互联网金融与电子商务、网络安全的研究

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【摘要】互联网金融本质是电子商务和金融行业不断融合发展的成果，其网络安全管理处在初始阶段，还存在一定的网络安全风险。企业要高度重视信息安全，权衡交易平台便捷性和安全性，加强政府、企业和用户三方合作，从而降低互联网金融企业网络安全风险，促进企业安全高效的发展。

【关键词】互联网金融；电子商务；网络安全

1引言

互联网金融不仅可以通过大数据、社交网络等手段挖掘用户信息、管理网络信用体系，还可以在平台上提供交易服务，完成资源配置。总而言之，它是通过现代信息技术实现资金融通的一种创新金融模式。互联网发展得益于电子商务，二者有着密切联系，同时由于第三方支付等金融业态还处于起步阶段，网络安全风险相对较高，需要引起高度重视。

2互联网金融概述

2.1互联网金融的概念

互联网金融是一种创新型的金融服务方式，它是在目前金融业务发展态势的基础上，利用移动手机客户端或者互联网等现代信息科技来开展各项金融业务，实现资金需求方资金融通的一种金融服务模式。在传统金融服务的基础上，融入互联网开放性、平等性、共享性虚拟性等优势，形成一种创新型金融服务模式。传统的金融活动中，人们可以用肉眼看到具体的单据和操作印鉴等，而互联网金融活动是以电子化方式进行的金融活动，其操作过程是肉眼看不到的，不具可视性。互联网金融模式包括第三方支付、金融中介、金融电子商务等。

2.2互联网金融的特征

数字化。数据在金融业中有着至关重要的地位。金融业是大数据的主要制造者，大数据分析结果又是金融业发展的方向标。互联网金融业能以数字化的形式存贮海量金融信息，再利用相关软件统计处理这些数据，结合理论知识和现实背景，即可预测客户的消费倾向，并进行精准定位，有利于金融机构有目的有针对的进行市场营销活动。大众化。传统金融服务的受众定位为30%左右的大型客户，忽视了剩下的70%的小型客户，而互联网金融利用其广泛性、共享性、海量性等优势，满足小型客户分级化的不同需求，从而争取到剩下的70%的客户，解决了小型客户的个性化需求。服务效率高。现代互联网金融服务给客户带来了全新的体验，提高了金融服务的效率。比如，支付宝的快捷支付业务，客户无需开通网银，只需要绑定银行卡手机号即可完成在线支付，而传统金融业需要开通网银，使用网盾操作，相比之下，互联网金融的优势显而易见，无需携带除手机移动客户端或互联网通信的任何操作工具，即可完成在线支付，省时省事，有效提高了金融服务的效率。成本低。首先，互联网金融只需在网上操作完成，区别于传统的银行复杂繁多的手续。比如，阿里小贷的客户在家即可完成贷款业务，省去了去银行的时间成本，虚拟化的网上操作也能够有效节约纸张资源等。其次，小型客户通过网上视频展开会议，即可商讨融资意见，意见达成后，即可在网上操作，进行融资合作，这样的融资形式有效降低了金融业的服务成本。

3互联网与电子商务的关联性

互联网金融的产生本质上是电子商务和金融行业不断融合发展的结果，金融业利用互联网技术将传统金融业务模式向电子商务模式转变，电子商务平台由于内部金融需求使其不断向金融业方向发展。

3.1融合环境

首先是技术环境。互联网的应用和发展使人们的生活方式发生翻天覆地的变化，电子计算机技术以及通讯产业的兴起为经济增长注入了新的活力。随着互联网金融业的不断革新，其行业内部诞生了诸如百度、搜狗、谷歌等大型互联网企业。在这种时代大背景下，传统的电子商务开始转型，出现了电子商务这一新生的商业模式，随着电子商务交易平台企业的出现，电子商务的发展逐渐规模化。其次是产业和规划环境。一方面，主流金融机构的金融服务对象主要是大型客户，难以满足小型分众化的企业和个人需求，这都为电子商务的快速发展创造了时机；另一方面，中国传统金融业向互联网金融业转型速度较为缓慢，电子商务法律制度建设相对滞后，这些又为电子商务的快速发展提供一定的发展空间。

3.2融合原因

首先，电子商务平台扮演了信用中介的角色，以互联网的形式代替了传统商业银行的职能。电子商务企业最初出现在电子商务交易中时，由于信息的不确定存在着道德风险和逆向选择的问题。比如，卖家担心买家不付款，买家担心卖家收钱不发货以及产品质量问题，或者买家退货卖家不退款、卖家不兑现售后服务等问题，而当时中国相应的社会信用体系建设还不完备，在这样的时代背景下，卖家、买家和电子商务平台经过反复讨论，最终产生了第三方支付服务，该服务由电子商务平台提供。卖方和买方分别在电子商务平台注册，第三方支付工具可以提供支付服务从而完成电子结算。其次，商业领域的电子商务孕育了电子商务平台的互联网金融业。就像早起的金融行业诞生于商业领域一样，由于商品交换逐渐复杂化，货币应运而生，出现了货币兑换商，随着时代变迁和社会需求，逐渐转型为具有支付结算、存储、贷款功能的商业银行功能。电子商务平台最初是为商业领域提供交易平台，这就孕育其电子结算的服务功能，当电子商务平台衍生第三方支付服务这一功能时，就初步具备了传统商业银行类似的功能，也将会诞生其他金融功能。

3.3产品和技术结合

电子商务平台企业向已注册的平台买家和卖家提供第三方支付服务，使得电子商务平台初步具有传统商业银行的金融功能。随着经济发展，买家和卖家对金融需求也愈加强烈，进一步推动了电子商务的发展，与此同时，传统商业银行的市场需求也会扩大，加强电子商务平台企业和传统商业银行的合作，一方提供平台客户的信用信息，而另一方则可以提供金融服务，两者之间的合作，能有效缓解信息不对称引发的社会道德和信用不良问题。

3.4市场融合

电子商务平台企业逐渐进军金融领域，与传统金融机构进行市场竞争。随着科技的革新，电子商务平台企业将全面进军互联网金融领域，完成市场融合。比如，阿里巴巴逐步产生了阿里小贷、银行、基金等金融功能，并将进一步发展，成立民营银行等，这些都表明电子商务平台企业全面进入金融领域，完成市场融合的必然发展趋势。电子商务与互联网金融融合后的关系如图1所示。

4互联网金融与网络安全市场的关联性

一方面，网络安全技术的发展为互联网金融提供安全保障；另一方面，网络金融的安全需求也推动了网络安全技术的革新。互联网金融模式的顺利实现需要安全的网络市场来支撑。

4.1网络安全风险

首先是来自互联网系统自身的威胁。互联网具有虚拟性和复杂性，这些为一些恶意行为提供了发展空间。网络的信息安全存在一定威胁，面临的威胁包括恶意程序、钓鱼网站、异常的手机APP等。比如，恶意程序主要是一些木马病毒，通过电子邮件、社交网络等进行恶意的传播，诱导用户点击查看，从而偷窃用户键盘记录等重要信息，然后进行相关的网页篡改，一旦用户利用支付宝等第三方支付平台进行商品交易活动，这些恶意程序可将付款对象篡改为黑客，窃取用户财产。第二，用户隐私存在一定的安全威胁。互联网金融业为了精细化的掌握用户消费需求，提高用户体验，需要对用户网上浏览网页、消费取向等信息进行搜集和分析预测。第三，网络平台可用性的威胁。可用性是互联网金融业健康持续发展不可或缺的条件，一旦互联网金融的可用性受到限制，比如自动取款机、网银等出现故障，导致交易活动不能顺利进行，会给金融行业带来巨大经济损失。

4.2互联网金融的风险防范对策

第一，高度重视信息安全。互联网金融企业从事的是与金融活动相关的业务，企业自身的信用和客户的信任是其发展的不竭动力，企业平台存储的用户基本信息和原始数据是其发展的优势所在。互联网要高度重视信息安全，加强网络安全的防护，通过科技手段来解决互联网本身的安全问题，只有这样才能打消用户对互联网金融企业网络安全顾虑，使得企业得以长久发展。第二，加强企业合作，共同建立互联网金融良好生态环境。互联网金融企业的网络安全问题绝不只是一家企业的问题，网络安全需要政府、企业和用户三方的通力合作。政府的立法部门要根据互联网金融业的消费结构、运行模式等从法律层面给予规范，企业可以建立一套完备的IP地址黑名单、客户信用黑名单分享机制，增强企业内部的风险控制意识，用户需要提高自身的防范意识，比如，网页上弹出的信息要仔细甄别，不随意点击进入。第三，协调便捷性和安全性。互联网金融企业比较重视用户体验，希望用户通过简洁的操作流程即可完成支付结算活动，传统的金融企业则会通过复杂的认证审核机制来降低交易风险。因此，协调平台的便捷性和安全性是互联网金融亟需解决的问题，企业可以从信息技术和金融技术这两方面进行改进。

5结束语

互联网金融是电子商务和金融业融合发展的成果，金融业利用互联网等科技使传统金融行业向电子商务模式转型，电子商务平台由于金融需求促使其不断向金融行业迈进。互联网金融企业存在一定的网络安全风险，需要引起企业的高度重视，协调交易平台的易用性和安全性，加强政府、企业和用户三方合作，这样能有效降低金融行业的风险，促进互联网金融企业安全高效的运行和发展。

作者:金晔 单位:易购购（北京）科技有限公司

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