银行中小企业金融产品经营模式分析

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随着金融市场不断升温，商业银行的竞争日益激烈，为了金融企业的融资需要，各个银行都针对中小企业贷款推出了新的金融产品，这种最新的经营模式促进了产品以及业务的创新。

一、中小企业动产质押融资模式

大宗商品，由于其数量巨大，价格相对比较稳定，可以成为企业对外融资的重要方式之一。可以借助银行融资产品中的中小企业动产质押融资进行，也称之为存货融资。主要的实行目的就是处理企业融资困难问题，具体来说就是企业将货物以及其他银行都能认可的物品作为抵押，向中小银行等金融机构申请融资。因存货及大宗商品体积较大，不便于转移，且质押往往存放于第三方处，故在大宗商品质押的设定中，除出质人和质权人外，往往还需要监管方参与到交易中。此时的交易结构相较于普通动产质押稍有不同，因监管方的存在，质物并未实际由质权人占有，由此会引发一定的风险。尤其对于作为资金提供方的金融机构而言，如果对交易流程把控不严，将有可能导致资金无法收回形成坏账的风险。故对该融资方式有必要进行全面的流程管理，以防控风险。当企业申请融资时，企业要将抵押货物交给第三方物流仓储公司代管，但是这些仓储公司必须得到银行的认可，同时所有权不发生变动，否则不可以代管。这样一来企业一方面可以获得融资，一方面可以实现正常资金周转和经营。另外，动产质押融资可以实现提供多种融资渠道、方式，例如开具银行承兑汇票、保函、贷款等，这种融资渠道可以扩大银行的隐藏客户，使银行成为物流供应链中连接资金与资金流动的桥梁，并使银行与物流企业形成长期的合作关系，在原有合作基础之上扩展服务项目，联系上下游企业。

二、中小企业保兑仓融资模式

处于下游的中小企业，在一般情况下会需要处于上游的供应商提供预付账款，这样才能获得下游客户发展过程中需要的原材料以及产品，并且是持续得到供应。当企业出现短暂性的资金流转困难时，可以使用保兑仓融资模式，实现企业某项专项款的融资，以此获得银行短期性的贷款，得到信贷支持。通俗一点讲，就是企业向合作银行交纳一定的保证金后，可以开出承兑汇票，且由合作银行承兑，收款人为企业的上游供应商，供应商在收到银行承兑汇票前，开始向物流公司或者仓储公司的仓库发货，货到仓库后，转为仓单质押，若融资企业无法到期偿还银行贷款，则上游供应商负责回购质押货物。保兑仓融资模式，必须在供应商确认回购的情况下，融资企业才可以申请银行的融资业务，但是供应商必须控制融资企业在银行中所拥有的提货权，这样一来，保兑仓融资模式适合供应商回购基础上的采购活动。

三、中小企业应收账款融资模式

应收账款融资又分为应收账款保理融资和应收账款质押融资两种。（1）应收账款保理融资，是指企业将赊销形成的未到期的应收账款，在满足一定条件的情况下，以协议的形式有条件转让给银行或保理机构，由后者对企业提供贸易融资、应收账款管理、应收账款催收和坏账担保等综合性服务的业务。（2）应收账款质押融资，是指企业将应收账款作为担保，质押给银行等金融机构以获取贷款。这种方式通常是与企业的现金流相连接，在企业提供应收账款质押取得贷款后，只要企业的现金流进来随即就将贷款归还的一种可循环使用的短期贷款。应收账款融资模式是应收货款在没有到期的情况下便向银行等金融机构办理融资的模式，是建立在供应链金融产品基础之上的，为供应链上游企业提供融资的业务模式。应收账款融资模式的融资过程会涉及到供应链上下游的企业以及银行，其中的债务企业在融资过程中扮演着反担保角色，如果融资企业出现状况，债券企业必须弥补银行亏损，承担责任。综上所述，各个中小企业必须熟练掌握金融产品的融资方式，了解金融产品，努力打破金融产品的选取限制，利用各种方式拓展企业的金融管理方式，健全服务体系，促进企业的正常发展。

作者:徐光 单位:财智东方