社会应急救援金融创新产品设计研究

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摘要：在我国政府承担着应急救援的主体地位，突发事件带来的巨大损失绝大部分由政府承担，带来了巨大的财政压力。应急救援管理亟需金融产品支持，本文通过借鉴国际先进应急金融产品尤其是保险产品，吸取经验，运用到我国应急救援金融创新产品设计中。从我国国情出发探讨双方结合的可能性，提出我国应建立政府和市场相结合的合作模式，最后对具体产品即应急救援保险进行设计。

关键词：应急救援；金融产品；保险

一、背景

我国是一个灾难频发的国家，灾难种类多造成损失重。洪涝、台风、森林火灾、干旱、地震等等每年都有发生，相应带来的经济损失严重，如2018年山竹台风造成经济损失52亿，2019年利奇马台风带来的经济损失近157亿。事实上我国绝大部分经济损失都由政府承担，巨额赔偿对政府产生了巨大的财政压力。应急救援管理是针对突发事件做出的一系列事前预防、事中控制，事后处理的活动。对于应急救援管理产业来说，如果有良好的金融产品支持，可以很好的实现金融发展对应急产业创新的促进功能，国务院办公厅2015年起草的《应急产业重点产品和服务指导目录》鼓励应急救援行业创新。2019年应急管理部党组书记召开会议强调应急管理、安全生产、防灾减灾救灾的重要性，要深入推进应急管理事业改革发展，把应急管理放在经济社会发展全局中去思考谋划。国家一直重视应急救援的发展，倡导将应急救援管理积极和其他产业联合，应急管理部党组书记黄明强调要把应急管理放在经济社会发展全局中去思考谋划，为经济社会发展提供安全保障。应急救援管理应和经济结合发展，发展新的经济增长点。

二、国外主要国家成熟经历

一般来说应急相关金融产品有保险、灾害债券、各类定向基金等等，目前在国际上较为成功且成熟的应急金融产品是保险。以下概述较为成功的保险种类。（一）美国洪水保险计划。运营模式是政府占主导地位，商业保险公司为辅，且要求居民强制性投保。美国历史上洪涝灾害频发，这些洪水对人民的生命安全和财产安全造成了严重的威胁，促使了美国政府设立联邦洪水保险制度。具体举措是制定《洪水保险计划》，模式为政府提供洪水保险的种类和保费，保险公司负责出售洪水保险。保险公司以公司名义出售保险，承诺居民发生洪水灾害将赔偿一定范围的损失，收取的保费都上交国家洪水保险基金，保费由国家管理，若灾害巨大，保险基金不足够支付赔偿时，剩余赔偿由国家负责。从保险体系上来看，政府负主要赔偿责任，而保险公司只按保单数量获取相应的佣金。（二）日本地震保险。运营模式是市场和政府相结合。日本是一个多地震的岛国，历史上地震频发导致日本地震保险发展迅速。具体举措为制定日本地震保险制度，运作模式为商业保险公司和政府共同合作建立保险体系，具体的保险运营由私营日本地震再保险机构负责，构成了由保险公司、再保险公司和政府共同负责承担的风险分摊模式。

三、应急金融产品存在的问题和发展现状

（一）存在的问题我国现阶段应急管理体系基本完善，但是相关应急金融产品还处于起步阶段不成熟，最多是依附在其他综合产品中，应急金融产品无独立品种，相关依附金融产品赔付小、种类少。（二）发展现状应急救援产业与金融业在努力联合发展，其中相关的保险和基金发展较为突出。1.保险业积极推动试点。环境污染责任保险和食品安全责任保险近年来进行试点，如人保财险推出的环境污染险“无锡模式”，受到好评。试点的成功打开了突破口，可以继续在经济发达地区推出相关产品。2.政府引导基金支持应急产业领域。国家重点研发计划加大对应急产品和服务的支持力度，有效带动全社会加大对应急产业的投入。如国家开发银行、平安集团联合设立了国内首支安全产业发展投资基金，规模达1亿元。

四、相关金融创新产品设计

（一）应急救援管理与金融产品结合的可能性。应急行业和金融业联合发展，外部大环境和应急救援业自身特点都有利于双方的结合。1.体制改革方面。《国家突发事件应急体系建设“十三五”规划》（以下称《规划》）提出推动社区和企业、事业单位落实应急责任。应急体制改革方向说明今后应急工作将在日常中进行，分工也更加细致。这有助于让政府和市场互相借鉴，推动发展。2.机制完善方面。《规划》为进一步完善应急管理机制，对保险直接或间接提出了要求，有利于推动相关领域承保面的扩大和保险创新的发展，比如强调应急救援人员人身安全保险保障。随着突发情况的增多，救援人员的安全问题也受到社会各界广泛关注。据估算持证应急救护员人数接近1500万，加上遇到突发事件时出现的武警战士边防官兵和当地专业救援人员，救援人员群体的数量不容小觑，未来会出现大量救援人员专用的人身险。这是一个潜在的市场，促进保险公司提出丰富多样的专属产品。3.发展前景方面。应急救援管理是新兴发展起来的行业。我国的应急发展历史较短，以“非典”为开端，逐渐重视起来，因此有许多成长的空间。加上应急救援管理是先导性产业，一旦发展就能够带动各种行业如服务业制造业的发展。应急产业的强带动力足以推动与其相关金融业的发展继而衍生出各种新型金融产品如应急保险产品、应急期货产品、应急金融服务等等。同时应急救援管理社会化和金融业联合发展可以减轻政府的压力，在财力物力上帮助政府应急渡过难关。（二）政府企业合作模式。应急产业金融创新产品宜采用政府支持，企业执行的合作模式。我国特有的政治制度在应急管理方面有独特的优势：反应迅速、动员有力、实施有效。政府执行力强，掌握大量资料信息，可以协助相关金融机构发展。具体的金融产品可以由保险公司这样的金融机构来设计和销售，帮助政府承担突发事件带来的风险。（三）设计定价。因为国际上应对突发事件，相关保险产品较为成熟且运用广泛，鉴于此，本文着眼于中国特色应急救援保险产品的设计。如果要设立应急救援保险这项金融产品，我国政府可以快速设立应急管理委员会来负责应急保险管理，一方面在事前预防，另一方面，对应急保险基金进行经营，投资国内外风险较小收益相对较高的项目，尽量选择短期，大赔付能力。1.承保主体。保险的主体不仅有居民，还应包含应急救援人员。经常受灾地区的居民是重点投保对象；同时应急救援人员群体也相当庞大：有消防员、民警、巡特警大队、救援官兵、电力检修员等等。每当突发事件发生，救援英雄们都冲锋在灾情最严重的地方。救援人员的生命安全和灾民一样重要，保险公司可以推出专属产品和服务。2.保费厘定。保费是保险的基础，可以由两部分组成，一部分是支付保险公司的自身运营费用，另一部分是纯保费，这是根据突发事件的发生规律，通过政府提供的大量数据，由政府和保险公司合作研究得出。制定全国风险区域图，区域风险程度不同，收取的保费也不同，同时对经济不太发达地区推出优惠项目。对于应急救援人员，应收取较低保费。3.强制保险和保险承保责任。由于我国国情是大灾大难的损失一般由政府补偿，所以人们往往不愿意自己花钱购买保险，拿台风为例，我国可以强制台风高发地区如浙江、广东、福建等省份的重灾区居民购买保险，从而提高保险的投保率；对于应急救援人员，相关人身险可以由国家出资购买。保险公司在保单设计上，可以先设立一定的免赔额，即保险公司只赔付合同约定范围内的经济损失，超过范围的损失由投保人自己承担。如果损失巨大，受灾范围内的损失全部由保险公司赔偿，可能会造成规模小的保险公司破产。

五、总结

我国亟待发展应急救援金融产品，目前我国应急救援金融产品存在的问题是无独立金融产品，多依附在其他险种中。根据这一现状，可以通过借鉴国际上成熟经验，设计具有我国特色的应急救援保险，并且将救援人员列入投保对象中，丰富产品种类。希望通过此举分担政府财政压力，促进我国的经济发展。

参考文献：

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作者:成凯 单位:南京信息工程大学商学院