，对全区农村金融制度改革具有示范性作用。在农村金融制度改革中，农村信贷问题解决关系到农村发展的资金支持。本文就横县农村信贷现状及其问题，提出相关分析。

一、横县农村信贷现状

（一）农村信贷需求大

横县作为广西县域工业的示范县，凭借其特色工业拉动当地农村经济发展，农户发展家庭经营较多，就面临着资金问题。横县农村信用合作联社2011年1-9月涉农信贷业务以面向农户提供贷款为主。至9月末，累计发放各项贷款144782万元，其中累放农户贷款69692万元，占各项贷款累放48%（累放农户小额信用贷款1749万元，占各项贷款累放1.21%）；发放农村企业贷款23985万元,占各项贷款累放17%。

（二）农村信贷单笔金额小

与工商信贷和城市居民消费信贷相比较，农户信贷的单笔金额较小，一般以小额为主。这主要同农村的经济发展相适应，农村规模经营较少，农户以家庭经营为主，借款多为简单再生产所用，金额以5000元以下居多。横县农村信用合作联社统计，至2011年9月末，农户小额信用贷款余额为6014万元，占各项贷款的比例2%，占全横县贷款总额的1%，占全县涉农贷款总额的1.3%。

（三）农村信贷需求具有明显的层次性

国务院发展研究中心农村经济研究部的调查表明，农户的生活性借款占借款总额的比重为40.9%，而生产性借款占借款总额的比重为54.6%。[1]陈雨露、杨栋等的研究表明，占农户总量12.61%的“理性小农”使用了77.24%的国家农贷，“理性小农”倾向于以国家农贷投资生产。占87.39%的“生存小农”只获得了22.76%的国家农贷，“生存小农”希望以国家农贷支付大额消费性支出。[2]褚保金研究表明，经济欠发达地区的农村金融需求除传统的农业生产性需求外,还表现为消费性的生活需求,以应对教育、医疗等大项支出和临时性支出。[3]由于横县突出其当地特色经济作物的种植、加工，当地银行为农户提供“绿色通道”，横县农户的生产性借贷比生活性借贷要高。

（四）由个体贷款消费向合作经济组织贷款消费转变

随着市场经济的发展，横县利用其自身的地理优势，发展特色县域经济，农户开始成立经营型合作经济组织，至2005年年末，横县经营型合作经济组织较成规模的主要有三个，分别是桑蚕社、大地服务部、黑豚中心，三个组织共有在册会员2485户、固定资产82万元、年销售收入2420万元、所有会员年增收总额1041万元、辐射带动农户5400户、辐射带动年增收总额2131万元，有力推动农产品的流通，取得了较好的社会效益和经济效益。[4]合作经济组织凭借其发展优势，联合农户共同发展，与个体贷款相比，合作经济组织贷款增多，数额比个体贷款大，以生产性贷款为主。据横县农村信用合作联社统计资料显示：发放农村企业贷款23985万元，占各项贷款累放17%；横县城市企业涉农贷款6800万元，占各项贷款累放5%；非农户个人农林牧渔业贷款12271万元，占各项贷款累放8%；累计发放其他类贷款32034万元，占各项贷款累放22%。

二、横县农村信贷存在问题

（一）制度因素制约，农业银行属商业银行，因此有自身商业运营的标准，需要持续维护其正常经营，必然有成本和利润的需求据田东县农村信用联社理事长周明建说：“金融机构为每个村建立信用信息的花费最低要1万元，田东县有20多个村，不管哪个金融机构做，都要花费几百万元资金投入。”目前在横县提供农村信贷的银行有：农业银行、横县农村信用联社、横县邮政储蓄银行、农业发展银行、北部湾银行。横县现辖17个乡镇，有302个行政村，若村村建立网点，对银行来说有成本压力，而且农业属于高风险低回报的行业，若银行把信贷重点放在农村信贷上，有一定的经营风险。

（二）信贷需求大与“贷款难”相并存

由于农村信用体系建设较为滞后，农村金融机构普遍要求抵押担保。农户拥有的财富和抵押品不足，他们普遍拥有的土地是不具有完全产权的，银行也不接收房屋、牲畜、生产资料等作为抵押物。农户可贷可用的金额相对少，这样影响了他们生产的积极性，为了避免生存风险，一般只愿意停留着低水平的生产。如在横县农村信用合作联社贷款金额在5万元以上的以抵（质）方式为主；贷款期限的设定:农户种养贷款以生产周期来设定，贷款利率执行同期档次基准上浮0-40%，其他生产经营（流动资金）贷款多为短期贷款，贷款利率执行同期档次基准上浮0-50%；固定资金贷款以中长期为主。

（三）农村金融产品创新不足

这个问题不单是广西存在，很多地区在探讨农村信贷问题中都有提出。褚保金认为，农村地区贷款的平均额度较小，金融机构农业贷款的交易成本比较高，加上农业的高风险特点，农村金融机构寻求合适的贷款产品或机制的动力不足，难以满足农户各种类型的金融需求。[5]据调查，横县农村信用合作联社的信贷产品有：农户小额信用贷款，林权抵押贷款，库区移民权利质押贷款、农户联保贷款、应收账款质押贷款、最高额抵押担保贷款等。

三、针对以上问题的对策和建议

（一）可否由政府牵头，多家银行共同注资，集体参与，实现农村信用体系金融机构共享，共同开拓市场，打牢农村金融服务的“诚信基础”农业作为高风险低回报的信贷对象，很难满足商业化条件下的信贷原则，但是，农业银行又有政策性，“支农”属性要求其又必须加大涉农信贷力度。因此，事实上就存在着涉农信贷产品单一、缺乏产品的专一特定性与创新，同时资金投入严重不足，符合信贷条件的对象很少；此外，农行存在一个特殊问题，即在农村地区“吸储”资金反流现象严重，而且农村营业网点日趋减少。农业发展银行，属政策性银行，信贷对象多是国家指定专项项目和大型基础设施建设贷款和粮油棉收购工作，对一般性的信贷需求无法提供支持。农信社虽长期扎根农村，但是由于自身制度、产权长期存在问题，而导致农信社的涉农信贷盈亏不均衡，不合规信贷常常出现，并不能真正起到涉农信贷主力军的作用。针对各银行的优势，建立相关的农村信贷办法。例如：广西北部湾银行正式推出“阳光茉莉”信贷产品，该产品直接为大力支持横县茉莉花产业发展、破解中小企业融资难；农业银行推出的“惠农卡”。

（二）针对信贷需求大“贷款难”的问题，其中的关键就是银行出于自身运营的考虑需要担保借贷，而农户或者刚起步的乡镇企业缺乏担保物横县经营型合作经济组织正在逐渐发展，我们可以利用这些合作经济组织在评估风险的前提下为农户或刚起步的乡镇企业提供担保，从而达到既能解决银行借贷缺乏担保，又能解决农户和乡镇企业资金问题，加强合作经济组织与当地的合作，实现双赢合作。此外，政府还可积极支持非正规金融的发展，做好政策引导。非正规金融的出现其实是一种金融生态的自我调节，也是农村信贷资金的有益补充；对已经出现的非正规金融组织和业务活动进行政策引导，是规范民间资本流动的有效途径。例如在民间资本充足的浙江省，省政府专门出台了《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》，积极引导民间资本合法参与农村信贷市场。[6]

（三）创新农村信贷金融产品

笔者认为首先应改善金融机构的合作方式，解决融资问题。例如德国农村合作金融，德国的合作金融体系是典型的单元金字塔模式，最基层是雷发巽银行(信用合作社)，为数众多，资本金全部来自于农户、小农场主、银行雇员、自由职业者以及社会援助。

雷发巽银行是独立法人，存款者即社员既是所有者又是服务对象(目前这一规定已有所放宽)。它采取民主管理方式，其决策机构是社员代表大会，所有社员享有同等的表决权,按照一人一票的投票方式进行组织安排和经营方针决策,并由理事会聘用经理进行经营,监事会作为监督机构,也由社员选举产生。[7]

其次，在保证小额信贷充足的前提下，集中力量解决担保类贷款面临的问题。例如，担保手续繁杂问题，可利用一些先进技术，如手机银行、先进信用系统、利用零售商店、花店、种子和肥料销售点等零售点提供“非网点银行业务”等。