农村小额信贷困境解决论文

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农民融资难，是新农村建设中的一个瓶颈难题。

中国人民银行副行长吴晓灵23日在央行大楼，会晤了本月刚获得2006年诺贝尔和平奖的穆罕默德·尤努斯。尤努斯是孟加拉国农村银行创始人，他所倡导的小额信贷业务在全球帮助数百万人脱贫。

这两位银行家“面对面”商讨了中国如何发展农村小额信贷的问题。

贷款满足率达到60％：中国农村小额信贷仍存缺憾

“据调查测算，中国农村1．2亿户有贷款需求，现在这一满足率达到了60％。”吴晓灵介绍说：“当前农村金融服务效率依然不高，基层金融机构缺乏有效竞争。”

就中国开展小额信贷的情况，吴晓灵介绍了以下三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、学生贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元贷款额度。二是农村信用社的小额贷款，有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到了全部农户的27．3％；还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款。第三类，目前存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。

而从中国欠发达地区农村金融现状看，农村金融机构、金融市场和金融基础设施的建设发展相对滞后，金融服务能力有弱化趋势：一方面资金外流严重，存款不断转移到大城市，另一方面农民缺乏融资渠道，普遍患有资金“饥渴症”……

“金融机构覆盖程度很广，但服务效率不高。”吴晓灵毫不讳言农村金融发展面临的困境：“中国金融机构资金充裕，但无法合理流到农村，满足不了农村需求。”

吴晓灵非常希望能够听到尤努斯的建议。在孟加拉国，尤努斯通过孟加拉国农村银行向社会最底层人群提供小额银行贷款，使这些在通常金融制度下无法得到信贷的人有了发展起步资本。小额信贷为社会最贫困人群提供了发展经济改善生活的前提，众多发展中国家纷纷效仿。

目前，尤努斯于1976年创建的孟加拉国农村银行，已经设立了1100个信用社，为社会贫困人口提供了20亿美元贷款，97％获得贷款的人是妇女。

小额信贷组织“四不像”的苦恼

目前在中国农村基层的农村信用社和非政府小额信贷组织，存在着众多“苦恼”。

据吴晓灵介绍，为提高农村金融服务水平，解决资金来源瓶颈，中国农村信用社早在上世纪80年代就开始改革，不过在改革方向上有所争论，虽然经过20多年努力，原有既定目标并没有实现，现在正朝股份制商业化上努力。

“中国农村信用社有3万多家，不亚于孟加拉国的农村银行，希望您能给一些合理建议。”吴晓灵对尤努斯说：“如果能改造农信社，也可提供创新组织的相关建议，提供竞争对手，以激活农信社。”

而现在的非政府小额信贷组织，依然没有合法地位，而且也没有比较充裕的资金来源。“因为过去农村基金会等出现的金融风险，监管部门近年来一直采取严格的审慎态度，不新批金融机构牌照。”吴晓灵说。

2005年，中国还成立了7家小额信贷试点公司，但这同样存在着“禁区”。按照央行要求，小额信贷试点公司“只贷不存”，不允许吸收公众存款，只能运用“来自几个有限股东的自有资金和来自一个机构的批发性融资开展相关业务”，以防范金融风险。

尤努斯此前曾对这一“只贷不存”的政策有所质疑。吴晓灵对此解释说，设立这一机构主要是想引入竞争机制，吸引社会各路资金走进农村，100多家非政府小额信贷组织也可做这方面改造。不过，现在仍存在法律障碍，目前只能允许贷款，不能存款。

破解困境需“齐心协力、多管齐下”

“应该在不同地区，设立几个不同类型的机构。”尤努斯非常赞同吴晓灵引入竞争机制的想法：“我们曾花了很长时间改造原有金融机构，后来决定建立新机构，引入了竞争机制。”

“不过，孟加拉国农村银行并没有‘只贷不存’的情况，而是规定当地农村的钱要用于当地，限制资金流出。”尤努斯说：“孟加拉国农村银行很重要的资金来源就是贷款人的存款。”

尤努斯强调说，提供存款服务，也是对农民很重要的金融服务。

“有存，有贷，建立起一整套机构，才能互相支持。”尤努斯建议说：“可以允许小额信贷机构从借款人手中吸收存款，或者也可限定它们吸收的存款额不超过它们的贷款额。”

吴晓灵表示，现在要新建立农村小额信贷机构，需要考虑到中国的政策方面现实情况。要妥善解决农村信贷难的问题，仍需要多方面的合力协作，监管、法规等层面均需着力。