信用社贷款营销策略探讨

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摘要：目前，我国的经济发展迅速，但是发展不平衡现象比较严重，城市和农村发展速度差距较大，所以，如何更快更好的发展农村经济、使国家平衡稳定的发展是国家领导面临的一个问题。加大农村金融的发展是提高农村经济发展的一个良好措施。农村信用社是农村的主要金融机构，解决信用社的贷款问题可以有效增加信用社的实际作用。

关键词：农村信用社;贷款;营销策略

我国的社会主义目标是全面建成小康社会，而目前最需要解决的问题是如何提高农村的经济发展水平。众所周知，农村人口在我国占据很大一部分比例，农村的经济发展好了，实现目标便又可以更进一步。我国农村的金融服务行业相对较弱，目前主要以农村信用社为代表，所以只能加大信用社的金融服务，而农村信用社的贷款业务存在问题。本文简要分析了农村信用社存在的问题和提高信用社贷款的策略。

一、加大信用社贷款的意义

我国的银行业水平在经济发展快速的今天逐渐提高，但是银行人才匮乏、资金漏洞等问题非常常见。对于农村信用社，其经营的业务相对较少，贷款营销成为了一大资金收入来源。信用社贷款为农村个体提供了资金支持，帮助他们发展经济，同时，贷款也可以帮助信用社自身增加经济收入。农村的发展缓慢，很大程度是因为经济落后，农民没有加快发展经济的途径，没有资金使用。信用社贷款为农民提供了金融帮助，而且利息相对较小，为农民的经济发展提供一大助力。

二、信用社贷款营销应该注意的问题

1.培养合格的营销队伍。我国农村信用社的人才比较匮乏，部分金融行业人才不愿意在信用社工作，造成了信用社的发展相对缓慢。而且部分信用社的贷款业务量较少，贷款的效率较低，跟信用社的贷款队伍的本身素质密切相关。信用社必须汲取更多的相关方面的人才，保证营销人员掌握充分的贷款业务方面的知识，防止在贷款时出现错误。另外，贷款营销也属于营销的一个部分，贷款营销人员不能够只掌握金融方面的知识，还要有一定的营销技术。信用社要加大营销队伍的培训工作，组织营销人员学习相关的法律法规，提高营销人员的专业素养，建设更好的队伍结构，建立一支有能力的专业队伍。按照规定的流程办事，让贷款业务安全、可靠的发展下去。2.营销必须符合国家规定。信用社是属于国家的产业，其任何金融业务都必须按照国家的规定实行。对于信用社的贷款营销业务，必须根据国家的相关政策和市场要求，不能因为发展农村的经济而打破市场规律。国家的经济政策是针对整个社会制定的，不能因为任何客观因素而影响国家的规划。但是国家政策是不可能符合所有地区的发展的，信用社可以针对地区的实际情况，在不违背国家规定的前提下适当的改变贷款政策。在对客户进行贷款时，要根据国家政策和当地的市场结构，结合更多的实际信息，科学的进行贷款。3.对农户进行全面考核。在贷款过程中，营销人员必须全面的分析贷款人的信息，对贷款人进行科学的评估过后，科学的实施贷款业务。我国信用社部分贷款营销人员为了自己的利益，因为部分自身的原因，寻找国家政策的漏洞，违反规定进行放贷，这是严重的违反了国家的法律法规。贷款营销人员放贷时必须对农户进行正确的分析和评估，对农户的个人背景和收入等情况进行全方面的勘察，在符合贷款要求时才进行放贷。实施贷款后，要对农户按时进行回访，甚至可以参与到实施个体经营的农户的资金运行当中，监督农户对资金使用情况的同时帮助农户进行经营。避免由于农户缺乏经营理念而失去还贷的能力，对信用社的正常运行产生影响。4.重视小额贷款。我国的地区市场发展不平衡，部分地区的发展速度较快，而部分贫困地区的经济发展速度明显不足，信用社的贷款必须根据实际的市场化规律，调整贷款额度，将贷款的重点及时的进行转移。农村的经济发展一般不要大额度的经济支持，农户的经营方式和经营模式也比较小，大户的贷款发展难以实现，所以，必须增加小户的贷款业务。虽然我国的贷款业务比较流行规模化，要求的更多的也是大户贷款，但是大户贷款的风险较高，而且在农村也比较难以实行。农村的贷款虽然都是小户，贷款的金额也比较小，但是贷款的人数却比较多，一定程度上也算是规模化贷款，产生的效益也不少。信用社要对小额贷款进行重视，可以增加小额贷款的数量，也可以提高信用社的利益，同时可以减少贷款的风险。

三、信用社贷款的营销策略

1.进行市场调研。要想加大农村信用社的贷款力度，就必须对农村用户的需求进行充分的了解，充分的发挥贷款的有利条件，针对需要贷款的用户采取及时的帮助。贷款营销人员要对信用社管理范围的农户进行全面的调查，特别是一些个体经营户、养殖户等需要资金的农户进行访问，要对农户的资金需求进行科学的分析，对所经营的业务进行充分的了解，建立起规范的贷款条约。同时，调研时要对农户的信用、本身资金、经营的趋势等有一个全方面的了解，确定农户是否符合贷款的要求。要按照规范的贷款条例和营销方法，对客户的数量、需求等有一个合理的分配和规划，计算出农户可以实行的贷款额度。要根据实际的市场调研，制定贷款方案，在农户有需求时可以及时的为农户办理贷款业务，提高贷款的效率。2.适当增加贷款服务。我国社会发展过快，人们的需求也在不断的改变，要求也在不断的提高，所以信用社的贷款营销不能是固定的，必须结合实际情况进行创新，才能更好的发展贷款业务。农户的需求有很大的不同，部分农户的资金需要比较大，而部分农户需要的资金较少甚至不需要资金。所以，信用社的贷款方式也必须是多样化的。通过增加贷款方式，让贷款更贴近农户的生活和实际需求，可以对信用社更加认同。对于农户的贷款，要重视小额贷款业务，要对小额贷款的对象进行延续，使更多的农户都可以受到贷款带来的好处。同时，信用社可以适当的增加贷款额度，可以提高最高额度，对某些有前景的农户推行更大的贷款业务。要对贷款年限进行适当的调整，部分贷款业务的年限较短，农户可能因为对还贷的恐惧而拒绝贷款。信用社必须针对性的对贷款年限进行合理的改善。3.完善信用社贷款营销的内部机制。信用社的贷款营销机制对其贷款的业务有很大的影响，要重视信用社的贷款营销机制，根据科学的管理方法进行完善。信用社必须对内部机制有一个科学的管理，实行灵活的营销方案，正确的进行贷款营销。一方面，信用社可以将贷款队伍进行合理的工作分配，确立不同的部门，为每个部门都确立工作任务，要在每个部门都设立一个管理者，要保证管理者有一个责任意识和管理能力，可以对部门进行合理的安排，对每个部门都要设置内部权限，防止各部门之间互相干扰，确保部门可以合理的完成工作任务。另一方面，可以根据市场及时、适当的调整贷款权限，要根据市场的发展，统一的安排各部门的工作任务，让各部门有相同的工作目标，形成一个整体的工作程序。使业务可以按照工作步骤，快速、正确的得到解决和实施。4.设立奖励机制。为了提高客户经理的业务能力，可以根据整体的因素对客户经理进行合理的等级划分，同时，根据他们的工作能力和工作业务的综合进行奖励，鼓励他们进行更多的工作。这样，可以间接的提升信用社的贷款业务量，扩大贷款的整体范围，增加信用社的利益。而且可以找出业务不佳、工作不负责的客户经理，及时的进行替换，将有能力、工作量大的人进行提升，不但确保整个队伍的素质，而且鼓励内部人员更积极、更努力的进行工作。要按时对内部人员的工作进行评价，评价时不能够只关注主观因素，要结合实际情况，让每个人都可以对内部机制更加认同，努力的提高自身的能力，尽自己的职责，将贷款业务更好的发展。5.加大对贷款业务的宣传。信用社要让农户对贷款业务有更多的了解，就要对贷款业务的内容进行更广泛的宣传。一方面，可以定期组织宣传队，下乡下村对农户宣传贷款的主要内容，帮助农户了解更多的贷款途径。同时，信用社可以主动的到农户家里进行访问和宣传，让每一个农户熟知贷款的条件，及时的结合当地政府部门的管理，对有能力、有名誉的农户进行主动贷款，让农户了解贷款的好处。另一方面，在网络使用量大的今天，可以通过网络宣传的模式进行宣传，可以通过新闻或者媒体的形式，让农户更加信任贷款、敢于贷款。

总之，增加农村信用社的贷款力度不但可以帮助信用社提高经济效益，而且可以给农户提供资金，让农户可以进行更多的经济发展方案。信用社必须制定合理的贷款营销机制，保证营销人员的自身素质和专业修养，大力的宣传贷款的好处，让更多的农户信任贷款。

作者:孙素娟 单位:河南安阳商都农村商业银行股份有限公司

参考文献

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