浅谈用工主体对劳动者的保险利益

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保险利益原则是保险当事人在进行保险活动时必须遵守的一项原则。根据我国保险法对保险利益的规定可知，保险合同当事人在保险合同订立时，以及在保险合同生效以后的存续期间，应当对作为保险标的财产或者人身享有保险利益。在人身保险中，法律只要求投保人在与保险人签订保险合同时，应当与被保险人存在保险利益关系。如果投保人在投保时对被保险人就缺乏相应的保险利益，则投保人与保险人订立的保险合同因为违法而不能产生法律效力。我国保险法在第12条对保险利益的含义做了相应的规定，根据该条规定，所谓保险利益，就是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。法律对财产保险和人身保险利益的规定是不同的，用工主体与劳动者之间属于人身关系，涉及的是人身保险。我国保险法对人身保险中投保人对哪些被保险人拥有保险利益有直接规定。根据我国保险法第31条的规定，在人身保险中，投保人对其自己以及对与投保人有一定亲属关系的人，如投保人的配偶、子女、父母等，都具有保险利益。除了上述这些因为与投保人具有亲属关系而使投保人具有保险利益的人以外，在保险法第31条还规定，投保人对与其有劳动关系的劳动者，也具有保险利益。但是，笔者认为，我国保险法关于投保人对劳动者保险利益的规定，存在一定的问题。下面本文就该问题进行分析、探讨。

1对保险利益的界定

在分析投保人对劳动者的保险利益之前，首先需要对保险利益进行界定。我国保险法对保险利益没有明确的定义。保险法只要求保险利益是应当是一种法律上承认的利益，至于法律承认的这个“利益”到底是什么，法律没有具体规定，理论上也没有确定的定义。但是，有学者给出了判断保险利益是否实际存在的思路：没有发生保险事故时可以获得利益的人及发生保险事故以后在经济上受到损失的人，具有保险利益。笔者认为，这种观点是合理的。考察保险实务可以发现，不管是人身保险还是财产保险，如果没有发生事故，则意味着投保人、被保险人的现有经济利益就不会遭受损失，即保持了其已经拥有的经济利益，以及可以获得预期的经济利益；如果发生了保险事故，其人身将会受到伤害、财产将会受到损失，因此会出现收入减少甚至丧失、医疗费等费用支出、财产灭失、财产价值降低等情况，从而造成现有及预期经济利益的丧失、减少。因此，保险利益就是投保人、被保险人在经济方面的利益。这种利益包括两种情形：获得的利益和失去的利益。前者可称为“正利益”，后者可称为“负利益”。拥有“正利益”，意味着人们实际获得、持有经济利益；而拥有“负利益”则意味着人们失去现有的经济利益。如果投保人拥有“正利益”或者拥有“负利益”，就说明其对保险标的具有保险利益。

2用人单位对劳动者的保险利益

在我国，用工主体与劳动者之间的关系有三种情况，除了劳动法规定的劳动关系以外，还存在另外两种类似的关系，即雇佣关系和劳务关系。劳动关系、雇佣关系和劳务关系是三种不同的法律关系，劳动关系由劳动法调整，而雇佣关系和劳务关系当事人的权利、义务和责任，由其他法律予以规定。虽然雇佣关系和劳务关系不属于劳动法调整，不是严格意义上的劳动关系，因此雇佣关系中的雇员和劳务关系中提供劳务的一方不属于劳动法规定的劳动者，但因为他们与劳动关系中的劳动者比较类似，因此为了表述方便，本文有时将雇员、提供劳务的一方也称为劳动者。2．1劳动关系中用人单位对劳动者的保险利益。根据我国《劳动法》第2条和《劳动合同法》第2条的内容可知，在我国设立的各种类型的生产性组织，如企业、个体经济组织、民办非企业单位等，它们与劳动者之间的劳动关系，适用劳动法和劳动合同法的相关规定。除此之外，作为非企业性质的单位，例如国家机关、事业单位、社会团体等，如果也存在劳动关系，则这些单位与劳动者之间的关系，同样应当根据劳动法和劳动合同法的有关规定予以处理。根据法律的上述规定，可以看出，劳动关系的一方当事人必须是单位或者社会组织，这些单位或者组织在劳动法和劳动合同法中属于所谓的“用人单位”。用人单位在和劳动者依法建立起劳动关系以后，根据保险法第31条的规定，该用人单位作为投保人对劳动者就具有了保险利益，可以为劳动者投保相应的人身保险。但是，根据我国《社会保险法》的有关规定，社会保险属于强制性保险，用人单位必须为职工办理基本医疗保险和工伤保险等社会保险。在办理了相应的社会保险以后，劳动者生病需要进行治疗的，医疗费由社保部门承担一部分，其余由其个人承担，用人单位没有法定义务承担医疗费。如果劳动者因工作中的一些原因受到人身伤害，或者是在工作中患上职业病、从而依法构成工伤，则应当按照工伤的有关规定，其医疗费用以及其他一些费用，也是由社保部门承担。如果劳动者受到伤害与工作没有关系，不能构成工伤，则社保部门和用人单位都无须承担责任。根据上面的分析可以发现，不管劳动者是因工作原因生病、受伤，还是在工作以外生病、受伤，用人单位都没有义务承担医疗费等费用，即用人单位不会因此而受到直接的经济损失，也就是说，在这种情况下用人单位不会产生“负利益”。由此可以判定，在人身保险中用人单位对劳动者并不具有保险利益。既然如此，《保险法》规定的投保人对与其具有劳动关系的劳动者具有保险利益，就是不适当的。也就是说，不能仅凭用人单位与劳动者之间存在劳动关系这一个条件，就认为其必然对其雇佣的劳动者具有保险利益。但这并不是说用人单位就不能对本单位的劳动者投保人身险。根据我国《保险法》第31条第2款的规定，投保人如果事先征得了被保险人的同意，允许投保人为其投保，则可以认定投保人对被保险人还是拥有保险利益的。因此，如果用人单位希望为本单位的劳动者投保人身保险，可以事先取得劳动者的同意。在劳动者同意以后，用人单位对劳动者即具有保险利益。2．2雇佣关系和劳务关系中用工主体对劳动者的保险利益。如前所述，只有合法成立的单位或者社会组织才能与劳动者建立劳动关系，个人不能成为劳动法上的用人单位，因此个人作为用工主体，其与劳动者之间的关系，通过雇佣关系或者劳务关系进行调整。另外，我国法律对单位或者社会组织作为雇佣关系和劳务关系的用工主体也没有加以限制，因此单位或者社会组织也可以与劳动者之间形成雇佣关系和劳务关系。在雇佣关系和劳务关系中，用工主体对劳动者是否具有保险利益，我国《保险法》没有明确规定，但这个问题在实践中又是客观存在的，对此进行探讨，是很有意义的。规定雇佣关系和劳务关系中用工主体责任的法律文件，主要由两个，一个是最高人民法院颁布的《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》（以下简称为《人身损害赔偿解释》），一个是我国的《侵权责任法》。《人身损害赔偿解释》规定了雇佣关系中雇主对雇员应当承担人身赔偿责任的情形，而《侵权责任法》则规定了在劳务关系中劳务双方当事人人身伤害责任的承担问题。《人身损害赔偿解释》第11条第1款对雇主与雇员之间人身伤害责任的承担做了相应的规定。根据该规定，如果雇员在从事雇佣活动中受到了人身伤害，作为雇主，应当对雇员受到的伤害承担赔偿责任；如果是其他人的行为对雇员造成伤害，受到伤害的雇员既有权要求实际的侵权者承担人身赔偿责任，也有权直接要求雇主承担赔偿责任。根据《人身损害赔偿解释》的这些规定可知，在雇佣关系中雇主对雇员在工作中受到伤害的责任，与劳动关系中用人单位对劳动者承担责任的情形是一样的，即在雇佣关系中，如果雇员是在进行相应的雇佣活动中受到各种伤害的，雇主应当对雇员承担人身赔偿责任，向雇员支付医疗费等费用。向雇员支付医疗费等费用，对雇主来说，就是一种“负利益”，这说明雇主对雇员实际上是存在保险利益关系的。而劳务关系中双方当事人的有关法律责任在《侵权责任法》第35条有相应的规定。根据该条规定，在劳务关系中，如果提供劳务一方在劳务过程中受到了人身伤害，则需要按照劳务双方当事人的过错情况，确定他们应当承担的法律责任，即接受他人提供劳务的一方不一定必然承担责任，但存在承担责任的可能性。存在这种可能性，就意味着其有可能因为提供劳务一方受到的人身伤害而支付医疗费等费用，从而产生“负利益”。因此，在劳务关系中，用工主体对提供劳务的一方应当具有保险利益。

3总结

根据本文的上述分析可以发现，在劳动关系中，用人单位对劳动者不具有保险利益，而在雇佣关系和劳务关系中，雇主、接受他人提供劳务的一方对雇员、提供劳务的一方，具有保险利益。但根据我国《保险法》规定，只能确定用人单位对劳动者具有保险利益，却不能确定雇主、接受他人提供劳务的一方具有保险利益。因此，我国《保险法》的相关规定是不合理的。本文认为，我国《保险法》应当对相关内容做如下修改：投保人对与其具有劳动关系的劳动者，在取得劳动者同意的情况下，具有保险利益；投保人对其雇员或者对为其提供劳务的人员，具有保险利益。

作者:王全法 单位:徐州工程学院