金融支持服务新农村建设实效性思考

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摘要：建设社会主义新农村是目前我们党和国家在新时期确立的一项重大历史任务。建设社会主义新农村离不开金融的支持，随着建设社会主义新农村步伐的加快，为农村金融体制改革和金融服务提出了新的要求和挑战。如何发挥农村金融的核心作用、有效促进农村经济的发展，成为基层金融机构支持与服务新农村建设重点创新和研究的课题。

关键词：新农村建设；实效性；思考

一、目前金融推动新农村建设中面临的几个问题

（一）农村金融服务体系不健全，结算渠道不畅

随着商业银行改革步伐的加快，工、农两行机构上收，先后撤销了乡、镇设立的分理处，目前，只有农村信用社作为农村信贷的主要承担者，面对大量的农村资金需求，显得力不从心。而作为农村金融主力军和联系农民纽带作用的农村信用社，其业务主要集中在传统的存贷款、收付结算等方面，目前基层农联社没有加入全国联网，不能为外出打工人员和前来投资经商的客户汇划资金提供安全、便捷、高效的支付结算服务，一定程度上影响了当地经济的发展。

（二）资金需求增速显著，单一金融机构供给和投入不足

目前农村改革步伐的加快，产业化、市场化程度的提高，农村经济对金融服务的要求日趋多样化、复杂化。过去传统农户的贷款主要用于购买种子、化肥、农药等农业生产资料，贷款金额低，随着新农村建设进程的加快，大部分农户贷款不再是传统意义上的纯农户贷款，而逐步转化为个体、私营企业贷款。这部分贷款少则上千，多则上万，近年农村信用社改革步伐的加快，撤销了部分信用分社，农户贷款受到了一定限制。

（三）金融服务需求与信贷结构调整矛盾突出

随着农村经济的快速发展，农民对金融品种和金融服务多样性需求强烈，但当前金融服务中存在一些问题，一是农村金融机构信贷资金垒大户的现象较为普遍，资金向效益好、还款能力强的大户集中，一般农户要得到信贷资金较为困难，再加上农村信用环境欠佳，经常出现赖账、欠账和恶意逃废银行债务现象，影响了金融机构支农积极性，目前农村信贷结构的调整没有及时跟上新农村建设的步伐，新增贷款种类品种单一金融创新力度不强，小额信贷供不应求，存量贷款调整困难，在一定程度上限制了农村经济的发展，极大地影响了当前新农村建设。

（四）农村信贷风险缺乏保障机制，影响信贷投入

农村信用社支持“三农”经济发展承担着较大的风险，农民信用意识淡薄，信用环境亟待改善。近期虽然各级政府加大了信用环境治理力度，但金融维权难，农户、村组拖欠银行信用社贷款等问题对金融部门服务新农村建设也产生了不利影响。导致了支农贷款难以持续快速增长，影响了农村金融机构对“三农”投入的积极性。缺乏相应的担保中介机构，农业项目和涉及农业贷款担保抵押难。农业发展项目受自然条件和政策因素影响较大，具有相当程度的不确定性。而农业保险占市场份额小，对农业的支持保障能力相对较弱，根本无法满足农业发展的需要，影响了金融对农业的信贷投入。

（五）基层开展金融服务与反假货币形势依

然十分严峻假币作为社会的一大公害，正在呈逐年上升的态势，目前面对反假货币斗争中出现的新情况、新问题，如何打击制贩假币犯罪活动、建立一套科学合理的反假货币工作长效机制，充分发挥基层政权组织在反假货币斗争中的作用成为反假货币工作的重点,基层农村金融机构在反假货币工作方面存在薄弱环节。农村金融机构反假人员少，不注重日常反假培训，反假工作得过且过，鉴定技术水平有限，反假设备陈旧，鉴定工作怕麻烦，部分储蓄临柜人员为拉储蓄，怕得罪客户，见到假币也是“退回”，农村是低收入群体，法制观念淡薄，一些人收到假币后怕自己蒙受损失，第一愿望是如何把假币花出去，变自己损失为别人损失，致使假币在流通领域循环泛滥。

（六）邮政储蓄资金外流，影响当地经济发展

基层邮政储蓄受政策惠顾，储蓄存款增幅大、资金多，但邮政储蓄只存不贷，一些乡镇邮政储蓄所把从农村吸收的资金大部分上存，致使大量的农村资金流出农村，转移到城市或发达地区或非农部门，导致了本土资金严重“外流”，削弱了金融部门对当地经济发展的信贷投放能力。

二、基层金融机构应合理调整经营格局，为社会主义新农村建设提供强大的金融支持

（一）金融机构应提升服务意识、继续加大

政策性金融支农力度，深化农业投资管理体制改革应加快农村地区的结算方式发展的速度，农村信用社、邮政储汇金融网点应转变经营理念，利用优势扩充赢利空间，放开农业和农村基础设施投资领域，选准贷款对象和项目，重点支持优质粮食生产、优良品种繁育、优质粮食基地建设、农产品深加工和农业科技型企业的建设，提高农产品的价值，促进增加农民的收入。支持发展农村二、三产业。加大对农产品加工、服务和劳动密集型乡镇企业、促进产品更新换代和产业优化升级，提高其利用农村资源、转移农村富余劳动力和拓宽就业空间的能力。用信贷杠杆推动农业产业结构调整，实现农业增效、农民增收的目标。

（二）创新适应农村经济融资要求的金融产品体系

在建设社会主义新农村的政策要求下，应尽快改善创新农村经济融资体系和服务体系不健全、服务功能弱化的格局。各金融机构要充分考虑到农村经济发展水平的差异性，积极开拓农村金融市场，实行差别信贷措施，应根据农村经济的特点，积极开发新产品，形成特色化、差别化、多样化的金融服务。

（三）农村信用社要与时俱进，更新观念，努力提升服务水平

农村信用社作为农村金融的主力军，被赋予支持“三农”的历史使命，要充分发挥农村金融主力军的作用，找准支持新农村建设的着力点，调整信贷结构，合理调剂资金，既要突出支持重点，又要扩大贷款面，让大部分农民都能得到信贷支持，解决农民贷款难问题。基层农村信用社应尽快研究解决实现资金的通存通兑，使资金结算通畅，尽快解决县域农村信用社结算渠道单一问题，改善农村结算环境，开展外币业务、开办民工银联卡业务，切实提高农村支付结算水平，满足农村日益增长的支付需求。

（四）发挥基层金融机构的反假货币工作优势

要增强农村信用社、邮政储蓄机构等相关工作人员的反假意识，增加配备新型防伪验钞机，加强培训考核，提高反假人员的业务素质，决不让假币从金融机构流出。央行及时反假信息及新版假币版本特征，建立反假信息共享平台，密切关注反假新动向，保持反假信息的互通性、传递性，各基层营业网点要认真学习《中华人民共和国人民币管理条例》，担负起责任和义务，坚决执行《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》，做到有法可依，有章可循，在加强“宣传、教育、管理、服务”的同时，形成一个综合治理的工作体系，在农村建立反假货币工作服务站使其成为长期开展反假工作基地，为其配备各券别的反假资料和制贩假人民币的罚则，在服务站配备真假人民币实物对比台，随时随地的接受群众的咨询和鉴定要求，金融网点包村包户，采用上门服务、深入店铺、田间地头做好宣传，使制假贩假无处藏身，作为捍卫人民币坚挺的金融卫士，行使着工商部门打假的职能同时，更应充分发挥基层金融政权组织在反假货币斗争中的作用，有效堵截假币非法流通的渠道,切实维护好弱势群体的权益。

（五）优化农村信用环境，增强农民诚信意识

各级政府应进一步加大农村信用环境建设力度，以开展创建“信用乡（镇）”为突破口，稳步推进“农村信用工程”。在农村全面推行农户小额信用贷款，通过信用创建活动切实改善农村信用环境，强化农民诚信意识。积极探索削减高息减债、盘活资产还债、清收债权还债等有效途径和办法，积极稳妥地化解农户及村级债务，营造良好的金融生态环境，形成由政府、金融、农民共同实现三赢的良好局面。不断促进社会主义新农村建设。

（六）加快金融改革步伐

加快农村金融改革，完善金融服务体系，要尽快建立农村政策性金融、合作性金融、商业性金融、农业保险等相互补充、分工协作、功能完备的农村金融服务体系，以满足农民不同的需求。尽快组建县级邮政储蓄银行，以改变县级邮政储蓄机构只存不贷，资金外流的现状，应充分发挥邮政储蓄机构农村网点多的优势，为当地农村经济发展注入新的“血液”。在自然条件和硬件结构合理的地方成立农村商业银行，鼓励商业银行设立乡镇分理处，探索建立由自然人或企业发起的小额信贷组织，引导更多的资金流入农村，支持三农经济稳步向前发展。

作者:丁怀宇 单位:吉林省工商学院