外资银行对国有商行的启示

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一、农业银行A分行信贷决策流程现状及存在问题

目前，我国商业银行根据要求，实行审贷分离，分级审批。在信贷决策流程中，实际上是三个环节：申请受理的贷款调查；贷款审批中心的审查；贷审委的信贷决策。农业银行A分行信贷决策主要存在以下问题：

1.对于客户、项目信息搜集不到位当前A分行的贷款客户、项目信息搜集工作一般是由信贷人员临时进行的，缺乏系统完善、时段连续的信息网络。并且信息来源还受到个别信贷人员风险意识，专业知识水平及业务经验的限制，容易产生偏差。这些都必然导致项目评估草率、客户评价质量不高的结果。

2.管理环节多，审批链长农业银行A分行为了加强风险防范，按照集约化、一体化、扁平化原则，对授权模式和授信机制进行大幅度改革。从实际效果来看，导致贷款审批流程拉长，效率降低。容易引起信贷交流和反馈的时滞与衰弱，常常导致贷款效率低下，甚至出现决策失误。过长的审查批准链条至少造成两个方面的损耗：一是时间损耗。二是信息损耗。

3.调查口径不一，影响调查效果客户评价、项目评审是信贷决策的基础，是科学贷款的必需环节。但是，由于基层信贷人员数量少，素质差，以及存在的贷款长官意志，使得申报材料难以对企业的经营好坏、信用等级、偿债能力等进行全面正确的评价，这样也就无法在审批会议上回答审批人的有些质询，影响贷款审批，很难做出正确进行决策。

二、外资银行信贷决策流程特点

1.先进的信贷文化西方商业银行己经形成了以客户为中心，让客户满意的经营理念，他们认为只有使客户满意，才能够最有效地实现利润目标，因此现代银行提供的不仅仅在于具体的融通资金，更重要的是“客户满意”的经营理念。因此，“以客户为中心、以市场为导向”经营理念贯穿在信贷业务的任何一个环节之中。

2.有效地客户管理西方经济发达国家，金融体系比较健全，金融机构的组织形式大多采取股份制，商业银行经营的首要目标就是获取利润。少数拥有巨额周转资金的大型、特大型客户往往成为商业银行获取利润的重点，从而也成为金融机构竞争的焦点。为此，银行安排专门人员服务于重点客户也就成为资金经营中的必然。

3.良好的风险管理机制国际银行业面临的金融风险中，信用风险依然是最重要的，占银行总体风险暴露的60%。西方银行家认为贷款风险管理需要贷款发放前进行严格的客户评级和贷款中的审批，同时还需要贷款发放后的监管，及早发现风险，最大限度的减少风险可能给银行带来的损失。4.合理的组织结构建立一个合适的组织架构是商业银行信贷决策流程能够有效运作的基本前提。西方国家的商业银行，特别是跨国性大银行，目前都采取“大总行、大部门、小分行”结构。将专业人员集中在总行部门，对相关业务进行广泛的专业处理，特定专业人员联系相关行业的客户，并在整体上满足所有合适客户的业务要求。这种运作方式既发挥专业特长，又节约人员成本；既防范风险，又扩大了利润来源，优势显著。

三、信贷决策流程优化方案

农业银行A分行的信贷决策模式属于一种行政授权下的共同决策模式。现行信贷决策流程的缺陷日渐显现，因此，必须对其决策流程进行优化，以达到提高信贷决策的效率和质量的目的。

1.建立起统一的信贷业务项目群，以强化集中经营管理为目标一是建立信贷业务流程管理系统。信贷业务流程管理系统的建立应是根据调整后的商业银行信贷决策流程，实现包括贷前、贷中、贷后各个环节的电子化、网络化、系统化。二是建立客户信息数据库，提供计算机化市场服务。还可以支持建立一些成本模型、价格模型，对市场进行预测和监控，以提高决策与计算的速度和质量，节约市场研究费用，从而提高辅助决策水平，提高审批工作效率和竞争能力。三是建立高效可行的信贷业务交易系统。

2.加强信贷集约化管理为进一步加强信贷风险管控能力，在实施客户分层管理的基础上，农业银行A分行还应加大信贷集约化管理。具体操作应该是根据不同地区、不同分支行的实际情况，分阶段逐步将县级支行的法人客户信贷决策权上收，规定法人客户的最低管理行为二级分行以上，而县级支行主要负责那些低风险信贷业务和一定金额以内的个人信贷业务。

3.明确贷后管理责任实施客户分层管理制度后，还必须将贷后管理的责任以制度形式加以明确，防止因制度规定的空白，导致贷后管理责任不清。根据谁管理，谁负责贷后管理，客户管理行的客户部负责人就是贷后管理的主责任人。当客户管理行不是经营行时，必须对客户管理行客户部门和经营行客户部门的贷后管理责任进行界定，此时，客户管理行在地域上和空间上可能和客户所在地不一致，经营行客户部就负有协助客户管理行进行贷后管理的责任。

4.改革贷审会议事规则，稳步推进风险垂直管理为提高贷审会的审议能力，有必要改变目前贷审会委员的以部门委员为主个人委员为辅的组成结构，组建专职的个人委员为主的委员队伍，来专职负责审议工作，同时，投票的审议方式也必须由实行不记名投票的审议方式改为实行记名投票方式，此外，还应保持贷审会委员审议的独立性。也只有这样，才能充分保证贷审会委员审议时的独立性，他们才能公正客观地评价信贷项目，降低风险程度，形成准确的审议结果。