A行贸易业的发展探索

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本文作者：虞英子工作单位：上海农商银行

A行国际业务从最初的汇入汇出结算，到打包、押汇、信用证等基础融资产品，再到保函、福费延、海外代付、跨境人民币结算等，贸易金融业务贯穿企业整个产销链，产品的种类和覆盖面接近大行，为业务发展提供了有力保障。下一步我们需要从客户体验和需求角度出发，进一步增强产品的可操作性，提高处理效率。在对中小贸易融资客户作持续跟踪后发现，A行在客户满意度、优化服务手段上仍有进一步提升的空间。1.创新从优化服务开始。现阶段A行可以通过优化会计结算、账务处理等配套服务，来提升综合服务水平和客户满意度。比如，开户流程的简化。A行外币账户开户与本币账户开户所需提供的资料不尽相同，只是增加了外汇登记证或进出口经营者备案表等资料，本外币开户却需要跑两个网点（二级支行和一级支行国际业务部），企业重复提供资料、银行则重复审核及重复录入印鉴卡，在强调本外币一体化营销的当下，是否可以在风险可控的前提下，简化操作流程，提高运作效率。再如，目前外汇结算收费凭证、中间业务收费凭证尚不能通过电子回单箱自助打印，不少外汇客户对此提出疑虑，建议加以改进和完善。此外，保证金账户的设置是否可以灵活便于操作。以开证为例，为了避免客户信用风险造成银行垫款的风险，根据客户的信誉状况、财政状况、进口业务状况等因素，客户必须存入相应比例的保证金。2011年以来进出口企业由于成本压力上升，一些业务量大且发生频率高的企业出于综合成本控制的考虑，向A行提出对保证金账户资金做保本理财，以提升综合收益。现阶段我们可以做的仅是对保证金账户按定期利息，确保年化收益率保持在一个稳定的水平。然定期计息的保证金账户根据账户设置要求，一个账户存入一笔保证金，无法续存。企业由于开证和押汇频率较高，甚至同一时点累积产生了10多个保证金账户，A行对定期保证金账户计息仍依赖人工操作，这对银企双方均加大了管理难度。如将定期计息的保证金账户实施动态管理，即一项业务品种只需开立一个保证金账户，业务发生时根据金额比例冻结相应保证金，业务结束后解冻，并根据客户要求释放或继续留存账户为后续业务提供担保，根据实际存入期限由系统自动计息。一则避免了人工计算可能出现差错，再则也优化和便利了银企双方的管理，可以大大提高银行的运作效率。2.加快国际业务电子平台建设。目前A行国际结算和贸易融资客户仅能在柜台办理业务，且本币业务在二级支行办理，而外币业务则要去一级分支行办理，往往一笔业务客户要跑两个地方。随着业务发展进程的加速和客户规模的增长，建议先将一些简单的申请、查询工作通过网上银行提交和处理，从布实现业务申请在银企间快速、安全传递。如利用网上银行查询国际结算业务的办理状态，客户足不出户就可以了解国外来证、到单、付款、收汇最新结算业务信息。3.完善内控建设，实现流程管理。完善业务处理流程是强化内控管理的重要保障。从目前贸易融资业务操作的流程看，运用人民币流动资金贷款管理中形成的成熟模式和经验对贸易融资业务进行管理，确实可以有效防范风险。但贸易融资业务相较本币业务更复杂、灵活度更大，一味将本币业务的管理模式植入国际业务，并不能真正涵盖国际业务各个领域。如贸易融资业务须跟单操作，跟踪每一笔业务的物流、资金流，因而更细化和具体。以开信用证为例，客户经理受理企业申请，落实担保措施，线内外发起业务，逐级完成审批，开出信用证。但对信用证开出以后的追踪和监管，目前尚无具体明确要求。建议将开出的信用证文本、信用证项下来单、付款、赎单等信息，导入信贷系统，便于客户经理查询和营理，以掌握企业第一手信息，从而减少向一级分以行查询的工作量，提高工作效率。

控制风险，实现可持续发展

众所周知，风险控制是商业银行运作的核心问题。强化对贸易金融业务操作流程和授信体系的规范化管理，是商业银行控制贸易金融业务风险的关键环节。激烈的市场竞争不仅需要丰富的创新产品做支撑，更重要的是需要转变观念，转变过去过于注重客户主体准入标准的风险控制理念，重视过程控制和交易风险管理，从流程上控制风险，使贸易融资解决方案更加灵活、更加贴近市场需求，牢牢把握住贸易融资风险管理的核心，并加强对分支行业务的管理和控制能力，认真贯彻全行统一的风险偏好，所有贸易融资产品须遵循统一的规章制度和统一的标准尺度，对于超权限受理业务实行严格的核准制度，使贸易融资在迅速发展的同时，风险得以有效控制。在贸易资产规模急速扩张的同时，不良率也要牢牢控制在可控的风险范围水平之内。

建设专业队伍、重视人才培养

银行间的差距，在一定程度上也是队伍建设的差距。A行要快速稳健地推进贸易金融业务，就必须有一支能力强、业务精的从业队伍，尤其是基层客户经理队伍。前期，A行引进了许多高学历的专业性人才，以及具有经营管理潜能的复合型人才，他们为A行贸易金融业务体系的构建、产品开发、制度建设贡献了智慧。现在更迫切需要一批客户基础好、熟悉市场、营销能力强、综合素质高的一线客户经理团队。首先要扩大基础培训的覆盖面，注意重营销策略和技巧的传授，提供宏观经济和外部市场环境分析；其次，加强实务培训，组织同业学习交流，知已知彼，使营销更具针对性。此外，为适应业务发展，会计部门需加强业务研究和人员培训，降低差错比例，促进结算业务健康发展。风险管理部门则需在风险可控的前提下，积极探索优化担保方式，降低保证金比例，进一步增强授信产品竞争力。最后，基层支行要充分认识到贸易金融业务的重要意义，各级干部员工要建立对外汇业务的敏感度，要把外币业务发展放在本币业务同等重要的位置。尤其客户经理在选择客户时适当关注对方是否有外汇业务，对有业务的客户可以在贷款规模和资金配备方面给予优先支持。总行和一级支行也要加强寻二级支行的指导，配选专业性强、熟悉产品的产品经理协助客户经理，开展组全营销，形成合力，上下联动，共同推进A行贸易金融业务的又好又快发展。人，会达到客观有利于他人的社会效果；而这种互利的结局正是斯密等古典经济学家所追求的理想境界。所以，利己与利他相统一的互利主义，是古典经济人更深层次的伦理内蕴。而机会均等、效率制胜的经济公平观则是由英国著名经济学家穆勒在其著作《政治经济学原理---及其在社会哲学上的若干应用》一书中阐明的。他所倡导的经济公平观关注的是起点公平和机会公平----“任何人都处于同一起跑线上”，不要求结果公平；在起点公平和机会公平的前提下，每个人依靠自己努力和经营效率来取胜，在自由竞争中取胜。据此，穆勒建议对遗产征收高额遗产税，以便使大家处于同一起跑线上，靠自身的努力而不是靠别人的恩惠来致富。

理性的经济人实质是对不正当谋利方式的一种纠偏，但在资本主义社会，金钱“具有一种它本身所固有的特殊的价值，即偶像的价值”，拜金主义者认为生活的目的就是装满自己的钱袋，“活着就是为了赚钱，除了快快发财，不知道还有别的幸福；除了金钱的损失，也不知道还有别的痛苦”。正如马克斯•韦伯评述的那样：“17世纪这个伟大宗教时代遗留给其后的功利主义时代的，首先是一种惊人的、甚至可以说是一种伪善的获取金钱之心…只要道德品行白璧无瑕而且在财富的使用上无可指摘，资产阶级实业家就可以随心所欲地追求金钱利益，同时感到这是必须完成的一项义务。”“获利的欲望，对营利、金钱的追求，这本身与资本主义并不相干…可以说，尘世中的一切国家、一切时代的所有的人，不管其实现这种欲望的客观可能性如何，全都具有这种欲望…但资本主义确实等同于靠持续的、理性的、资本主义方式的企业活动来追求利润并且是不断再生的利润。…”纵观西方文化传统发展的脉络，我们可以显而易见地把握到在财富问题上一个基本思想即是：西方文化传统“重个人轻整体”，承认以财富为标准、以个人私有为本位的商品关系及其契约联合的社会机体，和在其中彼此斗争所形成的发财致富的少数个人。因此，可以说，“崇尚财富”、“经济理性”、“个人本位”、“金钱至上”、“功利主义”、“合理利己主义”等均成为从不同角度勾勒西方人财富观方方面面的准确词汇。