论中国信用卡市场影响

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现状与影响篇

中美两国达成世贸协议，扫除了中国加入WTO的最大障碍，中国正式加入WTO指日可待。专家认为，加入WTO对我国冲击最大的将是电信、金融等国家垄断程度较高的行业。信用卡作为金融服务业中一个专门的领域，市场潜力巨大，但我国信用卡业务自1986年6月1日中国银行发行第一张人民币长城卡算起，迄今仅有13年的历史，而且受种种因素制约，目前仍处于十分“幼稚”的起步水平。因此，加入WTO对其影响将是重大而深远的。本文试图就此问题进行一些初步的探讨。

一、我国信用卡业务的发展现状

近几年来，银行卡在中国发展如火如荼、势头迅猛，发卡量年递增64％，交易额年递增76％，卡消费量占社会商品零售额的比重不断增加，1998年交易额达到1．74万亿元，占全年社会商品交易的10％，这说明持卡消费已成为现代都市人的新时尚，电子货币在我国的发展已可圈可点。但同时要看到，在发达国家占银行卡绝大比例的信用卡，在我国银行卡中却不成气候，发卡量仅占到14％左右，而且增长呈极不稳定的态势，如1997年发卡量仅增长5．38％，比上年增幅降了40．85个百分点。

此外，与国外市场成熟的信用卡业务相比，我国的信用卡业务仍然呈现出以下几个缺憾：

1、产品的不规范性。我国目前所发的信用卡大部分属于“准贷记卡”，要求先存钱后发卡，且无透支免息期，不允许透支取现，对客户的吸引力很小。真正意义上的贷记信用卡不足1％。

2、经营的封闭性。我国的信用卡业务大都搞“大而全”、“小而全”，封闭发展，缺少与同业、与社会相关组织的协调合作，对社会分工的利用程度也不够。

3、运作的分散性。由于信用卡是一个相对风险较高的行业，国外经营者往往以中心的形式进行集中的业务管理和运作。在我国则往往分散在某一级的多个分行管理，造成市场和政策的分割，风险控制难度增大。

二、加入WTO对信用卡市场规模和结构的影响

（一）中国信用卡市场的规模将快速扩张。

这是因为：

1、影响信用卡普及度的关键因素——居民收入和消费水平将有所提高。居民收入增加，会极大地改变其消费水平和消费习惯，刺激个人消费信贷的需求。从1990年到1998年，我国城镇居民人均可支配收入从1510．2元增加到5425．1元，增长了2．6倍。据测算，加入WTO将使我国国民生产总值的增长率提高3个百分点，创造大量的就业机会，同时，由于国际分工的比较优势，许多产品和服务的价格水平将大大降低（如汽车、旅游等），居民消费能力的双向提高，将给信用卡业务带来越来越大的发展空间。从美国的情况看，80—90年代人均GDP和成年人持卡率就呈同步增长趋势。

2、信用卡的通用性得到加强。信用卡对客户的吸引力主要在于其通用性，在于持卡消费能被广泛地接受。可以预见，中国加入WTO之后，外资银行在中国开展信用卡业务仍将遵循这一原则。面对竞争，国内银行也将很快走上协作发展之路，这就有利于解除通用性不强这一制约国内信用卡业务发展的桎梏，促进我国信用卡市场的蓬勃发展。

3、随着经济国际化程度的增强，对外交往范围的扩大，我国居民的消费习惯和支付手段将不可避免地受到外来影响，在国外十分普及的信用卡在国内将越来越大众化。

（二）中国信用卡市场结构也将发生变化。

按用卡的地域性划分，信用卡业务可分为国内卡业务和国际卡业务；按银行的经营角色划分，又可分为发卡业务和收单业务。中国加入WTO之后，部分业务占整个信用卡市场的比例将有所改变，从而引起市场结构的变化。

1、国际卡需求增加。目前，国际卡在我国已发行的信用卡中仅占微不足道的比例。加入WTO之后，国际商务和出境旅游的人数将迅速增长，伴随着人民币向可自由兑换货币过渡，国际卡的比例将越来越大。

2、由于国际商务和境外来华旅游业的发展，境外卡收单业务的市场规模也将迅速扩大，占整个信用卡市场业务的比例大大增加。

机遇与挑战篇

三、加大WTO后，国内银行信用卡业务面临的机遇与挑战中国加入WTO，从长远看，是有利于我国信用卡业务发展的。

首先，将刺激信用卡市场的增长；

其次，有利于促使国内银行转换机制，加大技术投入，为客户提供优质的产品和服务；

同时，有利于国内银行发挥自身优势，以平等的地位参与全球信用卡服务业的竞争。

但是，在金融服务自由化、国际化的趋势下，大规模的跨国银行才是市场的主导者，加入WTO后，国内银行在信用卡业务领域所面临的更多的是巨大的压力和挑战。

中国的信用卡市场对跨国银行来说，具有巨大的吸引力。迄今为止，外资金融机构在我国已设立190多家营业性机构，总资产达360亿美元，其中多家已在经营信用卡业务，像汇丰银行、渣打银行，已在上海成立中国区信用卡中心，只不过受政策限制，目前其经营范围仅局限于国际卡收单领域。

我国已承诺，加入WTO后，取消外资银行经营的地域限制，5年内允许外商独资银行经营全方位的银行零售服务业务。可以预见，我国信用卡经营者面对的竞争环境将是空前激烈的。加入竞争的外资银行，一方面实力雄厚，其中不少是老牌的跨国银行，它们有充分的资金实力和完善的全球化网络，由于在其它成熟市场的业务已趋于饱和，它们将可能调动大量的资源来争夺中国这个潜力巨大的新兴市场，甚至可以容忍一段时期的亏损来谋求长远的稳定性收益；另一方面，它们在信用卡经营上经验十分丰富，营销手段先进，必然志在夺取可观的市场份额。