互联网金融对农村经济发展的带动作用

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摘要:虽然当前我国民间借贷现象普遍，但是在农村地区依然存在着借贷难和金融抑制的现象。随着现代农业的高速发展，农民在生产过程中对现代化农业生产设备的依赖性逐渐增强，需要更多的资金用于购买设备、畅通销售渠道进行快速分销。但是农村地区由于抵押物缺失或价值较低等原因，导致传统金融机构在农村仅下放很少的贷款资金。互联网的兴起，为农村借贷提供了新的途径。本文通过分析互联网金融对农村经济发展的带动作用，希望能够为完善农村金融服务提供依据。

关键词:互联网金融;农村经济发展;可行性

互联网金融是依托大数据在互联网平台上开展的金融服务，包括众筹、第三方支付、P2P网贷、金融机构互联网化等模式。我国互联网金融兴起于20世纪90年代，以传统金融机构互联网化为主要发展模式；到2005年前后，第三方支付逐渐兴起并迅速占领市场；2010年以后，互联网金融逐渐从发展走向成熟，呈现实质性的互联网金融发展。随着城乡一体化进程的加快，我国农村正处于向城镇化转型的关键时期，而是否达到城镇标准最为重要的判断依据则是人口指标和经济指标。我们应该注意到，不论是人口指标还是经济指标，都与农村地区经济发展和农民人均收入密切相关。当农村地区发展资金不足时，地区经济发展将滞缓，而多种模式的互联网金融平台为农村地区发展提供了资金便利，也为农民增收提供了渠道。

一、在农村发展互联网金融的必要性

我国农村地区资金使用模式一般是将往年农业产出的收入作为今年进行农业生产所需要资金的来源，以资本积累满足生产、生活所需；这种模式最大的弊端是将对再生产扩大产生严重影响。社会的不断发展和科学技术的不断进步，促进了农业生产的不断变革，传统农业生产方式遭受到挑战。现代化农业不仅对农业生产设备和技术、农业生产效益和质量都提出了更高的要求，传统手工作业的生产模式无法满足现代化农业生产需求，农民需要引进更先进、更具技术含量的现代化农业生产设备，于是，资金就成为阻碍现代农业发展的关键性因素。虽然国有金融机构在农村地区有一定数量的金融贷款业务，但总体而言，尚处于供需严重不平衡的状态。究其原因，有以下几个方面：影响农业生产的不可确定因素较多，例如气候。农民资金的最大来源则是依靠销售农产品获得，一旦某年因自然因素、气候因素受灾，严重影响农产品的收成，农民将无法按期还款。贷款可抵押物缺乏或价值较低。农村土地是集体共同所有，无法进行抵押，而用来进行农业生产的厂房或设备价值又较低，无法进行大笔数额的贷款。基于传统国有银行借贷渠道的苛刻，互联网金融借贷模式则是弥补其不足，进一步拓宽了农村金融借贷市场。

二、农村互联网金融的主要模式

众筹是一种借助互联网平台筹款项目并向公众筹集资金的模式，其具有低门槛、多样性、对大众依赖性较强、注重创意等特点。众筹不分身份、地位、性别、年龄，只要是具有创造力、能够吸引大众进行投资的项目都能够进行众筹。其资金来源既包括传统金融机构，也包括民间资本。其中，民间资本是最主要的来源，公司、企业或风险投资人较少参与。P2P，英文是person-to-person，意为点对点融资，是一种新型的民间小额借贷模式。它将小额的民间资本积聚起来借给有筹资需求的人群。P2P最大的优势是避免了现有金融机构体系在选择贷款对象时可能出现歧视等弊端，对金融机构的体系进行了补充和完善。2016年P2P网贷平台成交额排名第一的红岭创投投资近80亿元，排名前十位的平台共投资近300亿元。与前两种筹资模式不同的是，第三方支付是支付结算模式。具体来说，第三方支付就是具备良好信誉和较强实力的第三方，在与国内外各大银行进行签约后，成为买卖双方进行支付的中介。买方在购买商品后，将货款打到第三方账户中；当买方确认收货后并通知第三方后，作为中介的第三方方可将钱款转至卖方账户。

三、互联网金融在农村发展的可行性分析

（一）互联网金融满足农村经济发展的资金需求

互联网为农业金融行为提供了一个新的平台，和传统融资平台相比，互联网金融更加平等、便捷，门槛也更低。在这个平台中，需要进行融资贷款行为的农业中小企业，只需在平台中进行注册即可获取发展所需要的资金。众筹模式中，需要筹资的中小企业在互联网中自己的项目与创意，资金拥有者或金融企业选择自己感兴趣的项目进行投资。而P2P融资模式中，P2P企业在接受到农村中小企业的贷款申请后，对其进行审核后即可进行贷款发放。审核的关键点时申请企业的管理水平以及经济效益等方面。无论是哪一种互联网金融平台，更加注重的是项目的可行性和经济效益，而非抵押物，从这一点上看，有效避免了传统金融信贷平台的弊端，信誉良好的农民或农业企业可以简单便捷的获取发展所需资金，对促进农村经济的发展具有积极作用。

（二）互联网金融促进农产品产业链的完善

互联网金融模式中的第三方支付能够借助电子商务平台实现生产资料到农产品销售全过程。传统的农产品销售模式是农民或农业企业将农产品运输至农贸市场进行销售，或是直接将农产品出售给中间商，自己仅能够赚取很少的利润。借助电子商务平台，农民或农业企业能够略过中间商将产品直接出售给消费者，通过省略中间环节获取最大的利润；消费者也能购买到物美价廉的农产品。在对当前各大电子商务平台进行分析研究后，我们不难发现，越来越多的平台开始涉猎农产品。无论是以图书起家的当当网，还是以电器著称的苏宁易购，都在逐步转型升级，增加农产品销售。

四、结语

农村地区的经济发展离不开资金的支持，但是由于征信难、缺乏信用记录、抵押物价值小等原因，农民或农业企业难以通过传统金融平台获取资金支持或服务。而互联网金融的发展，为农村经济发展提供了新的思路。农民或农业企业规划出有吸引力的项目，并在众筹上进行展示，吸引有兴趣和投资意愿的投资者进行投资；或是在P2P平台上进行注册并资金需求，投资者通过承担风险以获取较高收益；也有一些地区有条件的地区，借助电子商务平台进一步扩大销售渠道，并获取较大的利润。综上所述，我们可以看出，在农村发展互联网金融不仅有助于促进农业资金的良性循环，而且有助于推动经济的进一步发展。但同时，我们也必须认识到互联网金融仍应以征信作为支撑，并且需要控制好融资风险和互联网第三方支付风险，才能真正促进农村经济可持续、健康发展。

作者:彭洪 单位:重庆市中山外国语学校

参考文献:

[1]刘思萌,姚文文.互联网金融背景下的农村金融发展策略[J].中国经贸导刊,2015,(32):35-36.

[2]焦姝瑜,李宏畅.互联网金融促进农村普惠金融发展研究[J].农村经济与科技,2015,26(5):127-128,188.