国际小额贸易支付工具的种类探索

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传统的外贸公司在结算上通常使用银行汇款（T/T）、托收（D/P或者D/A）或信用证（L/C）的方式，近几年随着外贸B2C的发展，国际小额贸易迅速发展起来，出口贸易结算方式也逐渐多元化。国外客户定样品或者下小额定单时，常常使用PayPal或者信用卡这样的在线支付工具，也有少量客户使用较电汇更为快捷的西联汇款和速汇金等线下支付工具。本文将对国际小额贸易的主要支付工具做一比较分析。

一、国际小额贸易发展现状

如火如荼的电子商务浪潮彻底颠覆了传统购物方式和商业模式，消费者通过网络得以轻松享受到价格更低廉的产品，如国内著名的C2C网点站淘宝，让厂商批发商得以直接面对终端消费者，不仅缩短了贸易流程，也使得厂商批发商获得生产利润外可以享受到零售利润，而消费者也可以冲破中间商，以更便宜的价格享受到各类产品。

外贸交易也何尝不是这样？传统外贸中，工厂生产的产品需通过本国出口商，外国进口商，外国批发商，外国零售商等才能到达外国消费者手中。生产厂商不仅受到出口商进口商的层层压价，外国消费者也不得不支付虚高价格。这一外贸模式正在被打破。

对于欧美的小型零售商而言，快速、频繁、低成本的采购需求决定了他们不能像沃尔玛或者大型进口商、贸易商那样经常飞来中国，或者在中国设立一个采购办事处，当他们需要采购中国制造的产品时，上网搜索成了最好的选择。网络平台整合了信息、语言沟通、支付、物流等一系列交易环节服务，能够使买卖双方非常方便的交易。

作为“在线外贸”模式的开创者，敦煌网()2008年的在线外贸交易额约为14亿元，2009年已增长到25亿元，2010年这一市场规模将达100亿左右，敦煌网将占据60-70%的份额。外贸行业新秀米兰网()也成为了外贸行业的一柄利刃。米兰网目前成交的外贸批发订单每月增速都在30%以上，平均销量增幅达到20%以上。另外，中国的外贸小单批发和零售网还有阿里巴巴的外贸批发市场、敦煌网、易唐网、慧聪外贸批发网站、上海贝通网、Chinavasion消费性电子产品、、等网站。

外贸B2C的发展推动了大量新型支付工具的使用。同敦煌网一样，我国的主要外贸小单购物网站都采用了国际上通用的第三方支付工具PayPal以及Visa等信用卡支付工具。西联汇款、速汇金等也都是B2C网站的合作伙伴。

二、国际小额贸易支付工具的种类

根据对主要外贸小额批发和零售网的调查，网站使用的主要的支付工具可以分为两大类：网上支付和线下支付类。

（一）网上支付类

1.电子账户类别。付款主要是电子账户对电子账户模式（类似于支付宝与支付宝交易，双方均需要注册、有账户），主要有PayPal、MoneyBookers、Ap、Googlecheckout、LR等等。PayPal是在线付款解决方案的全球领导者，在全世界有1.5亿消费者使用。PayPal支持21种货币，注册一个PayPal帐户就可以与全球范围内多达56个在线市场（包括美国、英国和其他亚洲及欧洲市场）的用户交易。用户需要选择一个有效电子信箱注册成为PayPal账户，只要使用PayPal，用户可以从他的信用卡或银行账户中方便地划款到商户的PayPal账户，向任何有e-mail地址的人付款，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。无论买方身在何处，付款都会立刻汇入卖方的PayPal账户。Moneyboonkers也是一种国际上流行的支付工具，经英国和欧盟法律批准成立，主要在欧洲地区使用。用户电子钱包里的钱可以用于在线支付也可以用于提现。

2.国际信用卡支付网关。国际信用卡支付网关主要是由第三方支付公司提供，而第三方支付公司和银行合作，共同达到帮助外贸商家收款的目的。而全球信用卡用户量15亿左右。商户的网站上接入信用卡支付网关后，国外买家只要填写信用卡的相关的信息，就可以支付，方便快捷。而卖方提供自己的一个银行帐户就可以了。信用卡支付网关比电子账户类的支付模式少了一个步骤，而且其客户群体也要大很多。现在国内的第三方支付公司里面，提供国际信用卡支付网关的不多，主要有双乾支付（95epay）、汇通(Ecpss)、环迅支付IPS、首信易（PayEase）、Gspay等。使用国际信用卡在线支付通道，是绑定商户的国内银行账户，客户以信用卡支付进来，商户即时可以看到已收到付款。商户发出货物，客户妥投（妥投即客户收到货物后签收）15天后开始结算，按照即时支付时的汇率，结算成RMB到商户的国内银行账户。

（二）线下支付工具

西联汇款（WesternUnion）和速汇金（MoneyGram）业务是小额贸易货款支付常用的线下支付工具。这些结算之所以能够替代传统的外贸收款方式如电汇、信用证、托收，主要是由于传统结算收费较高且速度太慢，不太适用于小额付款。

西联国际汇款公司（WesternUnion）是世界上领先的特快汇款公司，迄今已有150年的历史。它拥有全球最大最先进的电子汇兑金融网络，网点遍布全球近200个国家和地区。西联汇款在中国的合作伙伴有邮政储蓄银行、农行及光大银行，在中国拥有超过2.5万个服务网点。速汇金（MoneyGram）的原理与西联大致相同，速汇金目前在全球190多个国家和地区有近1.76万个网点，已与工行、交行、中信、兴业、盛京银行等多家金融机构展开合作。

二者的运作模式都是在指定的点填写汇单，指定收汇人城市、姓名和一个收款用的密码等几个简单步骤就能完成汇款手续，几分钟就可以到账，收汇人凭本人身份证和取款密码就能在点取到现金。

与银行电汇相比，通过西联、速汇金办理小额境外汇款较省钱。通过西联汇款或速汇金汇款，手续费仅在汇出时按汇款金额相应档次缴纳，汇出后无中间行扣费。而银行汇款一般需要支付的费用包括电报费和手续费，如果是持外钞，银行还将收取一定的“钞转汇”费。

三、国际小额贸易支付工具的比较与选择

国际小额支付工具众多，如何选择成为商家的关注点，下面主要从支付工具的成功率、拒付、收款、费用方面逐一分析。下面选择PayPal、信用卡和西联汇款三种代表性的支付工具来比较。

（一）成功率

支付成功率是指买方在下单后成功付款的概率。成功率，是所有的商户关心的第一个问题。

PayPal有90%以上的成功率，当仁不让的成为支付成功大户。

信用卡支付的成功率与信用卡支付通道有关。非3D支付通道大约有90%左右的成功率，信用卡3D支付通道大约有70%左右的成功率。有的地区使用信用卡的人群的信誉普遍较好，是不需要验证无条件支持支付的，即非3D通道。有些地区是有3D验证要求的，但有些3D验证要求却又是隐性的，不给予客户任何提示的，这就很容易导致支付失败。

西联汇款的支付也是比较便利的，只要客户同意使用，在指定网点汇款即完成支付，支付的成功率可达100%。

（二）拒付

国际小额贸易汇款中商户关心的除了成功率，第二重要的就是拒付了，使用PayPal会拒付，使用信用卡支付通道也会拒付。就目前的情况来看，常见的拒付有：产品质量、货不对板；送货延迟；盗卡交易；恶意拒付。商户最担心的是恶意拒付。

使用payPal交易，买方可以在付款45天之内提出意见，如果不妥善解决，对方可以要求撤款，即拒付。PayPal的拒付发生率较信用卡支付要高，由于PayPal是帐户型支付，虽然也是关联信用卡的，但PayPal的信用体系却是独立于银行信用系统之外的，所以，对于客人来说，他们用PayPal拒付，是完全没有风险成本的，一旦不满意，就很容易产生拒付行为。由于PayPal刚刚进入中国，对于保护卖家方面的政策还不像美国那样完善，如果有国外买家故意撤款，中国卖家对自身的保护将非常有限。因此，卖方面临的风险较大。

那么，当使用信用卡支付通道时，拒付指的是持卡人在收到信用卡账单日起的180天内，可以向银行申请拒付账单上的某笔交易。商户不服的话，可以申请第三方仲裁，假如仲裁结果是持卡人败诉，这个过程产上的所有费用都由持卡人承担。银行也会在持卡的人信用记录上留下污点记录，对持卡人以贷款、买房、买车、医疗、工作等等都会产生一定的影响。根据国际信用卡组织Visa，Mastercard的统计，信用交易正常的情况下，发生拒付的几率不到千分之三，这是一个完全可控的数字比例。

而使用西联汇款和速汇金业务，汇款在短短几分钟就会达到商户的账户，对于商户非常有利，而消费者可能无法收到货物或者收到不合格的货物，但是却没有办法拒付，因此对于买方的风险是比较大的，在当今买方市场的情况下，买方一般不愿意使用西联或者速汇金业务。

（三）收款

能否及时收款和提现也是商户关心的重要问题。因为外贸行业，尤其是小外贸行业的商户，对资金流动的要求很高，稍微结算慢一点，都有可能影响到他的整体运营。

使用PayPal账户可以做到即时收款，但是要把货款从PayPal账户提现，还需要一定的时间。以收取美元为例，从PayPal账户提现可以使用电汇或者支票的方式。电汇到国内银行大概3到7个工作日，而使用支票需要6周左右。另外从PayPal账户提现还有一定的限制，每年有结汇5万美元的限制；而且从PayPal提现的话，存在账户被暂时冻结的可能。

使用信用卡结算，支付公司一般在客户妥投（妥投即客户收到货物后签收）15天后开始结算，按照即时支付时的汇率，结算成RMB到商户的国内银行账户。有的支付公司不要求货物妥投，不需要上传发货单即可结算。信用卡支付没有收汇的限制也不会被冻结帐户，对于月销量比较大的商户经常使用。

使用西联汇款或者速汇金业务在客户汇款几分钟后就可以收到货款，速度是最快的。

（四）费用

由于是小额贸易，商户当然会注意控制收款的成本。支付工具的成本主要有交易费、银行手续费和提现费。

PayPal在价格方面，具有相当的优势，注册PayPal账户完全免费，买方付款也不收取费用。当高级和企业账户持有人收到款项时，PayPal将收取一定的交易费。在线收款需要支付2.4%到3.4%+0.30USD的费用，提现还需要收取一定的费用。提现较多的使用支票形式和电汇方式，总的来说，使用支票的方式还是更为实惠一些。如果PayPal帐户资金较多的话，电汇也是不错的选择。

使用信用卡商家承担的费用远高于PayPal。信用卡对于买方不收费。对于商家来讲，信用卡支付通道收费不一，一般收取开户费、年费和手续费。信用卡支付通道有Gspay环迅支付的ICPay，95ebay等。

目前GsPay的手续费为8%-10%，环迅支付为3.5%，95epay信用卡支付通道的手续费是6%。除手续费外，还有开户费和年服务费，开户费从2000-14000元人民币不等，年服务费用在5000元人民币左右。

使用西联汇款，只需买方承担手续费，卖方无需另行支付费用。

基于国际网购的特点，小额贸易如果选择西联汇款，买方风险较大。所以线下支付方式对于买方来说不是很好的选择。

网上支付，可以直接在网上完成付款，快捷、方便，适合所有网上外贸零售和批发的商户。不管是PayPal还是信用卡付款，消费者付款都很方便，卖方也可以即时查看货款的支付情况。而且上述方式对于消费者的保障承兑较高。但到底是选择电子账户还是国际信用卡支付网关，还是看商户的需求。