计算机辅助贷款业务程序革新

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商业银行个人贷款业务流程为营销受理、贷款调查、贷款审批、贷款发放、贷后管理5大部分。笔者认为，业务流程创新的支点在于2个关键因素——效率和质量，在有效保证质量的前提下追求高效。将计算机技术应用在辅助业务流程创新中，主要方式是开发相应的计算机程序、系统，通过程序和系统实现业务流程重大改进或再造。

一、开发电子流程管理系统，减少物理件传递

开发电子流程管理系统，辅助个贷业务流程创新，依个贷业务流程的特点及岗位设置，开发任务型的计算机系统，运用扫描等技术辅助创新。下面主要通过审批方式的转变说明情况。传统审批的方式是个人贷款客户资料的纸质件在各个岗位之间进行传递，通常称为“纸质件审批”模式，纸质件传递不仅耗时费力，而且经常会出现在某个环节积压时间过长的情况。计算机技术应用在个贷业务中，开发相应的流程系统，这样就形成了与纸质件传递同步的电子流，每个人的任务一目了然，减少了积压和丢失客户贷款资料的可能性，这就是电子审批与纸质件审批并行的模式。其相应的流程系统开发整体思想就是将客户纸质资料的信息电子化。贷款受理工作人员将客户资料录入到个人贷款流程系统相应的界面，完成后提交，任务发送至贷款调查岗；调查后，相关人员登录个贷流程系统，录入调查信息并提交该笔贷款；贷款审批人登录个贷流程系统，在“待审批贷款”中就可以看到该笔贷款的电子信息，纸质件送来之后，进行审批作业；完成之后提交，后续岗位会看到任务及电子信息。更进一步，贷款调查人员调查结束后，将纸质件信息与录入个贷系统的电子信息进行核对，营销受理及贷款调查岗对客户信息的真实性负责，并且将贷款资料扫描并上传到指定的服务器中，扫描技术就是用扫描仪器将纸质材料转换成电子档，一旦上传，专职贷款审批人就可以看到并据此审批，并签署审批意见。最终审批通过后，纸质贷款资料、电子流程信息直接转到贷款发放岗或者是抵押办理岗。通俗的说该种模式叫做“无纸化”审批。该种审批模式最大的优点在于：一方面，审批人不用等纸质件送过来就能审批了；另一方面，如果审批意见要求补充资料或者是增加借款人、首付款等需要二次审批的件，则减少其物理件（纸质件）往返传递的程序，纸质件往返传递最为耗时。由上述的分析，个贷审批经历了“纸质件”、“纸质件与电子流并行”、“无纸化”3种模式，可以看出，只有开发相应的程序，计算机辅助才能做到审批模式的变更，从而提高信贷审批的效率。“无纸化”审批模式本质上就是一种业务流程创新。

二、建立收入支出比客户信用评价模型

收集个人贷款客户的信息，内容有：财务状况，如客户家庭收入情况、支出情况、资产负债情况、收入支出比等；诚信，即人民银行征信系统信息；资格、资历、从业状况、教育情况等信息；家庭及保障情况，婚姻状况、医保情况、商业保险等；贷款基本情况，首付款比率、贷款期限及金额、贷款类型、担保方式等。将这些因素作为Logistic回归模型的预测自变量，选取银行历史个人贷款客户数据信息，运用SAS等统计软件进行Logistic回归分析，在众多的自变量中选择与是否违约（因变量）最为相关的自变量，进而确定各自变量的系数，对模型进行检验及修正，至此自动审批模型建立完毕。计算机辅助将该模型嵌入到个人贷款电子业务流程中，贷款调查人完成调查，录入客户贷款信息之后，自动将贷款任务发送至虚拟的“信贷审批人”，这个“信贷审批人”就是收入支出比客户信用评价模型，运用该模型，系统会自动计算出违约率，对于低于一定违约可能性预测值的客户，贷款自动审批通过，无须进行人工审批，对于计算机系统自动审批通过的个人贷款客户，可直接进入落实担保环节或者是“贷款发放”（信用免担保情况才可直接进入贷款发放环节）。这样可节约大量时间及工作量，由于开发并应用了该模型，在信贷实务中，客户进入银行申请贷款到最终贷款发放，全流程最短可在24小时完成。建立收入支出比客户信用评价模型，自动审批贷款这种业务流程创新，工作量主要集中在应用数理统计SAS软件进行统计分析。

三、开发贷后管理程序，实施集约化经营

计算机辅助个人贷款贷后管理创新，主要在于如何节约业务量和提升效率。举个创新的例子：笔者从事贷后管理及催收工作，客户发生拖欠，本人就一户一户打电话，最多时一个月要打400户电话，而对于客户在扣款日之前，其账户上的资金余额是否够扣除，则无能为力。而通过计算机辅助创新后，每个月就不需要打电话。创新的思路：开发一套程序，在每月的扣款日前2天，将当月的客户应还款额和客户存折（签约自动扣款账户）上活期资金余额进行比较，如果客户账上的钱不够，则自动向客户的手机发送“账户余额不足”提醒。编程时主要是运用“比较”函数。当客户发生拖欠时，系统则自动发送催收短信。通过这种集约化经营的方式，大量节约催收人员时间。再举个例子：个人贷款档案管理极为繁琐，档案的归档不是一次完成的，要2次甚至多次；档案的查阅、借出等耗时费力。电子档案创新就可以很好地解决这一问题，2次或者是多次归档（比如催收报告、检查报告归档），可以直接电子归档；同时外部检查、内部审计可以直接调阅电子档案，可大幅提高效率。电子档案牵涉到影像技术应用，主要由专业的外包公司进行扫描，将纸质档案转换成电子档，同时也需要开发相应的计算机程序，将电子档案数据库与个人贷款流程系统关联起来，使用户通过个人贷款流程系统查阅电子档案。

四、计算机辅助网上个人贷款中心建立

网上个人贷款中心的建立，需要开发相应的计算机辅助程序，其程序类似于网上购物的定单系统。客户有了个人贷款的需求，在网络上录入信息并提交一张个贷需求表，这张表就如同网上购物的定单一样，这则需求信息发送至个人贷款营销受理岗，由营销受理岗工作人员与之沟通。通过这种方式，可以扩大营销的渠道。传统的营销模式是合作式，与之相区别的则是客户直接找到个贷工作人员，该种模式称之为“直客式”。以往业务经办中，“直客式”非常的少，基本上没有。而网上个人贷款中心的建立，可以拓展营销渠道，使得客户更了解贷款政策，一则简单的网上需求信息，预计会为银行带来大量的“直客式”客户。综上所述，开发计算机程序、系统，用于商业银行业务流程创新的实践中，可以极大提高办贷效率和质量。随着计算机技术的发展以及个人贷款管理精细化的逐步提升，计算机辅助个人贷款业务流程创新将大有可为。