中小企业发展论文

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[摘要]中小企业在我国经济中发挥着重要的作用。本文以中小银行对中小企业发展作用的计量分析为出发点，阐述了中小银行为中小企业融资方面具有的优势，提出进一步发展与完善中小银行的建议。

[关键词]中小银行中小企业

我们知道中小企业融资途径较少，一般不可能通过证券市场融资。除依靠自身积累的内源融资方式之外，从商业银行获得贷款是其最主要的外源融资渠道。由于信息不对称、贷款成本、担保抵押、所有制观念等因素，中小企业难以从大银行获得融资支持。相比之下，由于中小银行与中小企业处于同一档次的经济组织，它们在组织、技术、效率、服务等方面有很多相同点，是水平相当、作用互补的配套、合作关系，则中小企业从中小银行获得融资较为容易，获得相匹配的金融服务也更为全面。即使大银行和中小银行对中小企业提供了相等数额贷款，但因贷款条件与金融服务的差异，对中小企业的促进作用是不尽相同的。

一、我国中小银行对中小企业发展作用的计量分析

以一定时期中小企业的产值Y(t)作为被解释变量，以同期大银行贷款余额X1、中小银行贷款余额X2作为解释变量，构造模型(l)，解释中小银行对中小企业发展的促进作用:

Y(t)=a0+a1X1+a2X2+ε(t)模型(1)

通过选择中国1997年～2002年中小企业产值、大银行贷款余额、中小银行贷款余额，计算大银行和中小银行贷款余额与中小企业产值的相关度(见表1)。根据模型(l)，利用SPSS软件对表1数据进行回归分析，回归结果见表2、表3。

模型(l)回归方程式为:

Y(t)=-4861.743+0.250X1(t)+0.512X2(t)+ε(t)回归分析(1)

R-Squared=0.948；F=27.555

注:a.1997年～2002年中小企业产值统计数据比较连续，中小银行发展也比较稳定，所以，选择这一段时期中小企业产值、大银行贷款余额、中小银行贷款余额进行模型设计和回归计算；b.为个体与私营经济的产值；c.四大国有商业银行贷款余额。d.为股份制银行与城市商业银行贷款余额。

2.数据难于收集，只取了六个样本点。

依据该表进行回归系数显著性检验，可以看到：如果显著性水平α为0.05，回归系数显著性t检验的概率P值都大于显著性水平α，因此不应拒绝零假设，它们与被解释变量的线性关系是不显著的。

剔除大银行贷款余额这一解释变量，以一定时期中小企业的产值Y(t)作为被解释变量，中小银行贷款余额X2作为解释变量，解释中小银行对中小企业发展的促进作用，构建模型(2)，回归结果见表4、表5。

Y(t)=a0++a2X2+ε(t)模型(2)

模型(2)回归方程式为:

Y(t)=4791.052+0.956X2(t)+ε(t)回归分析(2)

R-Squared=0.937;F=59.559

a预测变量:(常数项)X2(t)中小银行贷款

b因变量Y(t)中小企业产值

以一定时期中小企业的产值Y(t)作为被解释变量，大银行贷款余额X1作为解释变量，解释大银行对中小企业发展的促进作用，构建模型(3)，回归结果见表6、表7。

Y(t)=a0++a1X1+ε(t)模型(3)

模型(3)回归方程式为:

Y(t)=-15023.052+0.522X1(t)+ε(t)回归分析(3)

R-Squared=0.934;F=56.412

a.预测变量:(常数项)X1(t)大银行贷款

b.因变量Y(t)中小企业产值

从模型(2)的回归方程式(2)计算结果表明：在一定条件下，中小银行贷款余额的增加对中小企业产值增加有较大的促进作用。中小银行贷款每增加1元，中小企业的产值就会增加0.956元。模型(3)的回归结果表明：在一定条件下，大银行贷款余额的增加对中小企业产值增加的促进作用不是太大。大银行贷款每增加1元，中小企业的产值只能增加0.522元。而模型(1)的回归结果表明大银行贷款额增加对中小企业产值增加的作用不显著。以上分析却恰恰说明了大银行不愿意为中小企业贷款。

二、中小银行为中小企业融资方面具有的优势

中小银行的发展有利于缓解民营中小企业融资难的问题，这除了中小银行起步较晚、资金少，无力为大型企业提供应有的融资服务以外，主要是因为中小银行在为中小型企业融资方面具有自身的优势:

1.信息优势

中小银行一般是地方性的金融机构，对当地中小型企业的经营情况比较了解，而且通过长期的合作关系，中小银行对中小型企业的经营状况的了解还会逐渐增加，这有助于减少存在于中小银行与中小型企业之间的信息不对称问题。与之相比，大型的金融机构一般不拥有这种信息优势，这是因为:(1)即使大型金融机构在地方设有分支机构，其经理也是经常调换，使其对地方企业的了解程度相对较差，不愿意去了解中小企业的经营状况。(2)即使有些地方分支机构的经理人员比较了解当地中小型企业的经营状况，他们也很难向上级机构传递中小型企业的经营信息。(3)单位贷款的处理成本会随贷款规模的上升而下降，大型金融机构一般更愿意给规模较大的企业贷款，往往忽视对中小型企业的贷款，就很难与中小型企业建立稳定的合作关系。

2.成本优势

在金融机构向中小企业进行贷款时，信息的交流是十分重要的。大型金融机构往往在搜集企业的硬信息方面具有优势，因此大型金融机构偏向于运用标准化的贷款合约向大型企业进行贷款。而中小企业的财务透明度不高，企业主的人格化特征对企业的经营状况及发展前景十分重要，因此对中小企业而言，软信息比硬信息更加重要和可靠，而这些软信息往往无法在大型金融机构的链中进行准确顺畅的传递，而中小银行由于链较短，有利于搜集中小企业的软信息，信息的准确性也较高。

3.产权结构优势

股份制、股份合作制是中小银行产权结构的基本形式,与国有银行相比,民营银行自负盈亏,具有内在约束与激励机制,与之相对应的服务对象,主要有中小企业和居民群体,它们的需求者和供给者也都是自负盈亏的独立经营主体。产权明晰的供给者与需求者之间形成的信用关系,必然是一种硬约束信用,严格的效益观念和风险观念是这种信用关系的主要属性,能远远优越于中国目前国有大银行与国有大企业的信用关系。

三、进一步发展与完善中小银行

1.高度重视中小商业银行的发展问题

发展市场化的中小银行、建立起以中小商业银行为主体的区域金融体系，是当前我国金融改革的正确方向和当务之急。要对国有银行和包括民营机构在内的中小银行一视同仁。应当改变某些出于保护国有商业银行、抑制中小银行目的的政策。要减少对中小银行的行政千预，使它们能够依法自主经营。要加强对中小银行的引导，实行正确的发展战略。国家有关部门特别是金融卞管部门应认真研究，明确各类中小银行的发展方向，进行准确的市场定位。

2.为中小银行的健康发展创造一个良好的外部环境

中小银行资金规模小、实力相对薄弱、承受风险的能力较差，有一个良好的经济的信用环境至关重要。一方面，政府要加大企业改革和发展的力度，特别是加快国有企业改革和发展的步伐，使企业真正成为自主经营、自负盈亏的搞活企业，增强企业效益，为中小银行的发展创造一个良好的经济环境。另一方面，政府要按照市场化原则，建立企业和金融机构之间平等交易的资金借贷制度，同时通过经济、法律、行政与舆论等多种手段，不断完善金融法律法规，增强全社会的金融法制意识和信用观念。地方政府应积极维护中小银行的自主权，严禁用行政命令的方式向中小银行强制贷款和摊派不合理费用，为中小银行创造一个良好的信有环境。

3.中小银行的发展应有一个准确的市场定位

中小银行市场定位应为中小企业提供服务。首先，从经济实体的市场层次来看，中小银行与中小企业是处于同一市场层次的经济实体。它们在组织、技术、效率、服务等方面有很多相同点，是水平相当、作用互补的配套、合作关系。其次，从体制上看，中小银行与中小企业具有体制上的对称性。两者中的大多数同为传统体制外的新生力量。虽然金融实体与产业实体并不必然要求体制上的一一对称，但是在国有经济仍然占主体的情况下，国有商业银行仍需以国有经济，尤其是大中型企业为主要服务对象。而中小商业银行则克服了这一体制性原因，并在推动中小企业的发展中，自身也得到很快的发展。

4.建立规范的现代企业制度

其规范的产权制度安排包括：第一,规范的法人治理结构。这是民营银行防范风险,保障其正常运作的基础。建立独立董事制度,使董事会、监事会与经理层三者之间明确分工、相互制衡,落实股东权利,使民营银行成为分工明确,责、权、利统一的现代企业。第二,建立有效的激励机制和约束机制。第三,选择优秀的中小企业家,建立一流的管理团队。在民营银行的制度框架内,应按国际通行的薪酬和其他安排组建起国际水准的专业化管理团队,选择优秀的中小企业家管理银行,为民营银行的发展奠定基础。

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