返乡农民工创业贷款研究

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[摘要]通过实地走访、问卷调查的方式，了解长春市周边乡镇返乡农民工的基本状况，包括创业意愿、行为的普遍性及具体特征，以及对创业贷款的需求情况及利用程度，探究影响农民工创业贷款的因素，构建回归模型，以确定各种因素对贷款成功率的影响程度，并结合长春各大银行有关农民创业贷款的政策，提出提高返乡农民工创业贷款成功率的有效建议。

[关键词]返乡农民工；创业；贷款

农民工现象产生以来，整个群体已经呈现出双向流动的分化趋势。一部分农民工继续留在城市参加城市建设；另一部分回流返乡，在农村或当地城镇再次寻找就业机会，后者被界定为返乡农民工。农民工返乡后存在一些困境，如待业问题、因年龄增大而导致的体力和技能的下降等，迫使他们重新选择生计方式。Abbott•M（2012）认为发展中国家农村的富余劳动力回流是推动农村经济发展的必然；孟加拉国经济学家穆罕默德•尤努斯为突破“低收入恶性循环”而创立小额信贷并建立乡村银行，探索出了一条帮助低收入者脱贫的有效途径。由此可见，推动返乡农民工创业对于农民拓展再就业的渠道、农村金融创新、解决部分社会就业问题及整体经济发展均具有积极意义。

1调查情况与样本特征

课题组对长春市周边乡镇进行抽样，选定了长春市双阳区奢岭镇和净月开发区友好村、建国村等5个村镇为调研点，于2017年7月12日至26日，走访当地农民，并针对返乡农民工群体进行分析。总计发放问卷432份，有效问卷376份，总体有效率达87.04%，返乡农民工部分有效率达92.61%。1.1样本返乡农民工年龄分布。长春市周边乡镇的返乡农民工年龄主要集中在46-55岁以及36-45岁，这两个年龄段中基本都已经结婚并且有孩子，面临着生计压力的增大，因此急于提高收入，他们的创业和信贷意愿更强烈。1.2样本返乡农民工文化程度。长春市周边乡镇返乡农民工的文化程度集中在高中及以上水平，占调查总人数的51.58%，超出半数被调查者，由此可以看出，长春市周边乡镇居民的受教育程度普遍较高，但也不排除未受教育者没有接受问卷调查或者有调查者隐瞒真实文化程度的可能。1.3样本返乡农民工年收入情况。本次调查以3万元为梯度来划分收入区间，问卷调查结果显示，长春市周边乡镇返乡农民的年收入集中在0-3万元，占调查总人数的57.89%，年收入为3万-6万元的有24.21%，6万-9万元的有8.42%，9万-12万元的占7.37%，而12万元以上的只有2.11%，这反映出长春市周边乡镇返乡农民的收入水平分布较为均衡，收入普遍不高，有较大的上升空间，当村民们以更高的收入为目标时，会有更大的动力进行创业，进而催生贷款需求。

2描述性统计分析

2.1返乡农民创业意愿调查。2.1.1返乡农民创业意愿更强烈在受访群众中，有42.11%的村民有过外出务工经历。并且，返乡农民的创业意愿高于未外出务工的农民。返乡农民中，正在创业、未在创业但有创业意愿以及无创业意愿的比例分别为30.00%、37.50%、32.50%，而在非返乡农民中，三者比例则为24.07%、25.93%、50.00%。2.1.2创业意愿随年收入递增在家庭收入方面，年收入低于3万元的农户中，有创业意愿或行为的占50%；3万-6万元的农户中，有创业意愿或行为的占52.17%；9万-12万元的农户中，有创业意愿或行为的农户占74.62%；12万元以上的农户中，有创业意愿或行为的占77.78%。因此得出，随着年收入增加，农户的创业意愿和行为明显增加。2.1.3创业意愿随年龄递增对于有创业意愿和行为的农民而言，年龄在16-25岁、26-35岁、36-45岁、46-55岁、高于55岁的比例分别为16.67%、16.67%、25.93%、37.04%、3.70%；对于无创业意愿的农民，年龄在在16-25岁、26-35岁、36-45岁、46-55岁、高于55岁的比例分别为30%、5%、22.5%、20%、22.5%。可见，在55岁以下，农民的创业意愿随着年龄增长而递增，并且在26-35岁时，创业动机最强烈。2.2创业路径多结合区域特色经济。就返乡农民工创业方向来看，主要集中于农林牧渔业，占比31.03%；服务业其次，占比17.24%；住宿和餐饮业再次，占比13.79%；囿于经济实力、气候等原因，少有涉足建筑业与交通运输业。整体来看，创业项目选择具有低技术、小规模的倾向。进一步走访的情况也表明，返乡农民的创业路径与当地产业特色紧密结合、与创业能力相匹配，但创业项目单一可能会导致过度饱和的市场风险。例如大部分受访农民都想到利用东北地区农业发展优势创业；又如在净月旅游开发区建国村，受访民众大多表示以景区住宿餐饮业为首要创业方向。2.3创业资金需求对银行贷款依赖性高于预期。从创业资金来源看，贷款需求大而规模小。在有意愿创业的调查对象中，79.31%认为资金需要借贷，其中43.48%会优先选择银行等金融机构借款，34.78%会优先选择亲朋好友借款，8.7%会选择小额贷款公司借款，优先选择网贷或民间借贷组织的比例极低。对于正在创业的返乡农民，56%的被调查者有借贷需要，其中通过银行等正规机构借款的占57.14%，通过亲朋好友借款的占比21.43%，通过小额贷款公司借款的占7.14%，即在创业过程中，约1/3的返乡农民需通过银行等正规金融机构解决资金缺口，且对其依赖性高于预期。此外，整体借贷规模不大，71.43%的贷款者所贷金额低于5万元。2.4从农民视角看贷款困境。为了解释银行贷款条件对贷款途径的限制，对返乡创业的农民不贷款的原因进一步分析。在正在创业的返乡农民中，有63.64%不贷款的原因是由于本身有能力解决资金缺口，有45.45%是担心还不上款、风险高，有36.36%由于贷款要求高、手续复杂不贷款，有27.27%是由于贷款利息高不贷款，有10.10%由于找不到合适途径放弃贷款。另有8.08%的人尝试贷款但未成功，具体来看未成功的主要原因中36%是因不符合贷款对象要求，32%是因无抵押品，18%是因无担保人。除此之外，返乡农民工反映现阶段金融机构贷款存在缺陷，主要有手续繁杂、贷款优惠不足、还款期限短及交通处办理不便等。

3贷款成功率影响因素分析

为了进一步得到影响贷款成功率的因素而进行回归分析：因变量为贷款成功率。预测变量为年收入。（其中年收入区间值1=0—3万；2=3万—6万；3=6万—9万；4=9万—12万；5=12万以上）a.因变量:贷款成功率得到回归方程：贷款成功率=0.270*年收入+1.993。方程显示，年收入越高，贷款成功率越高，这是出于银行对个人贷款的谨慎态度。

4针对农民的银行创业贷款政策现状

通过实地走访长春市各大银行并查阅官网信息，我们了解到长春各大银行农民创业贷款的相关规定，发现农民想要获得贷款有着许多的局限：首先，银行更喜欢借贷给有偿还能力、并且有足够经济实力的人，而返乡农民在创业初期往往不太可能有十分稳定的收入，这对于银行来说就存在着贷款不能收回的风险，因此在发放贷款的时候就会更加谨慎；其次，贷款必不可少的就是有价值的抵押品，农民在这一方面存在着劣势；同时，银行发放贷款时也会考虑贷款人的信用记录，许多农民缺乏对信用记录的重视，可能在自己不经意间就添加了不好的信用记录。农民创业贷款的局限性使得想要自己创业但暂时没有经济实力或者担保的人陷入了不能贷款就不能创业，不能创业又无法确保自己贷到款的循环，这并不利于农民致富的发展。

5建议与对策

5.1针对返乡农民的建议。根据返乡农民自身的文化程度，返乡农民应有针对性的丰富自己的专业知识，积极参加相关创业就业指导，开阔自己的视野，以便找到最适合自己的项目。同时，返乡农民也要积极了解银行和政府的相关政策，配合银行工作，弥补信用记录方面的空白，为解决贷款问题打下基础。5.2针对政府和银行的建议。5.2.1提供适合返乡农民创业的贷款。目前银行虽然有农村贷款这一项目，但针对性不是很强，银行和政府可以联合起来进行实地走访，深入了解返乡农民的贷款需求，根据走访调查结果，确定具有合适期限和金额的贷款产品，调整贷款的期限结构与农民的实际需求相适应；政府也可以制定为农民代来实际优惠贷款优惠政策。5.2.2优化农民工返乡创业筹资渠道，建立充分竞争的农村金融体系。银行可以完善返乡农民的信用评价机制，扩大抵押物范围，积极开发农村金融产品，为返乡创业人员提供资金支持、政府方面，可以把返乡农民创业的资金划入专门的财政预算，鼓励民间金融机构的建立，这样可以充分利用社会的闲散资金，拓宽创业资金的筹集方式；同时，政府也要加强对民间金融机构的资格审查，对其进行统一的规范和管理。通过建立充分竞争的农村金融体系，形成互利共赢的局面。5.2.3开展创业培训，提供跟踪服务。政府可以建立创业学习基地，将有创业志愿的农民聚集在一起，帮助他们掌握创业所需具备的技能，以及创业项目的专业知识，提高返乡农民自身的文化水平和综合素质，并鼓励他们互相进行探讨，开阔思路；在农民开始创业以后，政府也要提供跟踪服务，帮助农民解决在实际创业过程中遇到的各种问题，这样做也可以防止农民知难而退放弃创业。5.2.4完善法律法规，监督和规范中介担保机构。目前，关于返乡农民贷款的相关法律法规并不十分完善，尤其是中介担保机构日益增多，亟需对其进行规范和管控。中介担保机构是银行和返乡农民工间的纽带，而有章可循，有法可依是中介担保机构良好运营的基础，建立和完善相关法律法规，对中介担保机构的运作进行规范和监督，既增加了返乡农民贷款成功的几率，也可以保证金融市场的规范。

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作者:郭佳馨 李茜羽 陈涵斐 李佳阳 单位:东北师范大学商学院