商行投资理财的难题及对策

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存在问题

1.政策变化快，今年以来投资理财业务产品和流程较往年发生较大变化。省行明确投资理财业务审批流程，但因为理财业务已纳入统一授信管理，投行客户需要解决授信覆盖问题，目前我行大部分客户需追加专项理财额度，授信额度追加需要一定时间及精力。

2.项目推进缓慢，投行业务对中间业务的拉动作用未能明显显现出来，尤其是与上年同期相比差距较大。受外部监管政策及内部审批体制变化的影响，虽然上半年也做了很多工作，储备了一些投行项目，但推进困难，投行业务对中间业务的拉动作用未能明显显现出来。

3.辖区内各支行发展不均衡，行际业务收入差距比较大。除去LC地域经济发展问题，一些欠发达地区无适合投行业务客户，本身资源限制发展。还有一些领导和员工主观未能重视投资理财业务，对新业务没有深入研究，对客户需求没有仔细把握，借由宽松的信贷政策，更倾向于用传统信贷产品解决客户融资问题。再加上投行业务流程时间跨度较大，审批趋于严格，在一定程度上对支行投行业务发展积极性有所影响。

发展建议

目前，LC分行以年初确定的投行业务发展思路为指导，继续深入贯彻上级行投行业务相关精神，准确把握投行业务发展方向，强化目标客户营销与优质项目储备，推动投资理财业务持续健康快速发展，为全行经营目标实现做出更大贡献。

1.加强对投行业务新政策、新变化的认知把握。投行政策变化非常快，一直处于跟监管机构赛跑的状态，需要有效规避政策的限制和监管风险。作为分支行要时刻关注新政策，遇到可做的产品立即启动，早动手，早受益，免得错过时机，后悔莫及。投资理财产品一般都是厚利产品，周期长，获利高，对中间业务贡献度高，抓住投资理财产品，抓住厚利产品，对各行业务发展都很重要。2.强化优质项目储备，加快投资理财项目推进。随时关注外部监管及上级政策变化，根据LC行下发的重点产品分析，对符合条件的客户拉出名单，经常对接客户需求，长期跟踪客户，做好优质项目储备。根据LC行的客户群体情况，对于什么样的产品适合什么样的客户，要做到心中有数，对投资理财业务营销方向要有个整体把握。

3.强化培训、加大激励，为业务可持续发展提供保障。一方面加大业务培训频率，提高业务培训人员覆盖面。采取集中授课、以会代训、经验交流等灵活多样的形式开展针对性培训，通过聘请省行专家等形式举办行长、业务经理、业务骨干等多层次的培训班，侧重于营销技能和实战演练，不断提高全行系统内条线人员投行业务素质和营销技巧，提高队伍专业市场竞争力，塑造理财精英团队。另一方面完善投行业务发展激励政策，强化团队化运作机制。根据省行下发投资理财任务指标，中间收入进度，在前期全面调查的基础上，LC行成立投行业务任务型团队，提高中间业务贡献度。加强对团队的激励力度，提高团队积极性，定期调度投行项目推进情况，加快投行业务发展。

4.加强产品创新，提高投行业务发展优势。目前金融机构存在同质化服务问题，各家银行产品大同小异，只有价格、期限区别较为明显。LC行想要在这种激烈的市场竞争中脱颖而出，还得依靠产品和服务赢得市场。只有不断创新，推出个性化产品，差别化服务，才能把握先机，抢占市场，目前其他银行已发展了普洱茶、红酒、贵金属、电视剧等相关题材理财产品，专门针对个人高端客户发行，收益率可观，我行也要在进行市场调研的基础上，结合客户需求与当地经济特点，借鉴同业先进做法，利用好产品创新流程管理系统，加强学习，积极创新，争取为投行业务开创新局面。

5.业务发展与风险防范并重，确保投行业务持续健康发展。业务发展的同时要加强风险防范，结合今年内外部监管机构检查出的问题，结合总行、省行制定的投后管理方案，坚决落实，积极整改问题，总结经验教训，把投后工作作为今后重点工作来抓，改变以往重投中，轻投后现象，确保投行业务持续健康发展。当前，我国金融业面临的市场结构、竞争格局和经营环境已发生了前所未有的变化，面对资本约束、利率市场化、融资结构失衡等因素的影响以及国外混业经营的强烈冲击和严峻挑战，更广阔的投行业务拓展成为必然选择。建立有效的投资理财业务发展模式，大力拓展投资银行业务，并通过业务和产品的创新，培养人才，打造出自己的品牌，逐步发展投行业务的核心竞争力，为今后进一步发展经营打下坚实的基础。

作者：王文明单位：中国建设银行股份有限公司聊城分行