创新联合担保模式浅析论文

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[摘要]为解决科技型中小企业融资难问题，杭州市率先推出新型担保模式——联合担保。联合担保克服了传统担保模式的很多缺陷，能够使更多企业得到贷款并且使贷款过程更加简单方便。本文对联合担保内容及实践结果进行简单介绍，并对这种创新担保模式进行适当评价，同时就存在的一些问题提出改进建议。

[关键词]联合担保风险法制化

一、联合担保推出的背景

科学是第一生产力，任何一个民族或地区要想获得实质性发展，都必须大力推进自主创新。而科技型中小企业是自主创新的主动力源。据测算，在我国，科技型中小企业提供了全国约66%的发明专利、74%以上的技术创新,以及82%,以上的新产品开发，已经成为技术创新的重要力量和源泉。此外，中小企业的长足有效发展对缓解地区就业压力，改变地方经济布局，推动行业技术进步等都有着显著作用。但是，科技型中小企业，一般都是以科技人员创业为主，以科研和成果转化为特征，总体上表现出有形资产比率低、规模小、经营不稳定，财务制度不健全、资金周转缓慢、初期利润少等特点，因而容易出现中小企业融资难问题。

信用担保机制被认为是解决中小企业融资难、贷款难的一个有效措施。但事实上，担保行业本身存在的一些问题正阻碍这些作用的发挥。主要表现有：

1.规模小

具体来说，包括担保企业资金规模小、担保机构可担保金与其注册资金的比例小，以及银行对担保机构可保金额比例苛刻等。这些都使得担保公司不能有效发挥杠杆作用，从而使有效规模变小。

2.风险大

在现实操作中，银行往往将贷款风险100%地转嫁给担保公司，使风险不能得到有效分散。这促使担保公司过多寻求反担保，偏离了担保的最初宗旨。

3.发展不成熟

由于担保行业在我国发展历史不长，所以其内部治理结构仍然较为混乱，同时缺乏合适的监督规范机制。

在这样的背景下，越来越多的地区和部门开始寻求在担保形式上获得创新性突破。杭州市率先进行的联合担保有效突破了原有的担保缺陷并在一定范围内获得成功。

二、联合担保的内容及实践结果

联合担保由杭州市科技局设计并推出，在国内尚属首次，其宗旨在于搭建新型担保业务平台以有效解决科技型中小企业融资难问题。具体操作上，由市级高科技担保公司与各区担保公司或区科技孵化器两级联合提供担保，并由加入联合担保平台的银行提供贷款。为此，杭州市科技局出资2000万成立杭州市高科技担保有限公司作为市级担保机构，随后陆续由杭州高新担保有限公司、江干担保投资有限公司等十数家区级担保公司参与到联合担保平台上，合作的银行有杭州市商业银行、浙商银行城西支行等。

目前，按杭州市规定，可进入联合担保平台融资的科技型中小企业包括市级以上专利试点企业、高新技术企业、初创期重点培育企业；经国家授权或授权机构认定的软件企业，知识、人才“双密”企业等，年销售收入需在5000万元以下。同时，这些企业必须以杭州为注册地且成立期限在一年以上，经营发展状况良好，基本具有偿还借款的能力并可提供一定的反担保措施。通过联合担保获得的借贷资金应用于企业产业化过程中的流动资金需要，贷款期限一般为一年左右。收取的联合担保费原则上不超过银行同期贷款利率的50%。

在具体的业务操作流程上，由杭州市高科技担保有限公司和加入联合担保业务平台的其他担保机构接受申请和受理，经初步审查同意受理后，由杭州市商业银行贷款主办行牵头对企业进行联合调查。最后，联合担保各方根据各自审批程序完成担保和贷款审批，审批通过后办理相关担保和放贷手续。

在此过程中，政府将给担保公司补贴担保手续费，并为贷款发生的实际损失再承担30%左右的风险。

联合担保业务的推出，有效帮助解决了部分科技型中小企业的融资难问题，突破了传统担保机制的缺陷并较之具有更强的竞争力。事实上，从2006年8月开始启动联合担保业务至2007年，联合担保平台已经进行了总计21次联合担保业务，总担保额为2740万元。而实际结果也相当喜人。据统计，截止2006年12月，担保企业自提供联合担保后，共实现累计销售收入增长额4606万元，利税增长额1278万元，总利润增长额417万元，新增就业人数约100余个。

三、对联合担保模式的评价

1.可以充分发挥各单位的优势资源

联合担保往往由2个或2个以上的担保公司，为同一企业或项目进行担保。在联合担保过程中，政府职能部门、市区两级担保公司、科技型中小企业、银行等建立起战略合作关系，整合功能、资源共享。各个部门可以充分利用自己手上的信息资源以及不同职能来发挥不同的作用，从而在整体上实现资源利用的最大化和功能的最大化。比如政府及高级别的担保公司可以利用自己的高信用及威望为各方带来很好的信任基础，便于与各方沟通。区级担保公司或高科技企业孵化器更了解具体中小企业的发展潜力与公司基本面。银行的加入则能为贷款的成功带来看得见的好处。这样，各方将自己的优势整合在一起，就能获得比传统担保高得多的信息及功能。

2.能有效分散风险

传统担保模式下，一家担保公司利用实地及案头调查分析后，自主确立受担保企业。此后，该受担保企业的命运就与担保公司绑在一起。如果受担保企业运作良好，发展势头强劲，担保公司就不用承担损失。如果受担保企业经营失败，则该担保公司需要承担全部担保损失。因而，从总体上来看，担保公司承受着较大的风险。但是在联合担保模式下，由于有多家担保公司联合承担担保业务而且担保额度清晰，所以这种风险能在各家之间按责任实现分摊，从而有效降低各个担保公司独自承担的担保风险。

3.可以提升联合担保集体的可信任度

单家担保公司尤其是区级担保公司，往往资金实力不很雄厚，信用基础也有限。因而银行对之的信任度也有限。这样，在选择中小企业进行担保时往往有很多限制，包括额度、企业类型等。而联合担保的实行，等于将各家资金实力加总在一起，信用基础也开始变厚，总体上与银行的合作次数也开始变多，因而更容易获得银行的支持和信赖。尤其是部分银行也加入到了联合担保平台中。这样，联合担保项目就有能力为更多的企业提供更多的便利和支持。

4.通过增加反担保途径大大拓宽了贷款企业范围

在联合担保模式中，反担保措施仍以实物反担保为主，但不局限于实物反担保。根据企业经营状况以及发展潜力的不同，各个企业可以选择不同类型的反担保措施。比如：

(1)被担保企业实物资产担保措施。包括企业房产、土地使用权等不动产抵押；机器设备；经联合担保方认可的股权；经联合担保方认可的知识产权；经联合担保方认可的销售合同应收款等。

(2)第三方提供的反担保措施。包括经联合担保方认可的第三方企业或个人提供的实物资产反担保及其信用反担保。

这样，通过增加反担保途径，可以使得更多企业提供反担保，也就意味着更多企业可以进入联合担保资格范围，使更多企业获利。

5.通过简化程序方便了企业贷款

在联合担保模式下，杭州市高科技担保有限公司和加入联合担保业务平台的其他担保机构或高科技企业孵化器都可以接受企业的申请并受理。因而有意申请联合担保融资的企业可以向所在区的区级担保机构或孵化器就近递交申请。同时，对符合条件的、有贷款意向的企业，联合担保平台还实行联合担保授信。即企业可预先提出联合担保申请，并在商业银行开立结算户。联合担保方进行调查后，可以提前确定融资联合担保授信额度。这些措施事实上都极大地方便了受贷企业，能大大缩减申请步骤和企业的申请时间，提高效率，从而间接支持了科技型企业的发展。

四、联合担保模式的改进建议

1.转变担保公司的经营模式

联合担保模式中，担保公司往往承担较高风险却收益甚微，其主要依靠政府的支持，因而归根结底，联合担保仍然是政府主导的政策型担保。过多的政策干预可能会影响联合担保的独立担保策略，这不能从本质上解决中小企业尤其是科技型中小企业的融资难问题。一个可以改进的策略是将联合担保平台置身于市场之中，允许担保公司从事担保之外的融资租赁、担保投资等业务，多元化发展以提高其盈利能力。另外利用政府给予联合担保平台的优惠措施吸引更多民营担保公司的进入，激活整个联合担保平台的市场活力。与此同时，为保证联合担保的初始宗旨即引导高新科技企业的发展，政府可以在联合担保平台中设定一些政策性的担保公司，作为联合担保过程中的主导型公司，导向整个平台的担保。比如，杭州市的市级担保公司——杭州高科技担保有限公司即勘当此任。这样，最终将联合担保转型为政策导向并服从市场机制的新型担保形式。

2.拓宽联合担保平台的参与面

联合担保的存在基础是由很多不同级别的担保公司及银行共同参与。只有这样，才能充分发挥联合担保“风险共担”“提升总体实力”等优势。而在杭州市的实际操作中，只有包括市区两级的十数家担保公司及不多的科企孵化器和两家银行加入联合担保平台，大大影响了联合担保的质量和覆盖面。这样，就需要拓宽联合担保平台的参与面。一方面，引导更多的民营担保公司进入，以加强整个平台的市场应对能力；另一方面，吸收更多的高科技企业孵化器进入，以便更有效地发现高潜力的产品、技术和相关企业并实施担保，同时也有利于在担保过程中对这些企业实施监督和管理。当然，要想最终帮助实现中小企业贷款，平台需要吸收更多的银行进入。

3.加强联合担保的法制环境建设

联合担保牵涉到政府部门、中小企业、银行、平台中的各级担保公司和科企孵化器等等单位，过程之中穿插着各种各样的矛盾冲突和利害关系，所以必须有法律对联合担保的各个细节进行规范，以促进联合担保的健康有序发展。而事实上，在我国，与担保行业相关的法律只有《中小企业促进法》和1995年颁布的《担保法》。而在杭城施行的联合担保更是没有单独的法律，只有《关于促进创新型企业融资担保的试行办法》、《融资联合担保操作规程》等行政性规定。所以有必要对联合担保设立完善的符合时代和行业发展要求的法律，以促进联合担保稳健发展、规范运作，使其逐渐提高整体素质、走向成熟。

参考文献:

[1]赵立康:加快建设科技型中小企业联合担保平台缓解科技型企业融资难问题[J].杭州科技,2006,3期

[2]林旦林建萍:科技企业融资联合担保机制建立.科技型中小企业“钱”路不愁[J].杭州科技,2006,3期

[3]高俊峰:我国中小企业融资难的原因分析[J].商场现代化,2006,07Z期