农村商业银行服务“三农”问题分析

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国家高度重视“三农”问题，农村金融问题的出现，对我国农村经济发展形成制约，因此必须要注重这一问题的解决。在农村商业银行改制后，农村金融市场也更具活力，农村商业银行发展过程中，要落实服务“三农”，并实现自身可持续发展，双重目标的实现对于农村商业银行的运行提出了更高的要求，在此种情况下，对农村商业银行服务“三农”与可持续发展问题进行探究，具有一定现实意义。

一、农村商业银行服务“三农”与可持续发展问题

(一)信贷“脱农”现象出现，深度逐年弱化。就农村商业银行发展情况来看，在踏上商业化道路之后，不可完全采用原有农村信用社的经营模式与目标，而是要对经营目标进行调整，将商业化目标纳入其中，对经营模式进行转变，实现商业化经营与政策性信贷扶持有机结合起来，在可持续发展大环境下，农村商业银行对于农村金融的服务力度有所减弱，农村金融市场会出现资本流出的情况，农村商业服务在深度与广度上也暴露出一些问题，导致支农力度明显减弱。但从性质上来说，农村商业银行在商业化发展过程中必须要将经济成本与收益纳入考虑范围，这就导致农村商业银行信贷支农效果会受到逐利性的影响，甚至出现信贷“脱农”的情况。服务“三农”的深度就是指农村商业银行以农村低收入群体和社会底层群体为对象，对贷款进行发放，并提供金融服务。上述群体主要依靠农业生产和家庭作坊生产等来获得收入，资金需求额度相对较低。农村商业银行在改制后，逐渐偏离农村贫困地区，信贷支农深度明显弱化。(二)信贷支农贷款降低整体资产质量，涉农贷款利率高且贷款方式单一。农村商业银行发展过程中，信贷支农政策性目标的主要措施在于，增加农村金融市场资金注入，以农户和小微企业为对象，加大资金扶持力度。但农村商业银行涉农贷款的发放，尽管增添了农村金融市场活力，但一定程度上束缚了自身发展，整体资产质量受到信贷支农贷款发放的影响而降低。农村商业银行为提高盈利水平并落实风险控制，不得已提高涉农贷款利率，这就使得农户贷款难度加大。并且涉农贷款在方式上表现出单一化特征，以担保贷款为主，抵押贷款方式较少，这就更加大了农户贷款难度。

二、农村商业银行服务“三农”与可持续发展的相关建议

(一)明确市场定位，加大信贷支农力度。在农村信用社改制后，农村商业银行得以形成和发展，但其本质和宗旨仍在于支农和服务“三农”，除此之外要凸显商业化特性，实现可持续发展。对于农村商业银行来说，必须要立足自身实际情况开展综合分析，对市场定位加以明确，要结合地方经济发展情况，为“三农”而服务，并支持小微企业发展。在信贷支农方面，要加大资金投放力度，全面提升深度与广度，以促进农村经济持续健康增长，促进农民收入的提高。(二)拓展业务空间，创新支农金融产品。农村商业银行服务“三农”与可持续发展的过程中，要立足自身实际出发，对业务空间进行合理拓展，并对支农金融产品进行合理创新，为农村商业银行的健康发展提供内在支持。在这一方面，为确保贷款方式得到科学创新，需要立足当地经济发展情况出发，以农户、个体工商户和小微企业等为对象，对林权抵押、农村集体流转土地抵押、经营权抵押等多种担保方式进行积极探索，以确保业务空间得到有效拓展。农村商业银行要对金融产品加以创新，对多元产品体系加以建立，对小微企业流动资金贷款、农户贷款以及农民专业合作社贷款等信贷产品进行创新，保证其特色化，通过业务的拓展来扩大农村商业银行盈利空间，促使农村商业银行与地方经济实现共同发展。(三)关注农业发展，了解农户融资需求。对于农村商业银行来说，其在发展过程中若想要更好地服务于“三农”，并推进自身可持续发展，就必须要密切关注农业发展情况，对农户融资需求进行系统化分析，科学落实风险管理，这就有助于更好地开展各项业务活动。当前大部分农村商业银行高度重视风险管理，以贷前审批和贷后追踪为重点工作内容，但在实际业务开展过程中对于当地农村经济发展状况的了解并不全面，在不“知农”的情况就无法更好的服务“三农”。尤其是在现代社会发展新时期下，农村经济快速发展，农民对于信贷的需求也发生一定变化，惧贷心理逐渐消失，对于资金的需求呈现出高度积极性。与此同时，农村贷款额度明显增大，季节性贷款也逐渐消失，并且表现出一定反季节性，资金需求不受季节影响，贷款额度也明显增大。针对此种情况，农村商业银行在服务“三农”与可持续发展的过程中，要全面且深度的了解当地经济发展水平以及农业发展特色，对农户金融服务需求进行系统化了解，进而对支农方案进行科学设计，以更好地服务于“三农”。(四)协调政策性与商业性关系，实现合理共赢。现如今农村金融快速发展，农村商业银行作为农村机构，其发展路径就在于，要坚持“三农”，并与自身可持续发展紧密结合，找准二者的平衡点，从而维护自身的综合效益。因此，在农村商业银行经营发展过程中，要对政策性与商业性关系进行合理协调，争取实现共赢。也就是说，农村商业银行要对政府优惠政策和各项补偿加以科学利用，在服务“三农”的过程中获得盈利，并在商业领域实现可持续发展。与此同时，农村商业银行的发展要坚持做到因地制宜，保证管理的分区化与适应性，在统一领导下，不同级别农村商业银行要致力于搭建城市金融平台与农村金融平台，实现一行两制，城市金融平台以主城区农村商业银行为主导，主要侧重于城市金融发展，而农村金融平台以非主城区农村商业银行为主导，侧重于“三农”，通过此种方式，能够促进城市金融平台与农村金融平台的优势互补，令农村商业银行二元结构突出问题得到有效缓解，这对于农村商业银行的可持续发展至关重要。

三、结语

通过以上分析可知，农村商业银行作为金融企业，其在服务“三农”与可持续发展的过程中，要就现实情况进行分析，巩固自身发展基础，与金融市场精准定位，合理加大信贷支农力度，对支农金融产品进行创新，并全面了解农户融资需求，对政策性与商业性关系进行合理协调，科学分散控制风险，切实维护农村商业银行运行的综合效益。

作者:王颖