移动网络理财市场分析

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目前，投资理财市场日趋成熟，各大商业银行之间的竞争也出现僵持不下的势态。为了获得更多的客户资源，商业银行需要进一步细分市场，包括针对大学生这个群体来设计理财产品。大学生作为即将步入社会的重要成员，是商业银行金融产品的潜在用户。他们思想独立，行为自主，而且有一定的理财意识，针对大学生推出理财产品对商业银行的发展具有深远的意义。在当今的移动互联网环境下，商业银行借助网上银行向客户提供了开户、销户、查询、对账、对内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目。网上银行实现了使客户通过使用手机就能安全便捷地管理个人资产及个人投资。随着移动互联网的普及以及网络交易安全性的提高，网上银行已被广大网民所了解和接受，使用网上银行投资理财的用户数量呈现持续上涨的趋势。大学生作为新生群体，能够很快地接受便利生活的新事物，因此银行针对大学生设计的理财产品也会得到大学生快速的反应及青睐。接下来我们将针对上海大学生群体进行投资理财的现状分析，并对上海地区中国农业银行给出合理的建议。

1大学生进行投资理财的现状分析

（1）大学生有一定的投资理财基础，是商业银行潜在的优质客户。本课题通过问卷调查的方式，收集了2000余位上海市在校大学生理财现状的数据，经过数据的统计分析，将近70％的校园大学生在父母的资金支持以及自身课余兼职情况下，会产生一些闲散的资金。综合大学生的经济来源、资金使用情况等分析，大多数上海地区大学生有稳定的月经济来源，而且还有闲散的资金急需合理的分配、规划和使用。他们希望能够投资这些闲散的资金获得高于银行利息的收益。但目前大学生理财市场却被商业银行冷落，鲜有针对大学生的理财产品面市。然而整个大学生群体在投资理财方面具备资金来源稳定的条件，而且绝大部分的大学生都对自己的资金有使用的自主权和决定权，这在很大程度上为大学生的投资理财活动提供了一定的资金基础和弹性基础。尽管大学生在资金量上相对有限，但大学生这个目标群体具备有一定的投资空间而且符合商业银行对潜在客户衡量的基本标准。（2）大学生对投资理财的市场缺乏了解，市面上切合大学生投资理财现状的理财产品也十分有限。大学生在选择投资理财产品时表现出较强的单一性，通过调查问卷显示，80％的大学生选择了银行储蓄，且对于基金、保险等理财产品缺乏了解。但是60％的大学生对投资理财具有较为强烈的积极性，这也反映出大学生投资理财市场具有开发潜力。大学生投资理财的意向和大学生投资理财产品的单一性存在着鲜明的反差，即大学生投资意向与投资理财市场现状的不相符。该现象分析大致可以分为两个方面：一方面反映了大学生对于投资理财产品的有限了解，自身的理财投资的意识有待加强；另一方面也反映出投资理财市场贴合大学生相关特质的投资理财产品种类较少，大学生目标客户群体备受商业银行的冷落，因此切合大学生需求的投资理财产品急需进行设计和推广，以推动商业银行的不断发展。在移动互联网对投资理财市场的巨大推动力下，金融产品应该适应不同人群对于金融产品的层出不穷的需求。商业银行需要结合大学生理财的实际情况，认清不同金融产品的本质以及营运方式对大学生的适合程度，让他们可以更健康、安全地通过互联网金融产品进行理财，同时为进入社会奠定良好的理财知识基础。

2市场上移动互联网理财产品的种类及其运营模式

（1）集收益、消费、支付于一身的产品。典型代表：阿里巴巴（余额宝）、苏宁易购（易付宝）。实际上余额宝产品的本质就是货币型基金产品，对余额宝进行投资其实是对货币基金的购买，当用户将资金转入余额宝就意味着购买了支付宝合作伙伴天弘基金公司的理财产品－短期融资券。这些短期货币交易到期后，将产生一定的收益，一般来说，短期货币收益取决于货币市场上随市场浮动的资金的利率水平，其年化收益一般在4％～6％。在天弘基金公司扣除一些相关的费用后，就是用户的最终收益。余额宝被列为最适合大学生使用的理财产品，主要原因是因为余额宝的风险性在所有互联网金融产品里面最小，完全是在大学生所能承受的投资理财风险之内；余额宝的收益也比普通银行的存款利息高，而且用户可以通过软件界面通知得知每天的收益情况，这在一定程度上减小了大学生进行理财投资的风险心理；更重要的是在余额宝进行理财投资没有资金的限制，可多可少，这能使大学生能灵活地支配与控制自己的资产；另外，余额宝内的资金可直接进行网上购物消费以及转账功能，这也给用户带来了许多便利。（2）基金定投。基金定投就是一种每月投入少量资金的理财方式，通过日积月累可获得丰厚的投资收益。该产品起到理财作用是因为它相当于一种强制储蓄，定期投入固定的金额到指定开放式基金中，随着时间的推移，大学生能积累一笔丰厚的资金。这种理财方式并不需要大学生具有很多股票期货的知识和经验，因为会有专业的基金经理人代替他们去经营资产。（3）银行自己发行并售卖的现金管理工具。典型代表：平安银行（平安盈）。这类投资理财产品最大的优势是有强大的金融机构作为经济基础，很多投资人都是因为考虑到该类产品有银行的信誉做保障才更加青睐该类产品，该类产品主要是以银行自身体系的产品为基础进行销售。在移动互联网的背景下，商业银行的理财投资产品已经变革，投资者不仅能在银行网点购买理财产品，而且还能通过使用网上银行和手机银行等方式购买。但是这类产品也存在着一些缺点，比如通过银行购买理财产品手续费较高，大学生并不乐意支付如此高昂的手续费。

3上海地区中国农业银行对于大学生理财市场的调整

大学这个市场的优势不仅仅是数量巨大，随着每年新生报到，这个市场还是有“活水源头”的市场活版块，且呈匀速增长。银行卡、信用卡在各家银行之间竞争异常激烈，但各银行的市场拓展却不甚理想。面对这种状况，一些商业银行开始把目光转向了那些虽然没有收入却有消费能力的大学生群体。因为大学生群体存在着巨大的市场潜力，对大学生市场的开拓也对商业银行未来的发展有重要的意义。因此，上海地区中国农业银行和许多上海高校形成战略合作，高校成为银行发卡的主战场之一。经统计，上海高等本科院校中共31所（包括民办高校）与上海地区中国农业银行有合作，其中使用农业银行的借记卡的高校共12所，在校生总计约为19．4万人。但是农行卡主要用于收缴学费、发放助学金和奖学金等，借记卡在大学生市场基本没有盈利，为大学生开办借记卡主要是为了方便同学们的学习生活。农行卡的大学生借记卡使用基数大，又没有较高的存款门槛，这块区域却成了银行服务的忽略点，即便办理了大学生借记卡以及网上银行的业务，农行也没有针对大学生这个应用群体设计银行产品。农行致力于培养自己的潜在用户，但是没有附加的银行产品来吸引大学生群体。随着银行金融产品的不断丰富以及对高校金融需求的不断挖掘，越来越多的金融产品走入了高校生活的方方面面，校园一卡通极大地便利了学生的在校生活，同时也方便了学校对学生的管理。阿里巴巴旗下的支付宝目前正在快速地进入大学生市场，通过移动互联网，大学生用户使用手机支付宝客户端即可方便快捷的给校园一卡通充值，做到“随时随地，想充就充”。但是农行卡没有抢占先机，没有涉足于大学生学生卡这一产品的服务。为了成为大学生信赖的银行，满足大学生的理财需要，农行还需要涉足于多方面银行产品的开发。针对以上分析，我们对上海农业银行开拓大学生市场的实际工作提出如下建议。（1）普及理财概念，提高大学生理财意识。调查显示，很多大学生对理财的概念认识还不够深刻，认为投资即炒股。同时互联网金融产品的认识还处于网购层面。中国农业银行需要对大学生进行线下的宣传来加深大学生对互联网理财的理解。比如举办一些模拟投资比赛，举办由相关专家主讲的讲座等。这样能够进一步加强大学生对互联网金融理财的参与度。（2）利用与高校间的合作优势，推广自己的理财产品。因为中国农业银行与上海多所高校形成了战略合作伙伴关系，在给大学生开办借记卡的同时应该鼓励大学生开通网上银行，关注网上银行为学生提供的服务而且保障网上交易安全。同时，应建设专属大学生的用户平台，增加用户粘性。调查显示，针对学生群体的互联网理财产品种类繁多，且农行在此方面已经失了先机，故应寻找到新的突破点，来吸引大学生群体的注意力。在设计产品时，除了推出针对性理财产品服务外，还应加入各种个性化服务，如校园一卡通充值，个性化专属卡定制服务等，通过将产品与大学生的日常生活联系起来，提高用户的依赖度。（3）加强风险管理，提高资金安全系数。调查显示，大学生在购买理财产品时，最大的顾虑就是资金的安全。针对这一点，农行需要加强对风险的控制。一是进一步完善互联网技术，全力降低技术风险，避免账号及资金被盗，并做好资金被盗的准备；二是降低投资风险，可以通过在互联网金融产品服务中，嵌入用户经验交流区以及理财教育区，运用大数据的优势，强调收益率与资金安全性之间的关系，同时也能进一步提高大学生的互联网理财意识。

4结论

文章通过问卷调查、查阅文献等方法对高校理财投资市场进行了分析，得出高校投资理财市场的成长性以及投资理财产品空缺性的特点。通过对大学生投资理财产品购买现状进行调查，分别从风险、收益、投资期限和购买途径的角度分析大学生投资理财产品的需求，以便全面了解大学生的投资理财意识。研究结果发现，大部分大学生能够承担的投资理财风险较小而且他们选择投资理财产品的（下转P91）4结论（1）针对现有食品追溯系统成本高、操作繁琐、设备便携性差，而且系统信息数据库不全面，甚至不能够满足消费者对于食品相关信息的了解等问题，该系统以QR二维码为标识载体，完善食品数据库信息，优化食品信息化管理，构建了一个符合大多数中小型企业自主管理的基于二维码的网购食品质量安全追溯系统。（2）考虑到消费者在网购食品的实际情景，该系统利用QR二维码作为标识识别技术，消费者只需打开智能手机镜头对着二维码扫一扫，就可以看到相关食品上的具体信息，大大提高了消费者的知情权。网购食品实行可追溯制度，不仅有利于政府监管其质量安全，企业实现信息化和标准化管理，还能提升消费者网购食品（特别是电商生鲜食品）的信心。这对于我国政府监管网购食品质量安全提供了借鉴模式。（3）基于网购食品生产与流通各部门分布在不同区域，各个子系统管理员只限于生成二维码、解译二维码信息，并不能自主管理各自的食品信息，笔者建议可开发相应的移动应用程序（App）解决该问题，进一步提高各子系统间的信息化管理水平。

作者:刘小敏 赵耀 单位:1.上海海洋大学 2.同济大学