农村金融服务问题及对策

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农村金融作为现代农村经济的核心，在农村经济的发展中起着重要作用。针对我国农村金融服务中存在的政策体系不健全等主要问题，本文提出改进农村金融服务的若干建议，从而为我国实施乡村振兴战略从金融方面提供借鉴。

关键词：农村；金融服务；民间金融

一、背景

在国家统筹城乡发展战略下，“三农”问题一直是我国政府关注的重大问题。2018年，我国将出台多个相关配套规划，实施乡村振兴战略，在此大背景下，农村经济将迎来了重大发展战略机遇。农村金融作为现代农村经济的核心，为农村的发展提供了大力支持。近年来，我国农村金融改革虽说取得了一定的成绩，但金融服务体系建设还面临诸多问题。为了能更好地满足实施乡村振兴战略对金融多样化的需要，我们有必要改进农村金融服务体系，引导金融机构要把更多的资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节。

二、我国农村金融服务存在的问题

1.政策体系不健全。我国在农村金融机构准入、金融产品创新、征信体系建设等方面的监管政策还较弱，相关法律及政策协调机制、财政税收支持体系、担保体系、农业保险体系等与普惠金融的需要还有差距，政府在营造良好的农村金融发展环境等方面的工作有待加强。2.农村金融机构单一。目前，我国农村金融机构以传统银行业为主，如农业银行、农村商业银行、信用合作社、邮政储蓄银行等，无论是机构种类、数量、还是服务功能与效益上仍存在不足，少数金融机构垄断了整个地区的金融市场，服务主体间缺乏健康、高效率的竞争机制，导致地方经济不能更快发展。3.农村金融供需失衡。供给方面，金融支持有限，农业发展银行等政策性金融机构的资金配置和支农力度相对较弱，农村信用社由于资本实力弱、经营管理水平低等原因，对“三农”的支持力不从心。需求方面，农户除了有小规模种养、商业贷款上的资金需求，目前在购房、装修、子女上学、结婚等方面的小额消费贷款需求也急剧上升，信贷供需失衡。此外，随着农民收入水平的提高，对证券、保险等非银行金融服务的需求日益增加，供需矛盾日益突出。4.农村金融创新不足。我国农村地区，尤其在经济较为落后的农村地区，金融业务仍然为最为传统的存、贷款业务，人们受传统金融的影响，还不能熟练运用智能化金融产品。并且农村存在着金融基础设施薄弱、网点布局较少等问题，金融业务需求与创新不足，导致无法满足当前农业经济发展需要。5.民间金融市场缺乏规范。随着市场经济的发展，以民间借贷为主的民间金融行为，成为农村融资渠道的重要组成部分，虽然一定程度上解决了“三农”生产与生活过程中融资难的问题。但长期以来由于缺乏相应的法律法规对民间金融进行规范，使得诸如非法高利贷行为等现象不断蔓延，这样不仅影响了农村金融秩序的稳定，而且不断发生的借贷违约、欺诈、暴力等事件还将严重影响到农村社会安定。

三、改进农村金融服务的对策建议

1.加大对农村金融的政策扶持。要加大政策性金融优惠力度，建立完善的农村金融政策支持体系。通过财政补贴、担保或税收减免、场准入政策等措施，加大金融机构对农村金融的扶持。特别是通过多元化融资模式和差别化的信贷产品与政策，引导鼓励各类金融机构加大对"三农"的信贷投入。2.建立多元化、多层次的农村金融服务体系。要打破农村金融市场的垄断状况，建立多元化有效竞争的农村金融市场，通过组织机构的多元化来鼓励充分有效的竞争。政府要大力支持各类金融机构扎根在农村，实现多样化。支持小型金融机构、新型农村合作金融组织发展，提高村镇银行在农村的覆盖面，真正在农村实现多种金融机构并存，增强市场竞争，并提高工作效率。3.协调农村金融供需矛盾。首先，要积极拓展融资渠道。通过金融宣传等手段激起农户的融资意识，引导其开拓思路，采用多方渠道解决融资问题。鼓励民间资本投资“三农”领域，积极引导租赁、信托、担保等融资机构到农村合理开展业务，促进农村融资格局向多元化方向发展。第二，各金融机构要积极顺应城乡一体化发展趋势，在经营理念上转变对农村市场的故有偏见，增加对农村的投入，特别是机构网点和服务设施的完善，从而为活跃农村金融创造条件。4.加快农村金融创新。基于农村金融创新不足的现状，在互联网金融方面可加强对农村市场的渗透。如传统电商在为农村提供商品服务的同时，可结合农户特点，从支付、消费习惯等方面进行产品创新、模式创新。此外，传统银行业更应加快业务转型，在网上银行、手机银行等方面，加大对农户的宣传，提高其覆盖面，稳定其市场份额。5.规范民间金融市场。一方面，农户要树立安全防范意识。利用网络等多平台，懂得民间借贷的法律、法规知识。另一方面，国家要尽快出台并完善相应法律法规，明确合法民间金融机构与组织，使民间金融活动透明化。针对民间金融的风险隐患，对高利贷等非法民间金融活动，要严格依法进行打击和取缔。与此同时，要继续深化我国金融改革，加快利率市场化进程，为民间金融提供科学的价格指导参数。

参考文献：

[1]赵阳.全面深化农村改革，激发农村发展新活力[J].中国发展观察杂志,2015(3):3-6.

[2]彭微.农村金融服务发展障碍及改进策略[J].金融与经济,2013(10):28-36.

[3]关郁波.发展农村金融，服务现代农业[J].农业经济,2014(8):61-67.

作者:邓晓娜 单位:重庆财经职业学院