居民个人投资理财规划策略探讨

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摘要：以下是对我国的城镇居民目前情况和居民理财风险的承受程度及其认知所做的调查结果抽样进行分析，对居民的理财现状中存在的问题找出来，进行分析。对不同类型居民的家庭中提出相应的适合居民不同的理财模式，给城镇居民的家庭理财进行参考。

关键词：居民个人；规划体系；投资理财

我国金融的行业改革正在不断地深化，及其投资的理财行业已经渐渐步入了层次的发展阶段，和过去来说，目前的投资理财产业，发展速度更加快捷，居民个人对投资理财的需求也在不断增加，更加加快了投资理财的发展，使其成为目前人们比较关注的一个行业。投资理财的不断发展，对居民的收入进行提高，使我国的经济得到发展。所以说，投资理财行业，在我国有极其重要的作用与发展。

一、居民的个人投资及理财目前状况

第一，居民对理财的需求量大幅度提升，紧随着经济的不断发展，目前，我国城乡的居民总体，对可支配的收入渐渐增加。人们资金的剩余闲置，促使了人们对及其途径进行多方面寻找，投资理财这一行业，很好对资金增值保值这方面满足了广大居民。促进其理财观念的形成和其行为的发生，对相关的行业发展以及其经济建设起到了明显的促进作用。由于理财的讲解活动，及其投资想法的发展，对于投资理财的理性化正在不断引进到各个阶层，我国居民对投资理财的热衷程度正在不断增加，已经慢慢变成我国居民的日常生活方式。

第二，对投资理财进行盲目选择，投资理财是一种风险投资，所以说，每笔理财不可能都会得到收益。由此，对理财进行投资时要对其有一个很清晰地了解。能掌控预期收益和可能出现的风险，对相关权益和自身经济收益有一个保证。我国的居民还不是对投资理财有一个很好的了解，以及相关的理财公司也对居民进行引导，从而，造成了目前的居民进行盲目选择理财活动，对经济的收益带来影响。由此居民与其理财公司从此便产生了严重经济的纠纷及其问题，居民矛盾冲突的爆发比较剧烈，对社会的经济秩序及其稳定运行，都造成了很严重的困扰，目前，我国的居民在个人投资的理财活动普遍存在的现象。

第三，居民们没有形成明确的理财观念，我国的居民，在对于投资理财问题上来说，普遍以为和银行储蓄相同，没有对理财观念有一个明确的认知。银行储蓄中，其风险相对来说比较小，由此收益相对来说也较低，其利率是相对固定的。然而理财投资收益相对来说偏高，对资金的运作方式为浮动收益，浮动的越大，其面临的风险也就越高。我国的居民没有很清楚的理解其问题，当认识到两者的差别时，理财投资往往已经发生了，想要改变投资就需要缴纳很高的违约金，直接造成居民与理财公司的剧烈冲突。

第四，目前的理财公司其业务是比较封闭的，我国的理财方式多为驻点方式，也就是说对各个银行点进行蹲守，对其进行储蓄的居民进行理财方式及其理财活动的宣传讲解，让客户尽可能的进行推荐的理财活动。在宣传中，其工作人员一般都对理财夸大宣传，进行投资其收益会更高等被居民高度关注的一些方面总是提起，但是其相关的风险因素却避之不谈，在投资过程中居民需要承担的责任说的很详细，而公司所承担的责任一概不提。其目的就是让客户签单。理财业务透明度很低，所以对客户的经济纠纷市场出现。是目前来说理财公司都存在的问题。

第五，其行业的发展规范没有标准，不健全，其投资理财行业在我国兴起的比较晚，所以我国的监管及其运营体系都有待完善，和其他国家相比，我国还存在较大差距，相关的法律法规及规范标准都有很大空缺，导致我国居民在个人理财方面面临较高的风险程度。

二、我国居民的个人理财规划

我国的经济发展持续提升，所以居民的收入也在不断进行提高，导致很多的居民对的投资理财进行了选择，尤其是目前我国的阶层，都对投资理财报有想法，并且都进行了其理财。由此说明投资理财，在我国居民对其有较强的意识。虽然，我国的居民对投资理财表现较为热情，但相对个人投资实际情况来说，依然有很多方面不完善。

首先，居民的理财思想观念还是比较保守。我国居民通常将投资理财和银行储蓄混淆，没有很好的理财想法，没有深刻的认识到投资理财。居民对其投资理财产品没有进行科学的选择。对目前居民来说，选择出适合自己的理财产品是及其关键的；如果是工薪阶层，选择理财产品时应该是选择相对简易型的。如果是老人，选择理财产品时应选择符合老人的产品，应对投资理财进行有效“组合”，再来进行选择和判断。然而，目前我国的居民所选择的投资理财产品，普遍没有结合自己实际的情况来进行选择，由此就有很多不合理的情况出现，比如说，某个工薪阶层。目前有5万，却没有想到要马上“生孩子”需要这笔钱，而是将这笔钱进行了“长线投资”，当“生孩子”需要用那笔钱时，迫使他不得不赔付很高的违约金将钱提出，从而让自己的投资理财失败，让自身经济严重损失。

其次，盲目的进行投资理财，当前居民普遍存在的问题，就是盲目性的进行投资理财，其投资并不一定保证其收益，也会带来很大风险。然而，我国的居民对目前的投资并没有注意到这些误区。从而导致其严重的经济纠纷。再者说，其理财对风险控制有效缺乏，现在看来80%的理财都具有一定风险。当前居民应当对理财投资风险控制问题进行重视。可是现在的居民，在理财方面都对其风险控制措施比较缺乏。比方说只对一个产品进展性选择，其理财风险就会相对来说比较大。要是这个产品投资失败了，那里面所有的投资就会打水漂。还有很多高收益的投资产品，其风险更大，然而，很多居民只看到了收益很高所以就选择了其产品，最后自己的投资损失严重，后悔自己当初的选择。

三、我国城镇居民家庭投资理财存在的问题

第一，居民贫富的差距普遍存在，而且城市居民的收入差距趋势一直在扩大，最贫穷的20％家庭居民与最富有的20％家庭居民人均可以支配的收入，差距将超过10倍．60％以上的城镇人均可以支配的收入，在其平均的水平以下。收入差距越来越严重，由此财产的差距不断扩大，收入财产最高的20％总额，几乎占据城镇居民财产的50％。收入最低2O％的家庭总额，只占城镇全部的1％左右。80％中等收入的家庭，其居民财产只占总财产的一半。城市收入里面最低的20％人口，只占全部收入的2.7％。对其贫富悬殊差距严重影响了消费需求。收入高的人群，只对高档的消费品有所需求，一般商品都已满足。在储蓄存款和金融资产里。80％理财产品的收入，均被20％的高收入者所占有。80％对消费需求较大的中低收入者反而没有购买能力。

第二，居民对于理财的效率不高。中国资本市场中两极分化比较严重：一个是上市公司大股东擅自占用其公司的资金，无视上市公司是独立的和法人。直接对上市公司的管理及其经营进行干预，投资者的利益受到损害：另一个是“股市盛世”“政策市”都对所有“政府”行为联系密切。不论其他形式政府的信息，还是社论。因此基金、保险、股票等，多种投资形式都受到诚信的质疑。人们对其信心的缺失，只能选择具有国家信用及其担保的国债或者银行存款来进行相。

第三，投资理财现在所处的环境，存在很多的限制。首先，不动产的投资要求太高，要真想进行投资理财，则需要拥有两套以上住房才可以，对于低收入居民来说发单太大。第二，其本身的投资受干扰因素太多，其风险太高，需要很多的精力和时间，要是对其没有合理的规划，就会对生活质量有影响。再者说，没有完善的理财工具，所以很多教育类的投资没有直接带来理想的收益。

第四，其家庭的财产结构及其财产配置里，金融资产相对说来有过高比重。家庭中耐用消费品比重太低(不包括汽车类)。在20世纪90年代后，家用电器以及耐用消费品，都成为居民家庭里重要的资产。随着消费品本身成本正不断降低，再加上居民家庭财产日渐丰厚。耐用消费品在居民家总资产中，拥有的地位也在不断减少。

综上所述，当前我国居民在理财方面里仍然还有诸多不足，对理财产品理解还不够全面，导致出现过多问题，甚至还有一些居民，在投资理财中会出现失误，对自己经济损失造成影响。这说明个人居民在进行投资理财方面里还不够科学，对其要引起足够重视。对居民来说，在进行投资理财中一定要对理财高度重视，规划其工作。重点注意对理财产品的科学选择，对理财理念现代化加强，多听取建议，防止理财出现风险，使居民自己的理财规划更有效能性和科学性。

参考文献：

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作者:陈珺 单位:贵州工商职业学院