略论农行信贷的经营
时间:2022-08-06 02:44:10
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1、力争做到发展第一、管理第一、创新第一
1.1又快又好的推进信贷发展。一是制定好中长期信贷经营发展规划。实施资产业务优先发展战略,增强业务发展的主动性、前瞻性,减少盲目性、随意性,以资产业务大发展带动负债业务、投行业务、结算业务的高速发展;二是搞好优质客户个性化金融服务。对优质客户和龙头企业,要高度重视关系维护与培育,主动了解、实时掌握客户资金需求,开辟信贷“绿色通道”,实行名单制管理,给予特别授信授权,及时满足客户提款要求和多元化需求;三是抓好投行业务市场拓展。以商业银行品牌、信息、网络、产品和客户资源优势,大力发展信息服务、财务顾问、投融资顾问、资产转让与证券化业务,加大短期融资券、中期票据营销力度。
1.2从严从重地强化信贷管理。一是严肃管理职能。构建管理信贷管理机制,逐步将一级支行综合岗转变为业务风险经营或风险管理官,实行二级分行派驻制,通过风险经理与客户经理平行作业,提高对借款人及其项目、经营的了解程度;二是严格质量考评。优化绩效考核办法,量化贷后管理考核指标体系,将信贷前台的信贷管理履职过程、履职效果直接与绩效工资挂钩;三是严控风险底线。建立政策引导机制、风险预警机制、到期融资提示机制和融资风险处置机制,强化对信用违约客户、环保违约客户、技术装备落后客户、经营效益不佳客户、扩张过快及过度融资客户、流动资金占比过高客户、关联担保严重客户、挪用银行贷款客户等容易产生风险隐患的客户潜在风险管理,逐户逐笔制定退出计划,切实把握好退出时机、途径、力度和节奏。
1.3至精至准地深化信贷创新。一是精心创新信贷平台。按照集约化经营和扁平化管理要求,建立重点信贷产品和客户集中专营模信贷创新是第一动力,重点解决“三精”:一是精心创新信贷平台。按照集约化经营和扁平化管理要求,建立重点信贷产品和客户集中专营模式,如外汇、房贷、个贷、小企业;对重大项目、重要行业、重点客户,建立直销平台;打开信贷从业人员晋升通道,实行等级信贷经营制,以直接调配和公开选拔方式,把最优秀的管理型人才、最善公关的营销型人才和最能拿到项目的特色型人才充实到相应岗位,担任“行业首席经理”和“首席客户经理”,岗位定级上向部门经理看齐,绩效分配上与营销成果挂钩;建立新客户发展顾问机制,多渠道多角度优选客户,用准用好评级、授信“绿卡”,建立新客户观察期,确保新客户质量;对老客户实行“回头望”,分析其融资行为记录,准确果断地作出进退判断;二是精确创新信贷产品。信贷前台营销中要主动掌握客户需求,及时反馈给后台研发部门,及时论证、开发、推出新产品,收集客户对新产品的消费感受,提高新产品的应用水平和市场覆盖率;加大新产品营销激励力度,以合理定价引导重点新产品发展;三是精细创新信贷方式。对优质客户,逐户设计个性化金融服务方案,组建专门服务团队,实行“一对一”跟踪服务;对纳入国家经济振兴规划的大项目、大客户,实行“调评合一”、“评审合一”;对小企业实行评估、授信、贷前调查、审批“四合一”,提高投放效率,及时满足客户需求;对跨区域项目和客户营销,以组建行内银团方式,有效地将服务空间延伸到不同区域。
所谓信贷标准化就是商业银行针对信贷经营管理中的每一个环节、每一个部门、每一个岗位,以人本为核心,制定详细具体、科学量化的专业标准,据此进行经营管理。一是调查管理标准化。信贷调查人员要双人实地完整并充分收集客户基本资料、经营资料、财务资料,对其真实性进行核实和分析,通过工商、税务、行业协会、报刊媒体等渠道调查了解借款人市场竞争力、管理水平、经营情况、信誉状况和发展前景,对重要风险点进行充分提示与反映。评级管理标准化。严格执行评级政策,正确使用评级办法,规范初评、复核、审查、审批程序,结果必须客观真实。银行应对大危机、抢抓大项目、实现大发展,要统一思想认识,动员整体力量,全面强化营销。一是实行重大项目营销招标制。充分发挥全员资源优势和个人潜能,以综合因素决定的营销成功率为依据,确定中标人选,按营销成果给付绩效。优化信贷结构、加快经营转型是信贷从业人员理性对待金融危机后信贷工作的现实选择。一是要主动调整行业结构。重点强化汽车、城建、地产、电力、铁路、交通、旅游等行业中优质项目和客户的信贷营销。面对金融危机带来的暂时性困难,商业银行可从帮助核心企业解困脱困中实现信贷业务稳健发展。树立“一个观念”。经济发展、发展银行,企业兴旺、兴旺银行,客户成功、成功银行,要在经济振兴、客户壮大中实现信贷经营持续发展。将帮助核心企业解困脱困当做阶段性的信贷工作中心,准确制定帮扶措施,避免风险蔓延和扩散。要重点建设“三型”信贷团队。建设精神状态饱满型信贷团队。面对信贷经营的重大考验和历史机遇,全体信贷从业人员一定要坚定信心,扎实工作,化害为利,化劣为优,化危为机。
本文作者:尹景权工作单位:中国农业银行股份有限公司绥化分行
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