商业银行经营管理风险与对策

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摘要：随着经济和社会的不断发展，商业银行的改革也在不断深入，其内部管理也在不断加强，以此来适应社会和经济的发展需要。然而，在商业银行的经营管理过程中，往往会受到多方面的因素的影响而出现经营风险。如何在提高经济效益的同时有效的防范和化解风险，已经成为商业银行不容忽视的重要问题。文章将对商业银行经营管理中存在的风险进行分析，供大家借鉴。

关键词：商业银行；经营管理；风险；防范对策

近年来，商业银行的快速发展，为国民经济的增长做出了巨大的贡献。随着我国金融开放进程和金融体制改革的不断推进，商业银行的金融产品也在不断的增加，金融危机也变得越来越多样化，且难以预测，在这种形势下，商业银行只有不断强化风险意识，加强经营管理，才能有效的对风险进行防范，从而提高自身的市场竞争力，在经济市场上站稳脚跟，立于不败之地。因此，加强商业银行风险管理是非常有必要的。本文将对商业银行经营管理中存在的风险进行分析，并借鉴一些国外银行风险管理的成功经验，提出商业银行经营管理中风险的防范对策。

一、商业银行经营管理中存在的风险

1.信贷风险。信贷风险是商业银行经营管理中比较普遍的风险，虽然商业银行近年来也在不断采取措施来控制信贷风险，不良贷款率也得到了有效的控制，贷款率也有一定的降低，但是不良贷款率在贷款总额中的比重还是居高不下。造成这样的原因主要是商业银行自身的政策性任务而导致的，而国有企业的亏损也会通过信贷关系转嫁给国有商业银行，导致商业银行的资金得不到合理的流动和优化，最终加大了商业银行的信贷风险。另外，我国商业银行都普遍存在着一种扭曲的经营理念，几乎每个银行都会牺牲信贷资金的安全、流动和效益来追求贷款的规模，几乎所有银行都存在超贷的现象，这无疑是加大了商业银行的信贷风险。2.虚增存款，盈利水平低。在商业银行中，贷款可以说是银行利润的主要来源，而存款作为贷款的基础，如果存款量上不去，贷款就失去了根本的保障，最终会影响到商业银行的正常运转。而部分银行为了扩大贷款规模，就采取了虚增存款的办法，然而实际的存在并没有增加，这样就会导致存款和贷款的比率失调，虚假存款引起真实贷款倒逼银行，从而增加了商业银行的经营风险，这种做法还降低了银行的盈利水平。3.金融创新滞后。我国的商业银行中间业务和国外银行的中间业务存在很大的区别，在国外银行中间业务也是银行利润的一个主要来源，国外银行非常明确的一个理念就是服务了就要收费，而我国的商业则刚好相反，大部分的中间业务都是不赚钱的，甚至是免费的、赔钱的。归其原因就是我国的商业银行对于中间业务产生了错误的理解，认为中间业务是促进银行存款的一种手段，而不是将中间业务作为提高银行竞争力，促进金融创新的一种方式，那么，依靠中间业务来降低经营风险在我国商业银行中的可能性是非常低的。

二、商业银行经营管理中风险的防范对策

1.强化风险意识，优化管理机制。商业银行要正确的采取有效的措施来防范和避免风险，不断提高经营管理的水平。首先，要综合考虑和归类树立市场和工作的实际需求，围绕监察、内控、审计部门形成上下贯通的防范经营管理风险的内部体系，并严格规范业务员流程，细化操作标准，并明确各个岗位的职责和权利，制定完善的风险防范体系，从而不断规范商业银行的经营管理秩序，提高风险防范能力。2.重视内部风险管理。内部风险管理主要分为利率风险防范、管理风险防范、流动性风险防范。首先，要加强利率风险防范，商业银行要不断强化主动营销意识和品牌意识，深入的了解市场和客户的需求，然后采取适当的利益回报措施。同时要构建完善、高效的利率管理体系，这样有利于及时发现和防范利率防范。还应调整操作流程，彰显出服务的效用，并不断加强对金融产品的组织，创新金融产品，提高商业银行的抗利率风险能力。其次，要加强管理风险的防范，加强会计工作管理，提高会计工作的效率和质量，确保会计信息的准确和精准，打造权责分明、相互监督、科学制衡的会计内控机制，从而不断提高管理风险的防范能力。最后，加强流程性风险的防范，商业银行应妥善处理资产的安全性、盈利性和流动性的关系，采取有效的管理方式促进资产和负债的流动性的提高，同时采取以投资为主、投机为辅的运行模式，规避价格和利率风险，不断提高流动性风险的防范能力。3.提高工作人员的综合素质。商业银行要不断的对员工进行业务培训，并加大思想教育。加强对经营管理风险防范的意识，不断提高各层员工的风险防范能力，增强其责任感，加强对风险防范和专业知识相关知识的培训，不断提高其风险防范的能力和专业素养。针对在一线的员工，还要不断提高其服务水平和能力，从而提高服务的效率和质量。针对会计人员要提高其职业素养，强化其识别、应对财务风险的能力。而风险管理人员应培养其对经营管理风险的敏感度，加强对其分析能力、预测能力和应对风险能力的培养，有利于风险管理人员及时发现风险，并及时的处理风险。只有各层级员工的综合素质提高了，才能真正的提高商业银行经营管理风险的防范能力，降低风险给银行带来的损失。

三、结语

总之，商业银行作为我国经济发展中的重要组成部分，加强对其经营管理风险的防范和控制具有十分重要的意义。作为商业银行应不断强化风险意识，重视内部控制管理，不断提高员工的综合素质，促进商业银行的稳定、健康发展。

参考文献：

[1]孙明濒.我国商业银行经营创新中的风险管理问题研究[D].东北师范大学,2012(6).

[2]贾锐.商业银行风险管理及防范问题研究[D].河南大学,2012(6).

[3]张熙.商业银行经营管理中存在的风险与防范策略[J].经济研究导刊,2011(2).

[4]白建阳.浅谈商业银行经营管理中存在的风险与防范措施[J].时代经融,2014(14).

作者:郝洪年 单位:哈尔滨银行股份有限公司哈尔滨分行