农村经济发展下农户理财模式分析

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摘要：近几年，随着农村经济的发展，农村居民的可支配收入明显增加。但农村家庭传统的攒钱观念和不合理的理财方式导致农村理财状况不佳。本文以鱼台县农户为访谈对象，对鱼台县农民的理财模式进行分析研究，进而对农民理财模式的改进提出建议。

关键词：农村居民；理财模式；理财建议

近些年，我国经济发展迅速，为了进一步降低贫富差距，国家也越来越注重农村经济的协调发展，并不断地出台一些有利于农村经济发展的政策，使得农村经济得到了良好的发展，农民的收入不断增加，生活水平也得到了很大的提高。但是，由于农村居民长期受到传统理财理念的制约，农村居民的实际理财状况与其收入增长状况并不协调。农村经济作为我国经济的重要组成部分，其发展状况将对我国整体经济发展水平产生重大影响。因此，对于如何完善我国农村居民的理财模式，提高我国经济的整体健康度，是目前我们面临的重要课题。

一、鱼台县农民经济收入现状

山东省济宁市鱼台县周楼村现有农户100余户，村民近500人，以种植大蒜、棉花、玉米、小麦等为主，还有很多农户以种植蔬菜、喂猪养羊为辅业。此外，很多农户在闲暇时会外出打工，甚至还有一些常年在外打工。因此，他们的收入包括务农收入和务工收入两部分。无论是纯农户还是外出打工者，2013年到2014年其收入整体都呈现上升趋势，其中外出打工者的收入要比纯农户高一些。通过对农户访谈可以发现，2014年的人均收入普遍高于2013年的人均收入，其中种植业仍然是农户收入的主要来源。另外，随着近几年养殖业热潮的推进，周楼村一些农户还通过饲养猪、羊以及各种家禽来进一步扩大收入，由于饲养规模并不是很大，其承担的风险也相对较小，所以收入也比较稳定。

二、鱼台县农村居民理财模式分析

本文通过访谈的形式，对周楼村居民如何处理可支配收入进行了调查，总结出了几种主要的理财模式，其中包括银行储蓄、房屋投资、保险、民间借贷、股票等。总的来说，农村居民理财方式选择现状具有其明显的特点。

1、银行储蓄在农村居民的理财模式中仍占据着

不可撼动的地位据统计，将近95%的受访者都选择了储蓄这一方式，几乎每个家庭都离不开储蓄。农村居民之所以将储蓄作为其首选的理财工具，一方面是因为农村居民的收入低，承担风险的能力有限，而储蓄又被认为是最安全稳定的理财工具，具备风险低、手续简单方便、变现能力强、收益稳定的优势；另一方面是由于目前我国的市场经济体制还不完善，市场形式不够稳定，相比银行储蓄，其他的一些理财方式风险较大，对于思想普遍保守的农村居民来说，对于其他的一些理财方式还是比较难以接受的。

2、选择投资房产

随着近年来农村居民收入的不断增加，有一部分农村居民，尤其是年轻一代居民都陆续在城里购买了房产。他们之所以选择在城里购买楼房，一方面是因为这部分年轻人不愿再从事田间劳动而选择进城务工，并且在城里生活更方便快捷；另一方面是因为近几年的楼市给了他们信心，随着近几年房价的不断上涨，虽然国家出台了相应的限价政策，但对于那些小县城的房价几乎是没有什么限制，房价依然是逐年上涨，因此这让很多农村居民认为，买房子总是不会吃亏的，从而选择投资房产。

3、农村居民的保险意识逐渐提高

保险作为一种比较特殊的投资方式，近些年受到农村居民的普遍追捧。保险实际上是对未来发生意外事件的风险转移，以减免对个人或家庭带来的财产损失。目前农村居民选择的保险种类主要有农村医疗保险、养老保险和意外保险等。虽然在农村居民的理财活动中，保险投资并没有占据很大的份额，但确是普遍存在的。因为农村居民普遍意识到，意外无法预知，而一旦意外发生，其带来的结果可能是他们难以承受的，为了减少意外给他们带来的损失，他们愿意为自己和家人购买一份保障。尤其是对于那些家庭收入较低的居民而言，保险显得更加重要。

4、民间借贷逐渐活跃

民间借贷作为一种特殊的理财模式，普遍存在于农村地区。其手续简便、灵活，不受时间、地域等的限制，只要经过双方当事人的同意，即可实现快速借贷。由于农户之间收入的不平衡以及特殊状况的发生，一些农村居民自有的资金可能一时无法满足其生产或生活的需要，这个时候民间借贷就起着调节平衡的作用。与正规的金融机构相比，民间借贷手续简单，期限灵活，可以任意约定借款数额和借款期限，且交易费用少、要求门槛低，主要以信用为基础，很少需要抵押或担保，因此受到广大农村居民的欢迎。

5、股票投资

随着社会的不断发展，农村居民的科学文化素质也在不断提高，尤其是一些年轻人，他们通过不断的学习，也逐渐了解到了一些其他的投资方式，如股票。股票投资收益率比较高，流通性也比较好，使得那些不满足于储蓄增值的农民也投身其中，但较高的回报伴随着较高的风险，也需要比较丰富的理财知识作为支撑，因此只有很少一部分的年轻人选择这种投资方式。而且，他们在进行投资时，由于缺乏相应的理财知识，往往是靠运气和跟风购买，因此承担着较大的风险。

三、农村居民理财的影响因素

影响农村居民理财行为和理财方式的因素有很多，居民家庭本身的条件，如年龄、职业和家庭人均年收入，以及市场和政策都能够对其理财行为和理财方式产生一定的影响。

1、收入水平是决定理财模式的最主要因素

农村居民可支配收入的多少影响着他们的理财程度和理财方式，而收入水平的高低直接决定了农村居民的可支配收入。农村居民理财的资金来源于其资金闲余部分以及农村居民外出务工的收入，这都为农村居民理财提供了资金保证。而不同层次的收入水平对居民的理财方式有很大影响，在理财产品的选择上也有很大区别。对于那些高收入者，由于他们的结余资金较多，生活压力较小，因此他们愿意尝试不同的理财方式和新鲜的理财产品，除了储蓄外，他们还会选择保险、购买房产，甚至是股票，因为较高的风险也伴随着较高的收益。而对于那些低收入者，其生活支出本身就占据了他们收入的大部分，因此他们能用于理财的资金较少，相应地他们承受风险的能力也较差，为了保险起见他们只能选择一些收益低但较为稳定的理财方式，如储蓄。

2、不同年龄段的农村居民具有不同的投资理财行为

在农村居民投资理财中，青年群体占绝大部分。一方面，青年群体正处于事业的上升期，他们的收入水平处于稳步提升的状态，这在一定程度上为他们的投资理财提供了资金来源；另一方面，青年群体文化素质相对较高，对理财市场认知较多，做事比较大胆激进，因此大多主要选择房产、股票这类高风险高收益的理财产品。而那些中老年群体，由于文化水平较低，且受传统保守思想的影响，他们多选择一些稳健的理财方式，如去银行储蓄或购买医疗、养老保险等。

3、受教育程度也会对居民选择理财方式产生一定的影响

高学历居民的理财意愿更容易受专业金融机构广告的影响，而对于学历较低的居民，他们更多的是盲目跟从，理财行为更容易受到亲戚朋友的影响。通过访谈发现，选择投资股票的居民基本上都是学历较高的年轻人，而那些学历较低的居民大多选择储蓄、保险等。分析其原因，高学历居民由于自身的一些知识储备，使得他们愿意并且有能力去研究一些金融业务，也会去试着了解相关金融机构理财产品的情况；而学历较低的居民由于自身知识上的一些欠缺，使得他们很难对一些金融业务有较准确的认识，为了保险起见，他们只能选择一些稳健的理财方式。

4、市场和利率水平对农村居民对理财模式选择的影响

随着加息进程的推进，农村居民的储蓄意愿不断上升，考虑到利息所得税和上涨的物价指数，目前银行存款的实际利率为负，但是由于农村居民对于通货膨胀与物价上涨指数并没有清楚的认识，使得农村储蓄存款仍然持续上升。

四、改善农村居民理财状况的建议

1、提高农民居民的学习意识，不断充实自身文化素质

为了改善鱼台县农村居民现有的理财水平，首先应该让农民朋友认识到知识对投资理财的重要性，让他们能够自觉地去学习，不断充实自己，从而为自己今后选择正确的理财方式奠定基础。尤其是对于年老的农村居民来说，由于时代的限制，导致其文化素质普遍偏低，这就需要加大对其的基础知识教育，比如在子女的引导下学习科学的理财知识。

2、基层政府和金融机构积极加强对投资理财的宣传、教育

首先体现在理财观念上，地方政府应当重视对农村居民理财观念的宣传教育，为农民朋友灌输新的理财知识，转变他们的投资理财观念。比如政府可以组织聘请专家为农民朋友开办一些培训课程，促进他们对其他投资模式的认识和了解。同时，金融机构也应当重视农村居民的理财行为，向农村居民大力宣传适合他们的理财产品，使农村居民对其充分了解。在此基础上促进农村居民理财观念的转变和理财意识的提高。

3、根据农民的理财需求，设计符合适宜的金融产品

政府和金融机构应对农村居民的知识水平、理财观念和资金状况进行充分地调研了解之后，并结合农村居民收入支出季节性强、抗风险能力低等特点，制定出符合他们需求，迎合他们心理的理财产品。比如开发操作手续简单，风险较低、收益相对稳定、能随时赎回的金融理财产品，如短期债券、基金等，让农村居民轻松理财，稳定收益。

4、规范理财市场，打击违法行为

随着理财手段和理财工具的日益繁多，越来越多的金融衍生品进入人们的视野，在泥沙俱下的情况下，不免出现一些假借“理财工具”之名的虚假信息。由于农村居民本身知识水平有限，对理财知识理解甚少，且辨识真伪的能力欠缺，使得他们很容易被所谓的高额回报蒙骗，从而蒙受巨大损失。为此，政府应对于违法的理财渠道，如违规高息揽储、博彩和六合彩，加大打击力度，没收其不正当收入，遏制其不良风气的传播，对于不明真相的群众，采取教育和批评的方式，引导农村理财走上持续健康发展的道路。

五、总结

农村居民理财水平的提高是一项长久的工作，其实施效果直接关系到农村经济状况的优劣。我国农民数量多，社会普及面广，如何做好农户理财的改革和实践，教会农民理财、服务农民，并在此基础上保障农村收益的持续增长，需要相关工作者和农民的共同努力，完善农村理财模式，提高实际操作水平，达到经济效益和社会效益的双增长。

作者:薄建奎 周明明 单位:青岛理工大学

参考文献:

[1]栾宇：庆安县农户理财现状分析[J].当代经济，2013（6）.

[2]王欣堂：提高农民经济意识：构建和谐农村的战略选择[J].长江大学学报，2010（2）.

[3]于雯：居民理财问题研究[D].中国海洋大学，2006.