高校学生财商教育与校园贷探析

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摘要:大学生在校园内，除了学习课本文化知识外，还需要学习如何生存与发展。个人的智商、情商以及财商同样要求为现代人所具备。由于受到我国家庭教育模式、应试教育及个人消费观念的影响，个人理财教育从未正式地开展过，大学生在校期间的所有财务事务均需个人打理，在出现资金缺口时，很容易会被网络金融产品所诱惑。本文结合校园贷的发展，剖析校园贷的本质，就财商教育的问题结合校园贷进行分析。

关键词:财商教育;大学生;校园贷

一、引言

近些年，随着国家政策对于民间金融市场的放开，互联网金融、小额担保贷款、P2P平台等新兴金融方式得到了较好的发展，网络消费形式也变得越发便捷。在消费需求的刺激作用下，随之而来的网络借贷方式，也逐渐渗透到高校大学生群体中。但由于大学生信用基础低，无固定的经济来源，所接触到的信贷产品往往风险较高，其自身防风险意识较差，引发了诸多的社会问题，因此风险事件频发。

二、校园贷的诱导因素

(一)学生的消费观。目前的大学生群体，基本以90后、00后为主，追求个性、喜欢攀比、崇尚高消费、个人管控能力差等特点就是最好的说明。个人消费观念的养成、个人消费的内容以及消费方式很容易受到周围环境的影响，其中家庭的影响最为关键。在家里什么都不用管，有父母在一切无忧;在学校里，缺乏家长的约束，宿舍和教室成了学生群体活动时间较长的区域，相互间的游戏玩乐、网购交流、见闻聚会等，逐渐让学生的消费观发生了改变。生活环境差距较大的学生，却可能有着相似的消费观，这个现象很值得思考。(二)无孔不入的互联金融产品。在互联网金融产品中，校园贷是专门针对在校学生的，其特点是在学生中推广非常迅速，之所以传播速度快，是因为现在手机的普及、互联网的发展以及各种网络直播平台的信息传播。其具体形式有:平时在校园内的商业活动推广，宣传资料的分发;学生在做兼职过程中，网络平台寻找合适的兼职学生，将其选作其平台在学校的人，只要在学校宿舍、图书馆及生活区主要活动场所，有针对性地进行P2P推广，学生就会得到一定的劳务费;还有就是有资金需求的学生，在网络广告的指引下，主动联系网络借贷平台的。(三)校园贷对于学生的影响。之所以学生会有借贷行为，大部分情况是学生心动的新款手机上市、生活用品刺激性消费、旅游产品的推广等，学生在自制力不强的情况下，发生了消费行为，在无经济来源的情况下，学生会被低利息、无担保、放款快的平台所利用。这种借贷行为的风险很高，如出现还款问题，催债电话骚扰、垃圾短信群发、个人信息的任意曝光等问题，会对学生个人的校园生活产生压力，在精神层面给人带来无形的精神压力，在走投无路的极端情况下，还款人可能会出现神经衰弱、精神抑郁及自杀的严重后果。

三、财商教育的介入

古时候，富甲一方的商人都有商帮名号，如苏商、徽商、晋商、茶帮、潮汕帮等。决定一个地域和民族赚钱能力的到底是什么?答案是财商!在学校老师要完成传道授业解惑的过程，除了督促学生努力学习完成学业，更重要的是教给他们为人处世的道理。在此过程中，最容易被忽视的就是财商教育。校园贷之所以在校园内有市场，很大一部分原因是因为学生缺乏此类的专项学习课程。财商会让你在他人无法看到和想到的地方发现高收益，在别人不敢面对巨额财富时下注押宝未来，在大众疯狂追逐金钱时急流勇退。财商教育是人生幸福的必修课，所以，要抓住机会培养学生的财商。(一)财商的内涵。财商包含三个层面的理解，它可以认为是观念、知识与行为这三个方面的相互作用、相互支撑，最终形成个人的财商水平。这是评价一个人所学知识，个人运用金钱特有的运动发展规律，体现个人能力的一项重要指标。个人观念层面的内容，是指人们对金钱与财富的认识和理解;知识层面的内容，是指人们掌握金钱，通过个人智商，用所学财富运动规律的知识，进行财富积累的过程;而行为层面的内容，是指个人主观观念、所学财富知识在个人与不同创富环境之间的实施过程。财商的高低贵贱，并不是指赚取金钱与财富的多少，而是指个体灵活运用金钱与财富，为个人带来幸福生活水平的能力。(二)学生财富知识缺失的自身因素。如今的大学生具有一些特定的心理特征，也是造成个人财富问题的重要原因:1．个性张扬，追求自我当代的大学生大多生活环境较为优越，在父母的关爱呵护下，服饰及个人护肤用品的资金支出比例较大，在强烈刺激性消费下，往往会进行高消费及超前消费。2．人生目标渺茫，急于求成有些大学生进入校园后，不进行个人职业生涯的规划，缺乏人生目标，因此不重视财富，不清楚这一资源对于实现人生目标的重要性。3．盲目崇拜成功人士，过分自信外国的巴菲特、西蒙斯、比尔•盖茨，中国的李嘉诚、马云等商界成功人士，都是现在的大学生所崇拜的对象。在心灵导师的演讲下、成功人士的案例教学后，膜拜的学生们跟风模仿，觉得自己也可以效仿，但学生往往只看到这些人风光的一面，却忽略了他们背后所付出的几百倍努力，更看不到这些人独到的对于商业模式的理解，以及学习理财运用财富的重要性。(三)财商教育与校园贷的联系。在校园的学习生活中，相对社会环境比较单纯，学生的自我防范意识差，从众思想严重，在网络及外部环境的影响下，很容易失去自控力，滋生消极厌学贪图享乐的思想。在日常生活中，有些孩子的监护人，很少与孩子谈“钱”的问题，更不会要求他们为家庭分担经济压力，甚至有的家长对孩子如何花钱有求必应，任凭其肆意挥霍。殊不知在这个环境下，学生的理财知识、理财技能、理财消费观都发生了偏差，在某些条件下，一旦出现家庭经济来源中断，过度而超前的消费，没有了买单者，学生往往会从同学、老乡和朋友处借钱完成还款行为，更有甚者接触了校园贷、网络借贷平台等网络金融产品，这一贷便开始了雪球的翻滚，借贷的金额也是越滚越大，最终随着资金链的断裂，会产生一系列例如裸条、非正常形式催债、自杀的刑事案件，给社会带来极坏的影响。由此可见，大学生的家庭财商教育非常重要，父母如果未接触过现财知识及技能方面的专业教育，就很难树立好的榜样，准确地向下一代表达究竟该如何管理好属于自己的财富，让其物尽其用。

四、结束语

现代社会财商是人才的必备素质之一，如股神巴菲特所说:“一个人如果不能控制自己的情感，那么你就无法控制属于自己的金钱。”从家庭来说，管理好自己的财富很重要;从学校来说，提高学生的财商水平很有必要;从社会发展来说，大学生除了重视智商的发展、情商的运用，学习运用财商的实践证明，要学会控制自己的情感，关键时刻要冷静，用理性思维控制个人的行为，不能冲动消费，要建立符合自身条件、正确合理的消费观，规避不良互联网金融产品校园贷的发生。

参考文献:

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作者:孙颖娴 单位:三江学院