探索落后地带农村信用社储蓄产品开发

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摘要：农村金融市场是一块大蛋糕，邮政局储蓄、农行、农村信用社及其他商业银行的部分网点都在进行瓜分。在残酷纷杂的竞争中，农村信用社要成为农村金融的主力军，必须不断进行金融产品创新，在分析农村信用社金融产品创新方面的利弊后，提出储蓄产品特别是农民工劳务收入储蓄开发的具体策略。

关键词：落后地区；农村信用社；储蓄产品；劳务收入

金融创新是指在金融领域内各种金融要素实行新的组合具体来说，是金融机构为生存、发展和迎合客户的需要而创造的新的金融产品、金融市场和新的金融机构的出现。农村信用社要在残酷纷杂的竞争中成为农村金融的主力军，必须不断进行金融创新，主要是进行以迎合客户的需要而创造的新的金融产品下面分析农村信用社在农村进行金融产品创新的优势与劣势，并着重开发农民式劳务收入储蓄产品的措施与对策。

1农村信用社储蓄产品开发的优势与劣势

随着我国农业产业结构的大力调整，一些农村有志青年根据本地的特色，发展农产品加工业，有的甚至有大宗农产品向其他地区或国家输出，积累了一定的资金，同时有时也需要一定的流动资金支持；一些在水产养殖、经济作物种植或家禽牲畜养殖方面有经验的农民朋友，通过投身于这些附加值相对较高副业上，多年来有了一定的积蓄；还有的地方农村劳动力相对过剩，大量的青年外出务工也挣了一些钱。所有这些创收活动使农村信用社储蓄产品的开发成为可能，而且经济状况稍微好一些的地方邮政局(所)甚至商业银行都开始在这些领域淘金。劳务输出已经成为落后地区农村经济的一个重要支柱产业。城市农民工的劳务收入在落后地区农民的收入总量格局中占重要份额。作为农村合作金融组织，农村信用社要具有生命力，必须进行明确的市场定位。存款为立社之本，及时适应农村收入格局的调整，可以有针对性地开发新的储蓄产品。吸收创业资金、副业积累和劳务收入，增加存款，拓宽筹资空间。是摆在落后地区农村信用社面兴旺发展的必由之路。

在落后地区，对农产品加工业尚未形成气候主要是贷款支持，储蓄业务较少，处于培育之中；对家庭副业来说，相对成熟，而储蓄空间容量较小。下面着重讨论一下大量农民工进城务工，大量创收这一块。

中国是典型的城乡二元经济大国，以地处大别山中部的商城县为例，由于近十几年家里田地少。外出务工的环境相对宽松，大量农村青年外出打工，该县具有多年劳务输出的经验，并形成了一定规模的劳务输出基地，适时进行劳务输出便成为农民增加收入的主要途径。据调查，全县约有7．5万多人进行了劳务输出，主要是到广东、福建、浙江等发达地区的一些小企业打工(还有不少到附近的武汉、郑州等一些大城市从事建筑、服务、运输等行业)，已占到了全县农业总人口的30％左右，以各类打工人员人均年收入5000元左右计算，年人均净汇入资金3o00元推算，该县劳务人员年净汇入资金约为2．25亿元，若信用社能组织劳务收入的20％来储蓄，则该县每年可增加9000万元储蓄存款，而截至2002年底，商城县信用社存款规模在8000万元波动。由此可见，劳务输出市场既是当今乃至今后一个时期农村重要的产业支柱，也是农村信用社组织资金最大的“超级市场”，其潜力巨大，前景广阔。

(1)近水楼台先得月，农村信用社拥有独特的开发优势因为农村信用社是农村土生土长的农村金融机构，一直在农村开花结果，开发农村劳务收入这种储蓄产品有着得天独厚的优势。一是网点优势。农村信用社机构网点遍布城乡各地，每个行政乡基本都有基层信用社，人口密集的集镇有信用分社，规模稍大的村组设有代办站，具有开发劳务收入存款的健全网络组织。二是人员优势。及时送达劳务收入汇款是开发劳务收入存款能否取得成效的关键所在，需要大量的人手，而农村信用社拥有一大批熟悉农村情况的基层员工队伍，特别是在农村最基层的村级组织拥有一大批信用站代办员，他们人熟、地熟、情况熟，绝对能够满足及时送达劳务收入汇款的送达队伍人员需要，这是其他金融机构所无法比拟的。三是信用优势。

农村信用社由于长期服务农村、农业、农民，经营网点多，服务质量优，较多其他金融机构在务工人员心目中具有更好的社会信誉和形象基础。四是经营优势。

农村信用社是服务“三农”的主力军，农村信用社只有凭借良好的环境优势，做好支持劳务输出的各项工作，才能使自己深深根植于广大人民群众之中，在支持农民尽快走向富裕的同时，求得自身的发展壮大。但是必须看到这些优势是较为理想的状态，切不能把它变成劣势。只有根据实际情况，网点设置过多或过少的要调整；人浮于事或人手不够的要增减，情况不熟的要提高业务技能；继续巩固提高信用优势，培植储户对信用社的忠诚度；优化经营环境，为劳务输出提供适度的支撑。

(2)正视劣势，实施危机管理按危机管理的思想，要求员工随时有危机感，并把它化作一股动力，努力工作，改善服务管理水平。与四大国有商业银行及农业发展银行相比，农村信用社同样面临不少劣势。一是汇兑手段相对落后。相对于国有商业银行来说，农村信用社还没有在全国建立完善的通存通兑或一卡通业务，电子汇兑的地区有限，业务范围不广。二是资金问题。目前，部分欠发达地区农村信用社，业务经营比较艰难，资金头寸不足，这与劳务收入现金兑付需求量大和信贷资金需求量大的矛盾日见突出，信用社对务工人员汇回的资金如不能及时保证现金兑付或对信用社签订有存贷协议的务工人员如不能满足其正常贷款需求，无疑会使信用社失信于民，带来的结果必将是储蓄资源的萎缩。三是结算问题。鉴于劳务收入存款具有广阔的前景和巨大的潜力，目前邮政储蓄部门、农业银行和农村信用社纷纷争夺劳务收入资金市场，而农村信用社劳务收入资金汇路受制于邮政储蓄部门和农业银行，使农村信用社在劳务收入存款竞争中出于不利位置。部分邮政储蓄部门利用其邮政汇路的便利对信用社设卡，而部分地区农业银行则利用其结算优势对信用社施压，更加大了信用社汇路不畅的困难。针对存在的问题和困难，信用社必须实行危机管理。对员工实行危机教育，在劳务收入储蓄管理上，可以尝试在平时业绩、绩效考评中对员工做劳务收入储蓄业务时的服务工作态度，取得成绩进行考评。在开发劳务储蓄方面成绩突出的给予奖励，对成绩差或服务态度差的进行考核。

2劳务收入储蓄存款开发的策略

(1)统一思想认识，从战略上重视劳务收入储蓄产品的开发由前面的分析我们可以知道，劳务收入存款具有蕴藏量大、前景广阔的特点，而农村信用社开发劳务收入存款独具点多面广的优势。为此，欠发达地区农村信用社要把大力开发劳务收入存款作为今后农村信用社储蓄存款工作的主攻重点和“重头戏”，可以把它列于“存款兴社”的战略地位。并切实把开发劳务收入存款作为巩固农村存款阵地、拓展筹资空间的切入口和实现储蓄存款稳定增长的一种有效手段进而抓实抓好，特别是要发扬上下联动的功能，自上而下层层成立专班；内部确定专人负责；业绩考评中设定专项考核；业务上可以进行一些小创新，如为劳务存款可以设立专户，开展汇转储业务，整体推进开发劳务收入存款工作。

(2)深入调查研究，摸清存款信息针对劳务人员输出的自发性和分散性较强的特点，应采取上下结合，内外结合的办法，深入调查摸底：一是要深入村组与村组干部联系，摸清劳动力情况及务工信息，包括务工人员的数量、地址等；二是要积极与劳务输出管理部门联系，掌握劳务输出信息和发展趋势；三是深入到劳务输出地调查。在调查摸底掌握劳务输出情况的基础上，要深入细致地做好建档签约工作，即分层次、分村组、分类别建立劳务输出人员档案，详实记录外出务工人员姓名、年龄、住址、工种、通讯地址、收入、输出前存贷情况，并与务工人员签订存款预约协议，然后分门别类归档保管，做到一户一卡，一村一档，信用站建到户，信用分社建到团体，信用社建到村，奠定开发劳务收入存款的信息组织基础。

(3)制度上保证农村信用社在农村金融市场中的主体地位按照新制度经济学的观点，所谓制度是一个社会的游戏规则，是规范人类社会交往的人为限制，制度的作用就是为了消除或降低社会活动中不确定性，使人们对自己或他人的行为结果形成合理预期，以降低人们的交易成本，制度本身不能直接地发挥作用，它主要是通过界定清晰的产权结构，进而形成有效地激励机制来达到刺激经济发展的目的。为保证农村信用社在农村金融市场中的主体地位，国家金融管理机构可以从制度上对农村信用社倾斜。结算汇路通达是农民对汇款存款的重要心理预期。如何保证劳务收入资金迅捷、安全地汇存到信用社，并及时送到农户手中是组织劳务收入存款的关键环节。一是人民银行要加强对劳务收入资金汇兑业务的监督，出台相应的管理制度和办法，坚决制止拖欠汇兑资金，卡汇、压汇等不规范的结算行为，减少劳务收入资金汇兑结算的梗阻。二是人民银行应加强对邮政储蓄部门市场准入的管理，不准邮政部门在县以下农村开办邮政储蓄业务，或者即使准许也要从制度上保证其所筹资金能流向“三农”，防止农村劳务收入资金流入城市，使本来就紧张的农村金融雪上加霜。三是农村信用社要加快电子化建设步伐，尽快建立起全国统一的行业性电子联行通汇系统，争取基层乡镇信用社开办省辖和全国电子联行业务，切实解决劳务收入资金通汇不畅的问题。

(4)取信于民，优化服务手段一是提供信贷服务。按照先予后取的原则和贷款管理制度，对外出务工人员缺乏起步费用的，可发放小额路费贷款，对务工人员在家的家属缺乏生产资金的，可发放小额生产费用贷款，对个人信誉好、资金流量大的外出劳务大户，可以与之签订存贷双边协议，对其短期的资金需要，在有质押物(存单或国库券)的前提下，可以发放一定额度的质押贷款。二是提供信息服务。农村信用社要充分利用点多面广、信息灵的优势，广泛收集各种劳务市场信息，进行综合分类，编辑造册，及时发送给外出务工人员的家中，帮助他们寻求务工经商机会，培植存款的潜在增长点。