商业银行经营模式的转型

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摘要：1999年美国颁布《金融现代化法案》，标志着世界银行业正式由分业经营模式进入混合经营模式。在这样的大背景下，中国银行业积极进行经营模式的转型。本文梳理了我国银行业经营模式转型的历程，发现转型中存在的问题并结合我国的实际情况提出针对性的建议。

关键词：商业银行;经营模式;转型研究

一、引言

20世纪80年代以来，国与国之间的贸易往来实现了质的飞跃，跨国银行在世界范围内的业务也日益活跃，资本的流动速度明显加快，为了适应新的发展环境，各大银行纷纷加快金融创新的步伐，金融全球化成为了新的发展潮流。为了更好的应对金融全球化的挑战，适应世界的发展潮流，中国的大型商业银行必须进行经营模式的转型。

二、文献综述

国内外对混业经营模式有效性研究的学者较多。White（1986）的研究表明混业经营导致的高风险并不是1929-1933年大萧条期间大量商业银行倒闭的主要原因；而Boyd、GrahamandHewitt（1988）通过设计模拟合并方法进行的实证研究表明，混业经营能够有效的降低商业银行自身的经营风险，提高资本的单位报酬率；王学武（2000）在对混业经营进行详细分析的基础上，提出了资本专用性假说理论来解释混业经营；韩波（2009）在认真分析我国商业银行发展现状的基础上，认为混业经营能够有效的提高银行业的效率以及提升在国际上的综合竞争力。

三、我国商业银行经营模式现状

我国商业银行经营模式主要分为三个阶段。第一阶段是在1992年之前，我国商业银行实行混业经营模式。在这一过程中，银行业在我国的金融体系中起着主导作用，我国股份制商业银行发展迅速，证券发行和流通市场得以建立和发展，银行在进行自身业务的同时还可以发行国债、企业债券和金融债券，整个银行业呈现蒸蒸日上的发展局面。第二个阶段是1993年至2001年，我国商业银行实施分业经营模式，这是因为在1992年底，由于房地产和证券投资热的出现，再加上监管措施的不到位，在各专业银行纷纷涉足证券、保险等行业之后，我国金融业十分混乱甚至出现失控的局面。所以为了保证证券业的良性发展，1993年，我国成立了证券业专门的监督机构———中国证券监督委员会，同时颁布了《关于金融体制改革的决定》，标志着我国银行业经营由混业经营模式正式改革为分业经营模式。第三个阶段是2001年我国加入WTO之后，我国银行业进入半混业经营模式。在这一过程中，我国在逐步放开银行业市场的同时，大型的商业银行业纷纷走出国门，走向世界。虽然没有得到法律明确的保护，但是混业经营正在潜移默化的深入金融领域。银行业主要体现在两方面：银证合作和银保合作。银证合作主要包括证券抵押融资、委托收付款业务、银行间同业拆解、银证转账业务、国债市场回购等。银保合作的业务形式有：银行代售保险产品、银行收取及支付保金业务、保单质押贷款业务、保险公司通过银行进行结算、转汇款及资金划拨等业务。经过十几年的发展，虽然我国商业银行经营改革还存在很多的问题，但是与之前相比，还是取得了长足的进步。

四、对我国商业银行经营模式转型的建议

商业银行的经营转型是一项全面、深层次的结构性变革和系统工程，中国也不例外。国际上成功的例子有很多，失败的例子也举不胜举，为此，需要我们从各方面做出努力。

1、推进混业经营向纵深发展

商业银行应该逐步扩大其营业范围，即在经营自身业务的基础上不断推出适合证券业、保险等其他金融行业的业务，实现银行收入的多元化；逐步整合和重组各种资源，实现协同效应的最大化；调整客户的结构，中小型企业是未来银行业的主要客户，而不是过去传统的“大户”，为此，商业银行要加大资源的倾斜力度；在把握好利率市场化的主旋律，在逐步实现银行业全面开放的基础上，有序的，积极的进行经营模式改革。

2、加强银行混业经营创新能力

经营模式的改革意味着需要相适应的治理理念，需要适合市场、适合客户多样性需求的银行产品，这就需要银行业在整合行业内资源的同时，及时的更新发展理念，加强对行业内员工的教育，要求他们在掌握银行业专业知识的基础上，加强对其他金融行业的理论知识的学习。只有这样，才能够真正的服务好客户，进行不同产品的交叉销售，才能在实践中不断的推陈出新，把握市场动态，不断推出新的产品，才能在混业经营模式中处于不败之地。

3、健全全面风险管理和内控机制

在经营模式转型的过程中，最重要的建立信用、市场和操作风险管理体系以控制银行的运行风险，同时加强对风险管理知识的学习，及时更新风险管理理念。只有这样，才能够保证银行持有高质量的资产，形成银行统一的风险偏好。

4、加强信息化建设

混业经营模式对银行业的信息化程度提出了较高的要求，它要求各金融行业顺畅、及时、有效的进行信息沟通。混业经营需要金融业建立一个统一的客户服务平台，该平台的建立能够使各个渠道成为一个有机的整体，使得各个渠道的资源实现最合理的利用。

作者:刘新玉 单位:中国建设银行山西省分行

参考文献：

[1]王学武：《从美国的G—S法案到FSMA法案一现代金融业经营体制选择理论透视》，2000（5），p20-24.

[2]韩波：《浅析商业银行混业经营》，载《金融经济》，2009年（14），p39-40.

[3]罗日军：《论中国金融混业经营制度的需求与供给———中国银行业混业经营问题的一个新视角》，2000年（6），p8-11.