城市居民投资理财产品问题研究

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摘要：本文通过网络问卷调查的形式和实证分析，对全国范围内的50个城市的居民投资理财产品问题进行了研究。研究显示，在当前的投资理财过程中，存在居民缺乏正确的投资理念、金融机构服务水平不到位、政府部门对相关理财行为缺乏政策支持和法律约束等一些列问题。针对这些问题，本文提出了有效的建议。

关键词：实证分析；理财产品；投资理念

一、引言

虽然在国家各种趋势的引导下，金融产业不断发展，政府也提出在各个城市打造金融中心的倡议，但是纵观目前理财情况，无论是居民在理财理念，还是金融机构在产品创新、服务水平，或者是国家对全民理财的政策支持和法律制定上都存在一定的缺陷。

二、调查对象和方法

为研究中国城市居民投资理财产品问题，我们于2019年10—12月，通过网络问卷的形式，对来自全国50个城市的18~65周岁的500户居民进行了抽样调查，最终收回有效问卷320份。在被调查者中，男女比例分配均匀，选择进行理财的年龄段为25~55周岁，大都是本科及本科以上学历的高级知识分子，生活或工作在一线或者二线城市，月收入5000元以上。他们中的绝大多数人都没有享受过专业的理财培训。问卷设计共分为居民投资理财品种分析、风险偏好分析和理财规划、获取理财信息渠道、对理财产品特征需求四大主要模块。其中在研究风险偏好的过程中，从风险等级和收益类型两个角度对理财产品进行了分类和分析。

三、中国城市居民投资理财产品相关数据分析

本小节主要对问卷调查城市居民投资理财产品的数据从以下四个角度进行了分析：1.居民投资理财品种分析。本次问卷调查中，将居民投资的理财产品共分为10种类型。绝大部分人都会选择储蓄，将钱存进银行，然后享受其利息，这是最为安全的理财方式。除储蓄外，保险、股票和国债也是很多居民心中理想的理财选择，而近年来新兴起的债券、期货、外汇等，需要较高的操作技术和较为成熟的运作经验，所以选择的人少之又少，在320名受访者中，只有9名居民选择债券，6名居民选择期货，3名居民选择外汇。2.风险偏好分析和理财规划。在填写调查问卷的320名居民中，有35.9%的人选择低风险理财，31.6%的人选择中低风险理财，选择中等及以上理财产品的人数占比为32.5%。这说明大多数居民的思想都比较保守，不愿意选择高风险的投资，而倾向于低风险且收益稳定的理财产品。按收益类型分，理财产品分为固定收益型、保本浮动收益型和不保本浮动收益型三种。其中固定收益型是指在一个运作周期内，绝对保证本金安全，并且有固定收益，如邮储；保本收益是指首先保证本金安全，收益根据理财产品的运作情况上下浮动，可多可少；不保本浮动收益，不能保证用户投资的本金安全，收益不固定浮动，若是运作情况良好，相比于其他两种类型的理财投资，或许可获得更好的收益，否则，可能会造成亏本，属于风险比较高的投资类型。在填写调查问卷的320名居民中，36.9%的人选择固定收益，48.8%选择保本浮动收益，仅有14.3%的人选择不保本浮动收益。在受访的320名城市居民中，大部分都持有本科及以上学历，高学历的人拥有较好的分析能力和辨别能力，更有利于选择合适的理财产品。对于投资理财在月均收入中的占比，其中157人选择投资20%以下，73人选择投资20%~30%，56人选择投资30%~40%，31人选择投资40%~50%，3人选择投资50%以上。可见大部分人对理财产品的投资还是持保守态度，这与个人的性格、月收入情况、家庭环境、教育背景等都有关系。在选择投资中高风险理财产品的居民中，25~35岁的居民占比69%，年轻人都比较有激情，喜欢挑战新鲜、刺激的事物。在320名居民中，仅有50人接受过专业的理财培训，占总人数的15.6%，这说明在全国范围内，人们的理财意识普遍都比较薄弱，金融机构的宣传工作不到位，不利于全面投资理财活动的策划与开展。3.获取理财信息的渠道。对320名城市居民获取理财信息的渠道情况进行了统计，在40周岁以下的居民中，人们获取理财信息的渠道主要是网络，占比51%；在40周岁以上的居民中，43%的人选择相信亲朋好友推荐的信息，26%的人选择通过网络平台获取信息。身处互联网时代，通过纸媒获取信息的方式显然已经落后，40周岁以下，仅有6%的居民选择通过报纸或者杂志关注理财信息，40周岁以上，15%的人选择此种方式。无论处在哪个年龄阶段，选择专业金融机构进行咨询以及指导的居民都在少数。40周岁以下，仅有7%的居民选择专业机构，这说明越是年轻的居民就越是想通过自己的方式证明其能力；40周岁以上，13%的居民选择专业机构，随着年纪的增长，人们对于投资理财也变得更为谨慎些，希望能够实时得到专业的指导。这种占比显示了当代人们对投资理财所存在的风险严重认识不足。从亲朋好友那里得知的信息，大都是口头消息，缺乏对产品的实际考证，选择网络虽能够保证信息的实时性，但我们大多数人都缺乏对各种趋势的专业判断能力，难以在短时间内及时作出正确的选择，而专业的金融机构对各类理财产品都有一定的内部风险控制，能帮助我们最大限度地保证自身利益。4.对理财产品的特征需求。为了解广大城市居民对理财产品的需求情况，问卷调查设计了投资收益、投资风险、时间期限、是否需要专业指导、投资便捷度、手续费这六项指标，城市居民对这六项指标进行打分，投资收益占30分，投资风险占25分，依次往下减5分类推，手续费占5分。列出了居民对理财产品的特征需求打分之后的结果，表2展示了城市居民看重的理财产品排序情况。从中可知，大部分居民都将理财产品所能获得的收益放在首位考虑，其次再考虑投资风险和时间期限的问题。

四、城市居民投资理财产品存在问题与建议

1.问题。通过以上分析得出中国城市居民在投资理财上于以下几个方面存在问题：①理财态度：一方面，受文化程度、家庭背景、收入水平等多方面因素的影响，很多人认为投资理财产品是稳赚不赔的买卖，无法对市场上现存的理财产品进行分析评估；另一方面，绝大部分居民的投资方向都受限，他们追求稳定收益，在进行投资之前大都会问能不能保本，缺乏冒险精神，不敢尝试着去投资一些新颖的或者风险稍高的产品。②银行存储已然成为最热门的投资方式：但对于想在短时间内通过投资理财获得较多收益的居民来说绝非是正确的选择。人们对股票、基金等缺乏了解，而对于像期货、外汇等新兴理财产品由于需要超高的技术将绝大多数投资者拒之门外。③相关金融机构发展缓慢：很多城市的金融机构发展缓慢，规模小，服务范围窄，所涉理财品种单一，无法实时为广大居民提供全方位、高质量、多样化的金融服务。④部分地区缺乏高层次金融人才：相比于北上广深等一线城市，许多二三线城市对高层次的金融人才吸引力都不够，金融后备力量储备不足，这在一定程度上会限制该地区金融业的发展。2.建议。（1）广大城市居民必须转变思维模式，不断拓宽自己的眼界和信息获取渠道，投资方式不能再局限于单一的银行存储，需要向多样化的方向转变。同时，也要尽可能多地接受专业金融机构的培训，提高自身资产管理和风险评估能力，从而在理财过程中及时作出正确的判断。要提高对理财产品的认知度，在理财过程中积极把握主动权，最大限度维护自身利益。（2）各个金融机构需积极提高自身的服务水平和质量，培养具备高素养的理财专家，及时为需要理财的客户提供专业指导，制定合适的理财方案。（3）当地政府应鼓励并支持，通过多方渠道，从各地不断引进高端金融人才以辅助当地金融事业的建设，引导各个金融机构实现公平竞争。

五、结论

投资理财作为当今社会特有的一种现象，对推动国家经济的发展具有重要的促进作用。本文通过对中国城市居民投资理财问题进行研究，分析了当前理财面临的一系列问题，给出了合适的建议。今后，我们在进行投资理财时，要想办法从多方渠道获取有效信息，深入市场调查，明确目标，做好规划，在稳健运作基础上，尝试新的理财品种，以不断促进个人理财的全面化发展。

参考文献：

[1]李盼盼，郭雅晋.浅议我国居民个人投资理财规划方式[J].全国流通经济，2020（08）：148-151.

[2]张晋华，金发奇.新常态下的居民投资理财研究———基于均值-方差模型下的大类资产配置[J].财务与金融，2020（01）：29-36.

作者:孙疏 单位:滁州职业技术学院