大学生网络消费信贷调查分析

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【摘要】网络消费信贷产品解决了小额贷款需求的同时存在很大风险。本文通过问卷调查收集数据，以学生为调查对象调查网络消费信贷产品的使用行为，建立LOGISTIC模型来研究影响安大学生使用网贷产品的因素并判断影响方向，最后得出性别、家庭结构和月生活费用影响网络消费信贷产品的使用，而年级、专业、和户口所在地对安大学生使用网络消费信贷产品影响不大。

【关键词】网络消费信贷产品;LOGISTIC;模型

一、大学生是消费信贷的重要参与者

随着互联网金融的迅速发展，各大消费金融厂商争先恐后的争夺市场份额。大学生作为经济实力有限但消费需求和消费观念超前的一类特殊群体，一直以来都是举足轻重的顾客群。目前，许多消费信贷厂商都提供免息期，免息期之后还可申请分期，分期费率与信用卡相比也处于较低水平。网贷产品的出现，使大学生可以提前享用心仪的物品。

二、网络消费信贷状况问卷调查分析

（一）问卷设计与调查。问卷调查的难点是问卷设计，题目的设计的合理性、提问的方式的多样性等直接影响到调查结果。在问卷设计中，考虑到以下几个方面：本问卷仅面向安徽大学在读生（本科生、硕士博士研究生）分发。本问卷主要包括三个部分。首先是基本信息调查，包括性别、年级、专业、家庭状况、月生活费数量。问卷的第二个部分是网络消费信贷产品使用情况调查，第三部分调查学生消费习惯。（二）问卷调查结果。1.基本信息的描述性统计分析。调查对象的男女比例接近1:1；从被调查者的年级分布来看，大一学生群体10.79%，大二学生仅占9.35%，大三学生占比12.23%，大四学生占比54.32%，研究生及以上学生占比13.31%。从被调查者的专业分布来看，经管类占31.29%，非经管类占68.71%；从被调查者家庭结构来看，独生子女所占比例为48.56%，非独生子女所占比例为51.44%。2.网贷产品使用情况的描述性统计分析。第一，目前安大学生使用网络消费信贷产品的比例还不是很高，大多数同学表示生活费足以满足日常生活。未使用过网贷产品的学生中，有80.25%的学生表示生活费足够，无需借贷；39.49%的学生表示平台风险太大。可见借贷需求和风险是安大学生借贷时考虑的最主要的因素。当问及使用网贷产品的原因时，约60.2%的学生认为当前资金紧张时会选择使用网贷产品，41.84%的学生表示是因为想提前买到心仪产品，21.43%的学生看中了商家的优惠活动。可见资金紧张是学生借贷的首要原因。第二，调查对象中有120人表示使用过网络消费信贷产品，其中蚂蚁花呗使用人数占比为最大，蚂蚁借呗占15.7%，校园白条占43.80%，趣分期占14.05%，借贷宝、名校贷分别占9.92%和1.65%，其他占5.79%。上述数据可明显看出，蚂蚁花呗和京东白条的使用人数最多，这与淘宝与京东作为学生最常使用的电商平台也有很大关系。第三，在了解网络消费信贷产品的渠道上，主要的方式是是通过同学朋友、门户网站及论坛、商家活动、新闻媒体。不同的地区对于此题的答案应该略有差别，但也可从本题中看出当代大学生易受到同学朋友和网络媒体的影响。第四，安大学生在选择网贷产品时考虑还款期限、安全性、便捷与否、贷款成本这几个因素较多。恰好体现了频繁曝出的网贷产品的负面影响使学生对此新奇事物有了一定的自我保护意识，也反映了大学生资金有限。综上分析，多数学生认为网贷产品的利大于弊。可见负面新闻给学生留下了不好的印象，影响了整个行业的发展。虽然安大学生的生活费来源仍然主要是父母，但已有了独立的经济意识，也落实到了行动上。对于网络消费信贷产品也有所尝试，但是在尝试时未仔细阅读条款。

三、计量模型分析

（一）模型所涉及的变量及其说明。本文将网贷产品的使用作为因变量Y，将使用网贷产品记为1，未使用网贷产品记为0。将X1（性别）X2（专业）X3（年级）X4（家庭结构）X5(户籍所在地)X6（月生活费）作为自变量。对变量赋值如下：依据性别划分男=1女=0，依据专业划分经管类=1；非经管类=0，依据学生就读年级划分，大一=1；大二=2；大三=3；大四=4；研究生及以上=5，依据是否为独生子女划分，独生子女=1；非独生子女=0，依据户籍所在地划分，城市=1；农村=0，依据每月父母所给生活费划分，600元及以下=1；600元—1000元=2；1000元—1500元=3；1500元及以上=4。问卷调查发现：在信贷产品使用过程中，男女生网贷产品使用情况存在差别，以女生作为参照组，男生更倾向于使用网贷产品，因此假设H1:性别对安大学生使用网络消费信贷产品有正向影响；同时还发现，户籍所在地、月生活费会影响学生的风险态度，风险态度则影响网贷产品的选择意愿，因此做出假设H2、H3。H2:生源地对安大学生使用网络消费信贷产品有正向影响；H3:月生活费对安大学生使用网络消费信贷产品有正向影响。（二）LOGISTIC回归模型。本文将是否使用网贷产品作为因变量，根据上文分析，选取性别、年级、月生活费、生源地、专业、家庭结构这六个因素作为自变量，由于是否使用网贷产品分为“是”或“否”两类，属于一种二元选择问题。由于调查结果数据涉及虚拟变量、自变量服从二项分布、因变量仅有两个选择，所以本文选择二元LOGISTIC模型来分析网络消费信贷产品使用的影响因素。模型如下：Y=f(Xi)+σ（三）LOGISTIC回归模型分析。由回归结果可得，本文的回归方程为：Y=2.408+0.757X1+0.629X4-0.651X6第一，从回归方程可以看出性别回归系数为正值，可得性别对安大学生使用网络消费信贷产品有正向影响，假设H1成立。回归系数为正值表明男生相对于女生更喜欢使用网络消费信贷产品。且由回归方程可以看出，性别对网贷产品使用意愿的影响力度大于月生活费大于家庭结构。第二，本文将调查对象分为大一、大二、大三、大四、研究生及以上。由回归结果可看出年级对安大学生使用网络消费信贷产品没有显著影响，预期假设不成立。应改为：年级对安大学生使用网络消费信贷产品没有显著影响。第三，安大的专业比较多，为了统计方便，本文把专业分为经管类和非经管类。本文将非经管类专业作为参照组，由回归结果可看出专业对安大学生使用网络消费信贷产品没有显著影响，预期假设不成立。应该修改为：专业对安大学生使用网络消费信贷产品没有显著影响。第四，本文中的家使用网络消费信贷产品有正向影响，假设H2成立。第五，本文将户口所在地分为城市和农村。本文将家庭户口为农村的学生作为参照组，由回归结果可得户口所在地对安大学生使用网络消费信贷产品无显著影响，预期假设不成立。应该修改为：户口所在地对安大学生使用网络消费信贷产品没有显著影响。第六，本文将月生活费分为四个区间。由回归结果月生活费回归系数为负值，可得月生活费安大学生使用网络消费信贷产品有负向影响，说明网贷产品的使用会随着月生活费升高而减少。假设H3不成立，应该修改为：月生活费对安大学生使用网络信贷产品有负向影响。

四、政策建议

大学生涉世不深、头脑简单、分辨能力较差，易被商家的营销手段骗。学校、家庭要加大对学生的理财教育，多关注学生，增强大学生的防范意识，帮助学生树立正确的消费观、价值观。学生也应该主动学习金融知识，提高自身素质。计量分析结果可见，性别、家庭结构、月生活费对借贷产品的使用均存在显著的影响，且性别和家庭结构与网贷产品的使用呈现正相关关系。互联网消费金融厂商针对高校大学生的特征设计出多元化的网贷产品满足他们不同层次的需求。要及时了解市场动态，观察大学生对网贷产品反应行为的变化，及时调整产品及营销战略，满足学生的需求。问卷调查结果显示79.77%的学生认为当前网贷市场鱼龙混杂，这也是各大厂商“钻监管漏洞”的结果。为保障我国消费金融的健康发展，首当其冲的是健全相应法律法规，涉嫌违法的厂商交由相关部门处理，规范大学生借贷的门槛，防止部分学生欠下巨款。由于现在并未将大学生信贷状况与其日后发展联系一起，违约成本较低。所以应将将大学生消费贷款状况纳入征信系统，与其日后发展联系在一起，增强大学生责任感，自觉还贷。

作者:田申 单位:安徽大学经济学院