农村信贷对农业经济影响思索

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一、引言

农村信贷是指专向农村低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。农户小额信用贷款作为对农村信用关系的一种重新设计，从两个方面促进了农村地区资金供给和需求。在需求上，通过信用关系变革，使原本的“无效信贷需求”转变为有效信贷需求，进而转变为农村投资，拉动经济增长;在供给上，小额信贷这一体制变迁改善了农村地区的产业结构，因而改变了农村生产函数中的要素组合，有效率地配置生产资源，促进了总产出水平的提高。农村小额信贷作为一种新型的金融方式正逐渐得到重视和推广。目前，农户小额信贷的发放由于各地的授信额度不同，所支持的生产项目不同，对推动农村产业结构调整和农业产业化发展的作用大小不一。黑龙江省作为农业大省，实证分析农村小额信贷的开展对于消除黑龙江省农村贫困人口，提高农民收入的影响，以及对黑龙江省农村信贷的有效开展与政策制定具有重大的现实意义。

二、计量经济学模型的建立

(一)理论模型设计

理论模型设计主要包括三部分工作，即确定模型所包含的变量，确定模型的数学形式和拟定理论模型中待估参数的理论期望值。选择变量要考虑数据的可得性和变量之间的关系，模型的数学形式主要依靠经济行为理论。

(二)样本数据的收集

样本数据的收集从工作程序上讲应该在理论模型建立之后进行，实际上是同时进行的，要确保数据的完整性、准确性、可比性和一致性。

(三)模型参数的估计

在建立理论模型并收集整理了符合要求的样本数据后，就可以选择适当的方法估计模型，得到模型参数的估计量。

(四)模型的检验

在得到模型的参数估计量之后，还要对模型进行检验，包括经济意义检验、统计检验、计量经济学检验等。

三、实证分析

(一)指标体系构建与数据来源

从理论上而言，农民农业收入是由多因素综合作用的结果，对农民农业收入来源进行回归分析，目的是对各要素的收入贡献做出判断，继而分析农村信贷这一因素对农民收入增加的影响。因此模型中被解释变量设为:农业收入Y，解释变量分别设为:农村居民家庭平均每人经营耕地面积X1、小额信贷X2、粮食产量X3。在确定上述变量基础上，选择2003—2007年数据作为实证研究数据，采用对数线性模型就农村信贷对农户收入的影响进行估计。具体的模型如下:logY=C+b1logX1+b2logX2+b3logX3+m，回归方程中，C为常数，b1、b2、b3分别为农村居民家庭平均每人经营耕地面积、小额信贷、粮食产量的收入弹性系数，最后一项m是残差项。需要强调的是农户收入来源回归分析并不是确定的因果关系，收入的决定因素是复杂的。具体数据见表1。

(二)实证研究

通过使用Eviews软件对表1中数据进行回归分析(见表2)，结果显示:在OLS下，R=0.999482，珔R=0.997930，而且F=643.6890，Prob(F)=0.028964，但常数C和X1前参数估计值的t检验值较小，说明在现有数据条件下，各解释变量对Y的联合线性作用显著，但特定样本可能存在某种程度的多重共线性，使得解释变量对Y的独立作用不能分辨，故t检验不显著。因此采用逐步回归检验法，以Y为被解释变量，逐个引入解释变量，构成回归模型，进行模型估计。根据拟合优度的变化决定新引入的变量是否可以用其他变量的线性组合代替，而不是作为独立的解释变量。如果拟合优度变化显著，则说明新引入的变量是一个独立解释变量;反之，则它可以用其他变量的线性组合代替。经过检验剔除X1解释变量，改进模型为:logY=C+b2logX2+b3logX3+m，使用Eviews软件进行回归分析，最终拟合结果如表3。根据结果得到回归方程:logY=－2273.888+12.89061logX2+0.743578logX3s(b)=(138.4497)(0.885206)(0.084111)t(b)=(－16.42392)(14.56227)(8.840460)R=0.999354，珚R=0.998707，F=1546.327，DW=1.867461，S．E．=40.43504。模型检验:1.经济意义检验:b2=12.89061，b3=0.743578，符号均为正，符合经济理论，说明农业收入与信用社贷款额度和粮食产量变化方向一致，农村信贷额度的增加和粮食产量的提高有利于农业收入的提高。2.估计标准误差检验:S．E．=40.43504，它代表农业收入的估计值与实际值之间的平均误差为40.43504元，平均误差在允许范围内。3.拟合优度检验:R=0.999354，珚R=0.998707，说明样本回归线的解释能力为99.8707%。它代表农业收入的总变差中，由解释变量银行信用社贷款X2和粮食产量X3解释的部分占99.8707%，模型的拟合优度较高。4.参数显著性检验:Prob(C)=0.0037，prob(logX2)=0.0047，prob(logX3)=0.0126，各参数均明显通过t检验;Prob(F)=0.000646，通过F检验，表明银行信用社贷款和粮食产量对农业收入有显著性影响。

四、结论

图1根据模型分析，可以得到以下结论:农村居民家庭平均每人经营的耕地与农业收入呈同向变动，但线性关系较弱，显著性不明显。结合黑龙江省农村现状分析认为近年来黑龙江省农村外出打工人员数量增多，部分农民外出打工后将自己经营的土地转包给他人或者闲置，这部分农民从经营耕地所获得的收入在整个农业收入中所占比重很小，黑龙江省农村居民家庭平均每人经营的耕地数量对农业收入的影响微乎其微。粮食产量对农业收入的提高有显著性影响，黑龙江省是产粮大省，粮食产量提高，从而农民的粮食销售收入增加，近年来国家对粮农又施行粮农补贴政策，因此粮食产量对黑龙江省农民农业收入的影响作用很大。银行信用社贷款同农业收入呈同向变动，具有统计上的显著性，但从图1看到，其线性不如粮食产量对农业收入的影响显著，但农村信贷对农业收入的提高是具有解释性作用的。结合黑龙江省农村信贷实际现状进行分析发现，目前黑龙江省农村信贷额度虽然相对于前几年，数量有所提升，然而黑龙江省目前农村信贷的投放数量仍难以满足农民对信贷的实际需求。据黑龙江省信用联社统计，2008年黑龙江省农户户均贷款额接近6000元，比2003年提高了2.7倍，但额度仍然不足。据权威部门测算，目前黑龙江省粮食每亩平均生产成本近240元，按户均30亩计算，生产成本则达7200元。作为集生产和消费于一体的农民，其借贷资金既有生产性贷款又有生活性贷款，而信用社和银行往往根据农民贷款是用于生产还是用于生活而决定是否放贷，农户的生活性贷款较生产性贷款更难得到支持，可生产性资金与生活性资金国外的发包方在选择供应商时通常会遵循对等原则，大公司发包时一般会选择IBM、HP、INFOSYS、TCS等规模较大的公司。而我国由于承接国际服务外包的能力相对较弱，对国外的大客户并没有很大的吸引力。而对于欧美的中小企业来讲，他们很难有实力将业务外包给全球服务商抑或是印度外包巨头，而这类客户无疑可以成为我国服务提供商的一块敲门砖。美国是世界最大的服务外包发包国，欧洲的外包增长率根据TPI的预测又在58%左右，所以对于欧美市场中国必须给予足够的关注。

(二)完善外包政策和投资环境

应在对我国服务外包的情况进行充分调研后，针对目前服务外包业的状况，制定具体的鼓励发展服务外包的政策。特别是地方政府，应出台相关产业扶持政策，以便建立较完整的服务支持体系。同时，政府应加大招商引资力度，大力引进国外的服务外包商来中国设立服务外包企业，带动企业发展服务外包。政府要积极为企业创造和跨国公司接触的机会，并运用政府的力量加强引导，大力改善服务外包企业投融资条件，鼓励银行向有良好发展前景和信誉的企业贷款，为服务外包企业的发展提供良好的融资环境。

(三)大量培养专业人才

结合我国服务外包的发展实际，参照国际惯例制定人才评估标准，借鉴印、菲在人才培养方面的经验并创新和完善人才培训方式，在高等院校可以增设相关专业，政府提供一定的教育经费，从而每年可以培养出大量业务能力强、英语水平高的复合型人才。政府要积极鼓励社会力量进入，可以出台相关扶持政策支持民办或私营的外包人才培训机构对人员进行培训。外包企业还可以通过自身建立培训机构，加强企业员工的职业化培训，建立起企业内部激励培养机制。另外，还要大力引进国内外现代服务外包方面有经验的高级管理人才，鼓励海外留学生回国创业，全面推行职业资格认证制度。

(四)打造服务外包品牌企业

我国在开拓海外市场时存在的一个很大问题就是缺少品牌企业，没有形成具有影响力的品牌，也就很难引起发包商的注意。我国作为一个服务外包业具有巨大潜力的国家，在承接服务外包时就应给海外客户树立一个良好的形象，通过品牌来宣传中国服务外包企业的优势和质量。企业可以通过并购、重组或战略合作等方式，形成企业联盟。有条件的企业还可以与国外先进的外包企业建立合作联盟，学习和借鉴对方的经验。通过国际会议、国际合作和高质量的服务来宣传我国自主品牌，树立品牌企业，发挥品牌效应，从而提高中国企业国际竞争力。

(五)加大知识产权保护力度

我国应该建立更加完备的知识产权保护的法律、法规和具体的实施措施，并做好知识产权保护措施实施的监督工作，使这一工作落到实处，真正改变知识产权保护方面长期以来存在的问题，为企业提供方便、快捷、专业的知识产权保护服务。当出现问题的时候做到有章可依、有法可循，建立快速反应机制，加大力度打击各类知识产权侵权行为。同时，积极鼓励服务外包企业取得具有重要社会意义或经济效益的知识产权，鼓励企业的自主创新和科技进步。